工商銀行實習心得體會

工商銀行實習心得體會

暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行永登縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益非淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單探討。一、儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。

我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名（虛名）儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼（由取款人開戶時約定）銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發(fā)展中國家實行的金融制度。二、為什么要實儲蓄存款實名制

我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。

1、儲蓄存款加快增長現象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額（本外幣全折人民幣）達6．3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數增長的，年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元，年突破1萬億元，年突破2萬億元，年突破3萬億元，到年末更是達5．3萬億元，而僅僅半年，年6月末已達6．3萬億元。年以來，我國GDP增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是年的14．1%，最低的年份是年的7．8%，從年到年，算術平均數也僅10．76%，GDP的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產的流失。2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均GDP的比重大約在0．28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2．1%，稅源流失過多，根源在于我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說（據非官方資料，這部分僅占存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額），收入只是數字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。

4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產生“交易冷淡”和“投資鎖定”現象，由于互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。三、如何實行儲蓄存款實名制

1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。

2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。

3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法征稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現金交易的做法。四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：1、加強法律法規(guī)配套建設。如“保密法”、“個人財產保護法”。

2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。

3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權，侵犯存款人利益的要堅決追究其法律責任和經濟責任。

擴展閱讀：工商銀行實習心得

實習心得體會

轉眼間在工商銀行江西省分行站前路支行的為期兩個禮拜的實習就要結束了，因此我覺得我自己有必要對自己這段時間的實習做一次總結，跟大家交流交流。一大堂經理助理體驗：

在銀行實習的這段時間，前三天我們是站大堂，即幫助大堂經理處理一些基本事務，老實說接觸了三天后我開始從懵懂的狀態(tài)中走出來，漸漸地熟悉了銀行業(yè)務流程，了解了各種各樣的銀行業(yè)務，在師傅細心的指導下，慢慢地融入到緊張的工作中。在解放路支行的生活是非常忙碌的，每天營業(yè)廳內不斷有打印機的聲音，點鈔的聲音，蓋印章的聲音，絡繹不絕的人流讓我這個小小的大堂經理助理也忙得焦頭爛額。同時也很感謝支行的各位師傅，愿在百忙之中抽出時間悉心幫我解答我不懂的問題，毫不保留地傳授著他們的經驗，由于他們的悉心教導和無私幫助，使我大大提高了對銀行業(yè)務的熟悉程度，這對我的實習經歷來說是十分重要的。

通過三天大堂的學習，當客戶坐在我面前，我終于可以用非常輕松的姿態(tài)和親切的微笑從容面對，因為我已經熟悉我的工作和客戶的需求了，我學習了很多金融基礎的業(yè)務知識，如何儲蓄，開戶對公或對個人，現金匯款，手續(xù)費是多少以及卡卡轉賬，網上銀行的操作。還有就是當我向不熟悉銀行業(yè)務的客戶解說時，我感到非常高興，例如向他們說：在銀行辦卡的好處，ATM跨行取款收不收手續(xù)費，儲蓄卡有沒有年費，網銀的好處。這一系列的體驗讓我明白了大堂經理的一言一行都會在第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當的高。要銀行的業(yè)務知識有比較熟悉和專業(yè)的了解，然后在服務禮儀上要做熱情大方，主動規(guī)范，而且還要處事機智，能夠隨機應變。這對于一個大堂經理來講是具有很大的壓力和挑戰(zhàn)性的。二工商銀行產品市場體驗

在體驗完大堂經理的工作后接下來就是市場走訪了，支行給了我們每個人喚醒pose機的任務即中小個體戶個人轉賬終端，通過喚醒pose機的過程來實現一個了解市場需求以及對此銀行產品的使用情況調研的目的。

通過走訪南昌各大市場以及其對pose機的使用情況和相關建議來看，此款銀行產品的推廣還是存在一部分問題的。通過我們派發(fā)調查問卷以及和使用者的交流，我們發(fā)現以下幾個問題：

一:第一天我們走訪了洪城大市場，通過了解我們發(fā)現該大市場內普遍使用的是農行的和信用社的刷卡機，工行的用的不多，據商戶說其主要原因是大部分的消費者來消費使用的借記卡是農行的和信用社的比較多，然后還有一個問題就是農行進駐該市場較工行的比較早，因此工行在這方面失去了先天優(yōu)勢，未能搶占大部分的市場份額。同時還存在一個問題就是，我們都知道洪城的各大商戶都是經營小本買賣，因此他們會想盡一切辦法來降低產本，因此若是顧客使用的是農行的卡，顧客肯定會讓商戶用農行的pose機來刷，因為他們知道若是此時用工行的刷會扣除手續(xù)費，相當于自己多支付了。二;就是現在處于淡季，消費者的消費力度不夠，因此也導致了一部分的pose機沒有經常使用。

三：一些商戶不知道怎么使用pose機，甚至對于工行發(fā)行的商友卡所具備的各個優(yōu)惠條件都不了解，這說明工行人員在這方面對廣大商戶的知識普及以及宣傳都力度不夠

四：還有這個pose機就是不能刷信用卡，但現在的消費者都比較熱衷于使用信用卡消費，而不是使用普通的借記卡，因為這樣能增加自己的信用額度。

五：一些小型市場還是現金交易或者更比較熱衷于網銀轉賬。工行商友卡：

商友卡是為了支持個私民營企業(yè)經濟的發(fā)展，中國工商銀行成立工銀商友俱樂部。個人辦理了商友卡即可成為工銀商友俱樂部會員，享受匯款手續(xù)費全免及融資專屬方案。“商友卡”的優(yōu)勢功能有：

