法律知識平臺信用卡透支催收服務(wù)

省人民政府水行政主管部門建立水土保持監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，對全省水土流失動態(tài)進行監(jiān)測、預(yù)報，省人民政府定期將監(jiān)測、預(yù)報情況予以公告�？h級以上人民政府水行政主管部門及其所屬的水土保持監(jiān)督管理機構(gòu)，應(yīng)當建立執(zhí)法信用卡透支催收服務(wù)平臺

據(jù)統(tǒng)計，截至201*年底，我國各大銀行信用卡應(yīng)收不良賬款總數(shù)已近201*億元，各大銀行在快速搶占信用卡市場的同時，也在為搶占市場付出不菲的代價。盡管如此，信用卡發(fā)展的步伐不曾減速，也不能減速，如何解決應(yīng)收不良賬款問題?

據(jù)中國信用財富網(wǎng)的信用管理部信用管理部負責人介紹，造成這種情況，主要是因為持卡人信用意識不強、信用懲戒機制不健全、單個催收成本高和相關(guān)法律配套落后，加之持卡人流動性大、聯(lián)系方式經(jīng)常變動等，銀行無法及時掌握持卡人的情況，也無法及時與持卡人溝通，造成長時間應(yīng)收賬款無人跟進，導(dǎo)致部分持卡人因下落不明而無法聯(lián)系、大量信用卡透支債權(quán)資產(chǎn)流失。

201*年12月15日最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，于12月16日起施行。該解釋第六條明確規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。該解釋的施行，既給惡意透支的持卡人敲響了警鐘，也給發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行提出了更高要求。

既然如此，信用經(jīng)濟發(fā)展較早的發(fā)達國家是否有這種情況發(fā)生?他們又是如何處理的呢?

據(jù)了解，根據(jù)前述司法解釋的規(guī)定，發(fā)卡銀行發(fā)生信用卡透支后兩次催收才能追究持卡人“惡意透支”的刑事責任。商業(yè)銀行無疑就需要設(shè)置和組織自己的催收部門、招聘自己的催收人員、委派自己的催收人員外出、發(fā)生大量的催收成本費用，并且催收結(jié)果無法提前預(yù)期。發(fā)達國家商業(yè)銀行為了節(jié)約成本、發(fā)揮專業(yè)、提高效率，一般采用外包的形式進行催收，會把信用卡應(yīng)收不良賬款外包給既有信用管理經(jīng)驗、又有法律服務(wù)經(jīng)驗、又有催收服務(wù)平臺的機構(gòu)進行催收。信用卡應(yīng)收不良賬款催收外包在發(fā)達國家是個非常成熟的行業(yè)，每年的市場交易額高達上千億美元。

其負責人還介紹：中國信用財富網(wǎng)經(jīng)過四年多的信用管理和法律催收服務(wù)實踐，結(jié)合《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，已經(jīng)制定出一套信用卡應(yīng)收不良賬款催收外包的解決方案。在受理程序、催收程序、應(yīng)設(shè)機構(gòu)等方面進行了反復(fù)論證，采用中國信用財富網(wǎng)的“信用商賬公告催收”方法和催收系統(tǒng)服務(wù)平臺(“逾期銀行貸款催收解決方案”和“銀行信用卡透支催收全解決方案”)，該方案具有三方面的顯著作用：一是《催收函》(商業(yè)銀

行的《催收函》和中國信用財富網(wǎng)的《催收公告函》)可以直接送達債務(wù)人(或透支人)，并由中國信用財富網(wǎng)向委托催收的商業(yè)銀行提供商業(yè)銀行兩次催收的相關(guān)證據(jù);二是中國信用財富網(wǎng)的《催收函》和信用預(yù)警公告具有明顯的警示催告作用，債務(wù)人(或透支人)收到后產(chǎn)生精神壓力和信用信譽壓力，債務(wù)人會主動歸還所欠銀行款項;三是在法規(guī)規(guī)定要求的兩次催收后，超過3個月仍然無結(jié)果，中國信用財富網(wǎng)的運營機構(gòu)接受商業(yè)銀行的委托可以在中國信用財富網(wǎng)失信公告專欄(失信黑名單)進行網(wǎng)絡(luò)公告，同時債權(quán)銀行還可以按照刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”行為，憑以上的催收證據(jù)向公安機關(guān)報案。

該“信用商賬公告催收”方法和催收系統(tǒng)服務(wù)平臺催收效果明顯，他們對自己長達四年多研發(fā)的信用卡透支催收系統(tǒng)服務(wù)平臺發(fā)展前景充滿信心!一批法律領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域科技結(jié)合的優(yōu)秀創(chuàng)新者，通過他們研發(fā)的催收系統(tǒng)服務(wù)平臺，讓筆者看到了中國信用行業(yè)發(fā)展的前景，人們失去金錢不可怕，怕的是人失去信用!

