一戶一策1

“一戶一策”清收方案

一、逾期貸款基本情況：

崇禮縣支行逾期不良貸款，借款人xxx個(gè)體工商戶，于xxxx年x月x日，向我行申請(qǐng)商戶保證貸款10萬(wàn)元，期限12個(gè)月，年利率xxxx，采用xxxxx還款法。借款人第四期出現(xiàn)逾期，目前拖欠本金76244。13萬(wàn)元，拖欠利息27061.82元，共103305.95萬(wàn)元。二、造成不良借款原因：

借款人經(jīng)營(yíng)的是“名煙名酒”銷售，借款人貸款一個(gè)月后，因經(jīng)營(yíng)不善，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所關(guān)閉。借款人無(wú)固定工作，沒(méi)有其它收入來(lái)源。造成貸款逾期。當(dāng)時(shí)在開(kāi)辦貸款初期，借款人提供虛假資料，信貸人員沒(méi)能及時(shí)識(shí)破，信貸業(yè)務(wù)技術(shù)掌握不足，對(duì)借款人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況，沒(méi)有充分的交叉驗(yàn)證，審批人員把關(guān)不嚴(yán)，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有把握，造成貸款的發(fā)放。三、催收不良貸款的經(jīng)過(guò)

借款人貸款還款第四期未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)存入指定帳戶，出現(xiàn)了逾期。我支行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，并及時(shí)成立了逾期貸款催收小組。由信貸部主任牽頭，貸后管理崗和信貸人員組成了逾期貸款催收小組，認(rèn)真分析了貸款行成原因和催收措施。我行采用了上門催收和電話催收的方法進(jìn)行催收。借款人無(wú)固定職業(yè)和固定住處，借款人不在xxxxx,找不到借款人，并上門尋找擔(dān)保人多次，擔(dān)保人家庭狀況一般，外有負(fù)債，故意拖脫，不承擔(dān)其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。擔(dān)保人沒(méi)有代償能力，可通過(guò)給擔(dān)保人施加壓力，上門尋

找擔(dān)保人協(xié)助尋找借款人，促使貸款收回。同時(shí)給借款人的父母做工作催收，屢次催收均無(wú)效果，針對(duì)我支行的不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀，打算采取法律訴訟。

四、下一步工作措施：

我支行領(lǐng)導(dǎo)按排信貸部主任和保全崗到縣人民法院，咨詢了有關(guān)清收不良貸款法律訴訟上的手續(xù)，打算采取法律訴訟。信貸部主任和保全崗于xxx年x月x日找律師代理起訴，并于xxx年xx日提起訴訟，x月x日立案。進(jìn)一步采取法律訴訟。

我行在協(xié)助法律訴訟的同時(shí)不放松自主清收，我行采取以下清收方法：

一、借款人不知去向，因借款人妻子已和他離婚，父親已去逝，無(wú)固定住處，也沒(méi)有資產(chǎn)。也沒(méi)有其它親戚，xxx只有一個(gè)姐姐，我支行打算上門找她，做她的思想工作，協(xié)助尋找借款人，另外通過(guò)借款人他平時(shí)社會(huì)上的朋友，打聽(tīng)借款人的下落，近快找到借款人，給借款人施加壓力，讓借款人知道我行高度重視貸款逾期催收工作，不容懈怠，逾期造成的嚴(yán)重后果，并告知其貸款越拖欠其后果的嚴(yán)重性，促使不良貸款的收回。

我支行打算從擔(dān)保人那找突破口。其中一位擔(dān)保人xxxx,xxx上班xxxx，有固定的工資收入。另一位擔(dān)保人xxxx，由于提供虛假資料，單位查無(wú)此人。第二擔(dān)保人是社會(huì)上的人，現(xiàn)在也無(wú)法找到，針對(duì)這種情況，對(duì)第一位擔(dān)保人xxx，我支行準(zhǔn)備不定期去單位尋找，到擔(dān)保人的家里做其思想工作，并同時(shí)通知擔(dān)保

人，再次告知其擔(dān)保義務(wù)及責(zé)任，讓擔(dān)保人從心里上認(rèn)為此筆貸款借款人無(wú)力償還擔(dān)保人就理應(yīng)償還，告知擔(dān)保人承擔(dān)的連帶責(zé)任很重要，且不能拖欠。另外通過(guò)法律協(xié)助扣壓擔(dān)保人的工資，使期還款。在訴訟的這段時(shí)間內(nèi)，我行逐步建立高效的不良資產(chǎn)催收處置機(jī)制，有力地提升了資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。加強(qiáng)貸后檢查的力度，做好貸后檢查工作，確保不良貸款的進(jìn)一步收回，努力做好不良貸款的清收工作。

崇禮縣支行

201*年10月11日

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一戶一策“借勢(shì)”清收

一、貸款情況

借款人XXX，XXX縣侯集鄉(xiāng)顯王村養(yǎng)殖戶，自己經(jīng)營(yíng)一個(gè)養(yǎng)豬場(chǎng)，目前存欄總數(shù)700多頭。201*年1月21日和本村另外倆個(gè)養(yǎng)殖戶XXX在我行辦理商戶聯(lián)保貸款各10萬(wàn)元。期限為一年，年利率為15.3%，采取階段性額本息還款方式。