1、便捷的匯款渠道、優(yōu)惠的結算服務。

商友卡持卡人可在工商銀行任意營業(yè)網點、網上銀行等渠道辦理本行及跨行匯款服務，且在網上銀行辦理匯款業(yè)務時可不受營業(yè)時間限制，隨時隨地享受商友卡專項匯款套餐的便捷與優(yōu)惠。工商銀行以滿足商友客戶的結算需求為己任，將優(yōu)惠進行到底，即日起辦理工行商友卡，并簽訂匯款套餐協議，便可享受同城異地、同行跨行匯款費用全免優(yōu)惠。助您實現一卡在手，匯通天下。

2、便捷的貸款融資，提供專業(yè)資金運營方案。工商銀行根據商戶群體的融資需求特點，依托商友卡設計研發(fā)了一系列商友卡專屬的個人信貸產品。可為商友卡客戶提供包括“卡貸通“”網貸通“”循環(huán)貸”在內的多項融資業(yè)務，向商戶群體推出業(yè)務流程標準化的個人經營貸款產品，適應客戶需求，還可針對商友客戶制定差別化的個人經營貸款方案。

3、專業(yè)的理財團隊，提供豐富的理財服務。

針對商友客戶資金流動性強、短期閑置等資金運營特點，工商銀行專門設計了投資期限靈活、收益豐厚的商友卡專屬理財產品，為會員客戶提供更優(yōu)質的理財服務，切實為客戶解決流動性與收益性的抉擇困擾。通過市場調研我發(fā)現該款產品還是存在以下市場缺陷：首先隨著卡的不斷發(fā)行存在著辦理商友卡有點混亂，即辦理者其實是不具備辦理的條件，但通過相關的手段卻辦理到了，有些商戶甚至認為商友卡的優(yōu)惠條件已不再明顯，因為其它銀行也發(fā)行了類似的產品，甚至該相關產品的條件比之更“優(yōu)惠”就拿民生銀行的來講，它規(guī)定即使跨行刷卡什么的都不收取手續(xù)費。這不得不讓我們感慨銀行間的“同質化”競爭。工商銀行電子銀行產品：

個人網上銀行:為您提供的全新網上銀行服務，包含了賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產品、代理繳費等功能服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全、高度個性化的服務。特色優(yōu)勢:

1.安全可靠：采取嚴密的標準數字證書體系，通過國家安全認證。2.功能強大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。3.方便快捷：24小時網上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，所有交易明細盡收眼底；同城轉賬、異地匯款，資金調撥方便快捷；網上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項功能。

個人電話銀行

電話銀行是指使用計算機電話集成技術，利用電話自助語音和人工服務方式為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、業(yè)務咨詢等金融服務的電子銀行業(yè)務。工行95588電話銀行能夠為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬匯款、投資理財、繳費支付、外匯交易、異地漫游、信用卡服務、人工服務等一攬子金融業(yè)務。

1.賬戶信息查詢：提供查詢各類賬戶及其卡內子賬戶的基本信息、賬戶余額、賬戶當日明細、賬戶歷史明細、賬戶未登折明細等功能。2．轉賬匯款：提供同城轉賬、異地匯款等功能。

3.繳費服務：提供電話費、手機費、水電費、燃氣費等多種日常費用的查詢和繳納功能。手機銀行(WAP)

個人手機銀行（WAP）是指我行基于WAP技術，依托移動通訊網絡，為個人客戶提供的通過手機辦理賬戶管理、轉賬匯款、繳費、消費支付、理財投資等自助金融服務的電子銀行業(yè)務。個人手機銀行（WAP）業(yè)務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點，主要涵蓋了以下內容：

（一）賬戶管理

為您提供余額查詢、當日明細查詢、歷史明細查詢、查詢工資明細、注冊卡維護、賬戶掛失、默認賬戶設置、我的住房公積金、銀行戶口服務等功能。（二）轉賬匯款

為您提供工行匯款、跨行匯款、跨行快匯、向E-mail、手機號匯款、定期存款、通知存款、收付款賬單、本人外幣轉賬、我的收款人維護、網上銀行收款人、電話銀行收款人等功能。（三）個人貸款

為您提供申請質押貸款和查詢未結清的貸款合同信息、借據信息、還款計劃表和已還款明細等信息的功能。（四）繳費業(yè)務

為您提供繳納信息通訊、水電煤氣等費用的功能，并支持您在非工作時間內進行繳費的預約指令提交，我行會在工作時間內為您辦理業(yè)務。繳費成功后可將該項目存入我的繳費項目中。同時支持您在手機銀行-繳費業(yè)務功能下進行委托代扣協議的簽訂、查詢、撤銷。（五）手機股市

為您提供上證、深證股票信息查詢功能，并且在“定制我關注的股票”中輸入股票代碼定制或刪除自己關心的股票。您可以通過“第三方存管”功能進行銀行轉證券公司、證券公司轉銀行和相關查詢交易，此外還可以鏈接到券商WAP站點頁面進行股票交易。（六）手機預約取現

為您提供取現預約和預約查詢功能，您可通過“手機預約取現”輸入取現金額、預約碼、預約手機號、選擇預約取現的賬戶后進行認證介質驗簽完成取現預約，預約成功后我行發(fā)送隨機密碼短信至您的預約手機，您憑借預約手機號、預約碼和隨機密碼等信息可在無銀行卡的情況下，到我行ATM機具完成取現。（七）信用卡

為您提供查詢信用卡的余額、交易明細信息的功能，并向本人工商銀行信用卡歸還賬戶透支人民幣、外幣透支欠款的功能，同時支持信用卡分期付款功能。（八）工銀信使

為您提供余額變動提醒、業(yè)務處理提醒及對賬單服務等短信通知服務的定制、查詢、修改和撤銷功能。

對實習的總結就是這樣，三樣：勤奮，好學，耐心！

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