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淺析借卡透支與銀行催收的法律認定

黃剛

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和消費水平的提高，信用卡在社會生活中日益普及。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、資金存取方便、允許透支且在規(guī)定的透支期限內(nèi)免息等功能，受到消費者的歡迎。推行和普及信用卡，符合現(xiàn)代生活消費需求，而且在今后會更加普及。如：“一卡在手，走遍天下”的黃金周旅游消費，“刷卡無障礙”、取消透支五萬元上限的高額購車、購物消費，都給絕大多數(shù)有誠信的、暫時缺少資金周轉(zhuǎn)的消費者帶來諸多優(yōu)惠。信用卡在促進消費，給銀行帶來豐厚利潤的同時，也帶來了資金風險。據(jù)統(tǒng)計，利用信用卡犯罪的數(shù)額每年都在一億元以上。特別是近年來，以信用卡為工具實施的詐騙案件，發(fā)案數(shù)逐年上升，而且案值大，案件損失驚人。此類犯罪作案手段多樣，流動性大，隱蔽性強。不僅給案件偵破帶來難度，而且在司法實踐中帶來諸多法律適用問題，值得高度重視。

一、借卡透支的法律認定

借卡不同于使用偽造、作廢的信用卡，也不同于冒用他人信用卡。由于我國的消費者對信用卡的法律意識普遍限于信用卡的載體及密碼的保護，對信用卡的法律規(guī)范，特別是權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范不作深入的了解和掌握，造成借卡現(xiàn)象不斷發(fā)生。司法實踐中，對借卡人透支消費，超過規(guī)定限額、規(guī)定期限，經(jīng)過銀行催收或持卡人催要仍不還款的行為，是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，存在不同的認識。

一種觀點認為，借卡透支經(jīng)催收或催要不還款，是民事行為，不構(gòu)成犯罪。主要理由是：1、借卡行為是無效的民事法律行為。借卡人因借卡而取得的財產(chǎn)，應(yīng)當返還持卡人并賠償持卡人因此所受到的損失。按照中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)第二

十八條規(guī)定：銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。持卡人與借卡人的借卡行為，符合我國民法通則第五十八條第(五)項及第六十一條第一款的規(guī)定，即持卡人因借卡人的透支行為造成的財產(chǎn)損失，只能由持卡人自己承擔�！豆芾磙k法》第五十一條第(二)項規(guī)定：發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。從這個意義上講，借卡人透支取得的財產(chǎn)是持卡人背負銀行的債務(wù)，并不是銀行的財產(chǎn)。根據(jù)《管理辦法》第六條規(guī)定：信用卡分為貸記卡、準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是持卡人向銀行交付一定金額的備用卡，當備用金帳戶余額不足時可在信用額度內(nèi)透支的信用卡。因此，持卡人按照上述規(guī)定，享有持卡人的權(quán)利，承擔持卡人的義務(wù)，即持卡人應(yīng)當按照發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的條款，履行還款義務(wù)，而不是借卡人向銀行履行義務(wù)。2、借卡行為是持卡人將本人享有的信用卡權(quán)利轉(zhuǎn)讓給借卡人，是一種民事權(quán)利的轉(zhuǎn)讓或者是授權(quán)。而《管理辦法》嚴格規(guī)定“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”。對于出租和轉(zhuǎn)借信用卡行為的法律責任，僅僅是“發(fā)卡銀行應(yīng)當責令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款”。借卡人透支行為，該《管理辦法》視為持卡人透支，而且“對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或者有關(guān)當事人的法律責任”。對于上述規(guī)定，發(fā)卡銀行追究持卡人的透支行為，即對“申請法律保護”的正確理解，一是民事追償權(quán)，二是刑事責任的追究權(quán)利。追究透支行為的刑事責任，是按照我國刑法第196條惡意透支的規(guī)定來處理。惡意透支犯罪主體的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人�！豆芾磙k法》中對透支行為追究“有關(guān)當事人的法律責任”，這個“有關(guān)當事人”不宜理解為借卡人，司法實踐中掌握的是，借卡人與持卡人惡意串通，共同實施信用卡詐騙犯罪的，以共犯處罰。3、對于借卡行為人惡意透支，沒有具體的刑事法律規(guī)范調(diào)整。按照我國刑法罪刑法定原則的規(guī)定，法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰。

