中國銀行理財(cái)產(chǎn)品小結(jié)

中國銀行理財(cái)產(chǎn)品小結(jié)

作者：金投網(wǎng)

具體產(chǎn)品細(xì)節(jié)請(qǐng)見產(chǎn)品說明書或咨詢客戶經(jīng)理，產(chǎn)品銷售及認(rèn)購信息以當(dāng)?shù)刂袊�銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布為準(zhǔn)。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品列表：

周末理財(cái)

中銀進(jìn)取

中銀安穩(wěn)回報(bào)

中銀貨幣理財(cái)計(jì)劃之日積月累

中銀精選基金理財(cái)計(jì)劃

自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)產(chǎn)品介紹

貴金屬銷售

私人銀行

中銀財(cái)富管理

保險(xiǎn)超市

中銀理財(cái)

中銀理財(cái)計(jì)劃（人民幣系列）

中銀理財(cái)計(jì)劃之中銀資產(chǎn)支持理財(cái)計(jì)劃(人民幣)

中銀理財(cái)計(jì)劃之中銀新股增值理財(cái)計(jì)劃（人民幣）

中銀理財(cái)計(jì)劃之中銀平穩(wěn)收益理財(cái)計(jì)劃（人民幣）

匯聚寶（外幣理財(cái)產(chǎn)品）

外匯寶(個(gè)人實(shí)盤外匯買賣)期金寶（個(gè)人買入黃金期權(quán)業(yè)務(wù)）

期權(quán)寶(個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)--買入期權(quán))

黃金寶（個(gè)人實(shí)盤黃金買賣）

兩金寶（個(gè)人賣出黃金期權(quán)北京地區(qū)暫停）

兩得寶（個(gè)人外匯期權(quán)業(yè)務(wù)--賣出期權(quán)）

搏弈理財(cái)(人民幣理財(cái)產(chǎn)品)

開放式基金投資業(yè)務(wù)

中銀穩(wěn)健增長(zhǎng)（R）

人民幣債券代客現(xiàn)券買賣

記賬式國債柜臺(tái)交易

現(xiàn)金管理

雙貨幣資金管理

利率掛鉤“日進(jìn)斗金”資金管理

匯率掛鉤“日進(jìn)斗金”資金管理

收益可變型資金管理

信用花園

四季遠(yuǎn)期

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

基金代銷業(yè)務(wù)

基金代銷業(yè)務(wù)

擴(kuò)展閱讀：中國銀行理財(cái)產(chǎn)品分析

《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

中國銀行理財(cái)產(chǎn)品分析

產(chǎn)品號(hào)：中銀穩(wěn)富2-8號(hào)（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP

摘要：201*年，中國經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢(shì)頭，國民收入穩(wěn)健增長(zhǎng)，這便為居民個(gè)人投資提供了良好的平臺(tái)，本文主要從營(yíng)銷環(huán)境、STP角度分析中國銀行于1月19日推出的理財(cái)產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號(hào)（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP”。關(guān)鍵字：中銀穩(wěn)富2-8號(hào)ENVIRONMENTSSTP

1月20日剛剛出爐的數(shù)據(jù)顯示，201*年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。在這樣的大環(huán)境下，居民在出現(xiàn)流動(dòng)資金時(shí)，除了選擇銀行存款外，一個(gè)穩(wěn)健的財(cái)富增長(zhǎng)途徑是各大銀行推出的理財(cái)新產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是：投資收益率均比同期銀行存款利率高，至于增高的幅度則直接與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，廣大投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。下面先對(duì)中國銀行的“中銀穩(wěn)富2-8號(hào)（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP”核心信息與風(fēng)險(xiǎn)程度做介紹，見表1與表2②。

產(chǎn)品名稱認(rèn)購起點(diǎn)“中銀穩(wěn)富2-8號(hào)”個(gè)人客戶一次性認(rèn)購金額≥20萬元①

預(yù)期年投資收益率3.4％產(chǎn)品類型理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期限非保本浮動(dòng)收益型152天（若產(chǎn)品提前終止，以理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)天數(shù)為準(zhǔn)；若認(rèn)購期提前結(jié)束，則理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期限可能作相應(yīng)延長(zhǎng)）本產(chǎn)品募集資金，由中國銀行股份有限公司江蘇省分行作為委托人，投資于上海國際信托有限公司設(shè)立的單一信托計(jì)劃。該計(jì)劃主要投資于AA-以上的國債、企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、各類金融債、投資領(lǐng)域中央銀行票據(jù)、經(jīng)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn)注冊(cè)發(fā)行的各類債務(wù)融資工具、中期票據(jù)、集合票據(jù)等；貨幣市場(chǎng)工具、其他低風(fēng)險(xiǎn)類投資品種及僅限于以上投資范圍的貨幣基金、債券基金、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃或其他銀行理財(cái)計(jì)劃。預(yù)計(jì)募集資金規(guī)模人民幣4億元投資收益起算日理財(cái)產(chǎn)品到期日201*年1月26日（若認(rèn)購期提前結(jié)束，投資收益起算日可能提前）201*年6月27日表1：中銀穩(wěn)富2-8號(hào)核心信息①