前十一期三人都能正常還款，第十二期XXX未能正常還款發(fā)生逾期。

二，不良形成原因

此組貸款貸款成員都為我行優(yōu)質(zhì)客戶，201*年三人均還款正常。201*年1月21日，XXX最后一期還款出現(xiàn)不良。針對(duì)這一情況，縣行清收小組前往XXX家中了解情況后發(fā)現(xiàn)：XXX夫妻在201*年違反國(guó)家政策新添了一男孩，鄉(xiāng)政府對(duì)XXX違反國(guó)家計(jì)劃生育政策進(jìn)行了處罰，但是XXX一直沒(méi)有上交罰款。201*年1月21日，XXX在我行北舞渡支行結(jié)清貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)，存折上的13000元結(jié)清貸款的錢已被鄉(xiāng)政府聯(lián)合法院凍結(jié)并扣劃。因此產(chǎn)生了逆反心里，導(dǎo)致我行貸款出現(xiàn)逾期并產(chǎn)生不良。

三、保全清收過(guò)程（一）結(jié)合實(shí)際，制定措施

貸款逾期后，行領(lǐng)導(dǎo)高度重視。顯王村是養(yǎng)殖大村，也是我行貸款發(fā)放重點(diǎn)村，XXX逾期清收不順利的話，可能會(huì)導(dǎo)致其他貸款戶的逾期產(chǎn)生。清收小組在對(duì)XXX的走訪工作當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，XXX逆反心理很強(qiáng)，總是以錢已存上，我行沒(méi)有及時(shí)扣劃結(jié)清為理由推脫責(zé)任，拒不還款。針對(duì)這一情況，清收小組聯(lián)系實(shí)際，采取迂回路線，因三人均為我行老客戶，我行清收人員在不丟失優(yōu)質(zhì)客戶的前提下對(duì)另外兩個(gè)聯(lián)保戶XXX做政策宣傳施加壓力，以期達(dá)到對(duì)XXX的清收效果。XXX在我行清收小組的政策宣貫下，同意配合我行清收人員對(duì)XXX進(jìn)行勸說(shuō)。201*年2月16日，XXX同意結(jié)清我行欠款，但是要等兩天自己豬場(chǎng)成豬出欄后結(jié)清所余貸款。清收工作取得成效，清收人員都松了一口氣。2月18日，清收人員依約到XXX家中收回欠款時(shí)發(fā)現(xiàn)，XXX的豬場(chǎng)并沒(méi)有成豬出欄，XXX也一直聯(lián)系不上。通過(guò)在村里走訪，了解到今年成豬掉價(jià)嚴(yán)重，養(yǎng)殖戶都不愿現(xiàn)在出售成豬，XXX為躲避清收外出。至此，對(duì)XXX的清收工作陷入僵局。（二）聯(lián)合政府，強(qiáng)力清收

201*年2月21日，我行XXX縣支行結(jié)合政府，推出了“充分依靠政府，打造政府平臺(tái)”的清收思路。XXX縣支行把贏得縣鄉(xiāng)政府的支持作為主攻方向，依托信貸支農(nóng)效果和支持新農(nóng)村建設(shè)的成效，反復(fù)協(xié)調(diào)政府，爭(zhēng)取突破清收工作的瓶頸。我行清收人員了解到，XXX的養(yǎng)豬場(chǎng)一直是侯集鄉(xiāng)的重點(diǎn)支持養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。針對(duì)這一情況，我行領(lǐng)導(dǎo)重點(diǎn)結(jié)合侯集鄉(xiāng)政府領(lǐng)導(dǎo)，爭(zhēng)取到了鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)的配合，一起到XXX家中進(jìn)行政策宣傳。侯集鄉(xiāng)主管鄉(xiāng)長(zhǎng)通過(guò)我行對(duì)XXX的貸款資金支持為

突破口，對(duì)XXX以錢已存上，我行沒(méi)有及時(shí)扣劃而不結(jié)清貸款的理由進(jìn)行了批評(píng)。相對(duì)于今年豬價(jià)掉價(jià)無(wú)法出售成豬的情況，我行清收人員當(dāng)場(chǎng)通過(guò)打電話聯(lián)系我行成豬購(gòu)買的客戶幫助XXX銷售成豬，達(dá)到了雙贏的目的。

（三）當(dāng)天下午，XXX拿著在朋友手中借到的13000元錢到我行北舞渡支行結(jié)清了拖欠一個(gè)月的欠款。

四、案例啟示

通過(guò)這個(gè)案例，我們得到以下啟示：

1.了解到正常還款客戶因?yàn)槭裁丛�因未能及時(shí)結(jié)清最后一期欠款，貸戶本人存在有沒(méi)有還款能力和還款意愿，在客戶本身存在逆反心理的情況下，制定措施，通過(guò)聯(lián)保小組成員對(duì)其進(jìn)行勸導(dǎo)，消除其逆反心理。

2.借助政府支持，加大清收力度。通過(guò)“借勢(shì)”來(lái)達(dá)到清收目的。3.通過(guò)本次清收，我行清收人員認(rèn)識(shí)到清收工作當(dāng)中“一戶一策”原則的重要性和與政府結(jié)合開(kāi)展清收工作的必要性。通過(guò)與當(dāng)?shù)卣�府主管部門、法院及其公安等部門的結(jié)合，以強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，為清收工作架橋鋪路，爭(zhēng)取開(kāi)辟出一條不良貸款催收的新途徑。

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