第二種觀點認為，借卡透支行為雖屬無效民事行為，但是無效民事行為也能導(dǎo)致刑事犯罪行為。主要理由是：1、借卡人在犯罪的主觀方面，具有非法占有財產(chǎn)的目的，表現(xiàn)為借卡人以借卡的方法惡意透支，侵害的不僅是銀行財產(chǎn)所有權(quán)，同時侵犯的也是金融管理秩序。而持卡人違反《管理辦法》的禁止性規(guī)范，持卡人承擔的是違約責任和民事賠償責任。對借卡人隱藏的惡意透支行為造成銀行財產(chǎn)損失和金融秩序的破壞，是追究借卡人刑事責任的前提，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規(guī)范調(diào)整其轉(zhuǎn)借信用卡的行為。如果持卡人明知借卡人是為了達到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應(yīng)當追究借卡人和持卡人雙方的刑事責任。2、借卡人惡意透支侵害的客體是復(fù)雜客體，不能僅認定是持卡人背負了債務(wù)，而忽視銀行所具有的財產(chǎn)權(quán)。應(yīng)當認為，在財產(chǎn)的權(quán)屬上，借卡人違法占有的財產(chǎn)實際上就是銀行的財產(chǎn)，雖然在法律上設(shè)定持卡人為債務(wù)人，但是這種財產(chǎn)權(quán)利是法律設(shè)定的，并非是持卡人實際真正擁有的財產(chǎn)權(quán)。3、借卡人的惡意透支行為應(yīng)認定為信用卡詐騙罪。因為真正的持卡人就是借卡人，信用卡詐騙罪的犯罪主體并不是特殊刑事責任主體。

第三種觀點認為，借卡行為是法律明確規(guī)定的禁止行為，自然產(chǎn)生無效民事行為的法律后果。借卡人超過規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，經(jīng)銀行催收后仍不歸還，應(yīng)根據(jù)具體情況分析判斷，不宜一律認定為信用卡詐騙罪。對于借卡人以欺詐的方式答應(yīng)透支款由借卡人償還而拒不歸還透支款，由此給銀行或持卡人造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)以詐騙罪定罪處罰。筆者同意第三種觀點。

首先，盡管我國刑法明確規(guī)定了信用卡詐騙犯罪，但新類型的信用卡犯罪案件不斷攀升，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來諸多被動。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作為金融詐騙犯罪的主體及客觀行為要件上，缺乏法律規(guī)定，需要在今后的立法中進一步完善和補充。值得注意的是，我國刑法第195條規(guī)定的信用證詐騙罪，對犯罪行為的表述使用了兜底條款，即“以其他方法進行信用證詐騙活動的”。這一規(guī)定，有利于司法機關(guān)在打擊信用證犯罪活動

中，針對不同的信用證詐騙犯罪行為，作出相應(yīng)的司法解釋。但刑法第196條卻沒有相同的規(guī)定。筆者認為，借卡惡意透支的實質(zhì)是法定信用卡詐騙行為之外的其他方法。

其次，對持卡人轉(zhuǎn)借信用卡，借卡人詐取銀行財產(chǎn)，造成銀行或持卡人財產(chǎn)損失的，應(yīng)以詐騙罪追究借卡人的刑事責任。司法實踐中，有的公司法人代表;以公司需要資金周轉(zhuǎn)為由向員工借卡透支，用于公司資金周轉(zhuǎn);也有的持卡人借用親屬、朋友的信用卡透支，透支款拒不歸還。如果放縱此類行為不予追究，將會給公私財產(chǎn)造成極大的侵害。筆者認為：(1)借卡人透支后，如果持卡人也不能或者沒有償還透支款的能力，雖經(jīng)發(fā)卡銀行申請法律保護仍不能挽回財產(chǎn)損失的，或者持卡人因借卡人的透支行為造成財產(chǎn)損失的，受害人有權(quán)追究借卡人詐騙犯罪的刑事責任。(2)詐騙罪客觀行為表現(xiàn)在，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法作取公私財物。雖然借卡行為在民事法律和金融法律規(guī)范中是明令禁止的，是無效的民事行為，但是持卡人轉(zhuǎn)借信用卡是以借卡人償還透支款為前提條件。借卡人隱瞞歸還透支款的事實真相，騙取持卡人的信用，騙取銀行的信用，無力償還或者有能力償還拒不償還，就是為了達到非法占有財產(chǎn)的目的。因為銀行按照信用卡合約規(guī)定，是以交易的密碼完成的貨幣支付，而交易密碼是發(fā)卡銀行設(shè)定給持卡人的，是絕對禁止轉(zhuǎn)借使用的。(3)金融詐騙犯罪也屬詐騙罪的范疇，是詐騙罪的法律特別規(guī)定。在適用法律上，詐騙公私財物，刑法沒有特別規(guī)定的，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責任。

二、惡意透支詐騙中銀行催收的法律認定

1、關(guān)于催收方式的認定。我國刑法對“惡意透支”的概念中，以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”作為惡意透支的構(gòu)成要件，是司法機關(guān)衡量持卡人主觀故意具有“以非法占有為目的”的客觀尺度。1995年4月24日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關(guān)于辦理信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》，以持卡人“明知無力償還、逃避偵查或自收到發(fā)卡銀行催收通知3個月內(nèi)仍不歸還”，推定持卡人具有“非法占有目的”。修改后的刑法雖然

刪去了“明知無力償還、逃避偵查”的規(guī)定，但以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”，來判定是否構(gòu)成此類犯罪。那么“銀行催收”行為顯然十分重要和突出。

根據(jù)我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和法律環(huán)境，對于“銀行催收”沒有在銀行的信用卡章程和信用卡合約中作出較詳細的規(guī)范和約定。實踐中，各商業(yè)銀行銀行卡發(fā)行單位的做法不盡統(tǒng)一和完整，容易造成犯罪分子反偵查和逃避法律追究情形的發(fā)生。目前，中國工商銀行牡丹貸記卡透支催收方式是電話催收、上門催收、書面催告。

電話催收、上門催收、書面催告均符合法律規(guī)定，但銀行應(yīng)當如何保存和采集這些證據(jù)，則是追究信用卡惡意透支犯罪的關(guān)鍵。工商銀行在發(fā)生超過規(guī)定期限的透支行為以后，以自己電腦的記錄單反映催收，是不準確的。上門催告沒有記錄和持卡人的簽字，書面送達也沒有持卡人簽收。這些“催收”工作只能是徒勞的，不具有刑事訴訟中作為證據(jù)使用的意義。當然，持卡人有意躲避銀行催收不留痕跡是客觀事實。因此，筆者建議銀行發(fā)卡機構(gòu)，針對惡意透支，可以采用以下幾種形式防范和采集證據(jù)：一是電話錄音。調(diào)取發(fā)卡行與持卡人的通話記錄，以視聽資料作為證據(jù)使用;二是郵政專遞。按照信用卡合約的規(guī)定，明確持卡人接收文件的地址及因持卡人的原因造成地址不明確或無法接收的法律后果;三是登門催告，應(yīng)由銀行業(yè)務(wù)人員兩人邀請無利害關(guān)系的見證人到場催告，并由銀行作出催收記錄，由持卡人簽字確認，持卡人拒不簽字時，可由在場見證人簽字證明。

2、關(guān)于催收期限的認定。我國商業(yè)銀行法第42條規(guī)定：借款人應(yīng)當按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當按照合同約定承擔責任。因此，信用卡的善意、惡意透支應(yīng)分為三個階段：即免息期、計收貸款利息期和計收逾期貸款利息期。牡丹貸記卡用于消費透支，按照中國工商銀行牡丹貸記卡合約的規(guī)定，從銀行記帳日起25日以內(nèi)為免息期限，

透支的期限在60日以內(nèi)計收貸款利息，透支超過60日至180日，收取超限費及逾期貸款利息。因此，銀行的催收應(yīng)是在持卡人透支行為發(fā)生后，銀行記帳之日起180天以后。

3、關(guān)于催收透支金額的認定。根據(jù)“兩高”司法解釋的規(guī)定，認定信用卡詐騙犯罪數(shù)額在500元以上，才能構(gòu)成追究犯罪的起點。實踐中，透支金額往往不是一筆發(fā)生，而是持續(xù)發(fā)生。在沒有達到犯罪數(shù)額標準的時候，即使欠款超過180天的規(guī)定期限，也不能進入刑事訴訟程序追究持卡人的刑事責任。只有透支金額超過5000元，或累計透支超過5000元時起，超過180天規(guī)定的期限經(jīng)銀行催收仍不歸還的，才能啟動刑事訴訟的法律程序。

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