引自中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站

②

引自中國銀行官方網(wǎng)站

第1頁共7頁

《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

數(shù)據(jù)來源：《中銀穩(wěn)富2-8號(hào)（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財(cái)產(chǎn)品說明書》風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品本產(chǎn)品本金虧損的概率較低，預(yù)期收益存在一定的不確定性流動(dòng)性評(píng)級(jí)中到期期限或贖回頻率在一個(gè)月（不含）到六個(gè)月（含）的理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)《中國銀行股份有限公司個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷》評(píng)適合客戶類別定為有投資經(jīng)驗(yàn)及無投資經(jīng)驗(yàn)的平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型的個(gè)人投資者。表2：中銀穩(wěn)富2-8號(hào)風(fēng)險(xiǎn)狀況

數(shù)據(jù)來源：《中銀穩(wěn)富2-8號(hào)（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財(cái)產(chǎn)品說明書》

一.環(huán)境分析微觀環(huán)境：1.投資者

由于投資者一次性認(rèn)購金額必須大于20萬元，因此，本理財(cái)計(jì)劃主要針對(duì)中高收入階層。同時(shí)，本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品而言，風(fēng)險(xiǎn)程度偏高。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為五等，依次為極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例較少，因此本理財(cái)產(chǎn)品主要會(huì)受到那些風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者的歡迎。2.競(jìng)爭(zhēng)者

中國銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品的主要競(jìng)爭(zhēng)者為其他商業(yè)銀行，其中，以中國工商銀行的威脅最大，一方面，中國工商銀行現(xiàn)在規(guī)模居中國第一，其理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作較為成熟和完善，另一方面，中國工商銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行安全、收益率穩(wěn)定，頗受投資者歡迎，見表3。因此，中國銀行面對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須同時(shí)關(guān)注投資者的本金安全性與收益實(shí)現(xiàn)性。

理財(cái)產(chǎn)品名稱③

③

產(chǎn)品起息日產(chǎn)品到期日預(yù)期年收益實(shí)現(xiàn)收益率引自中國工商銀行官方網(wǎng)站

%e7%bd%91%e4%b8%8a%e7%90%86%e8%b4%a2/%e7%90%86%e8%b4%a2%e4%ba%a7%e5%93%81/%e4%ba%a7%e5%93%81%e9%a2%84%e8%a7%88.htm?addStr=CFXT106/ProductIntro/CFXT106ProductIntro.html&productId=CFXT106&buyflag=3

第2頁共7頁《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

率工銀財(cái)富CFXT1001工銀財(cái)富CFXT1005工銀財(cái)富CFXT1015工銀財(cái)富CFXT1022工銀財(cái)富CFXT1026201*-01-26201*-02-23201*-04-14201*-05-20201*-05-27201*-02-24201*-03-24201*-05-13201*-06-18201*-06-252.20%2.20%2.30%2.30%2.30%2.20%2.20%2.30%2.30%2.30%表3中國工商銀行201*年部分理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與實(shí)現(xiàn)收益率數(shù)據(jù)來源：《中國工商銀行“工銀財(cái)富”專屬人民幣理財(cái)產(chǎn)品說明書》3.公眾

本投資產(chǎn)品的公眾主要體現(xiàn)在購買該理財(cái)產(chǎn)品的投資者公眾與媒體公眾。由于本理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購時(shí)間較短，為201*年1月20日至201*年1月25日共計(jì)6天，所以，中國銀行能否在6天時(shí)間內(nèi)從公眾投資者募集到4億元人民幣，就取決于公眾投資者對(duì)本投資產(chǎn)品的市場(chǎng)反應(yīng)。另一方面，媒體公眾，中國銀行并未做大力度廣告宣傳，所以，廣告、雜志、電視等傳統(tǒng)媒體公眾所起的作用不大，宣傳集中在中國銀行官方網(wǎng)站理財(cái)產(chǎn)品專欄，其原因主要在于此投資產(chǎn)品的認(rèn)購起始金額較大，籌集對(duì)象集中在收入較高的特定公眾，而非大眾投資者及消費(fèi)者，所以傳統(tǒng)媒體公眾對(duì)此類投資產(chǎn)品的宣傳作用甚微。宏觀環(huán)境：1.人口環(huán)境

目前，中國大陸地區(qū)整體人口基數(shù)較大，超過13億；人口密度較高，特別是東部沿海一線城市人口的集中程度高、密度大；大陸整體人口老齡化程度在提高，但東部沿海地區(qū)由于外來人口的不斷涌入，使得人口的年齡分布較為合理；人口產(chǎn)業(yè)分布也不斷趨于優(yōu)化，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口不斷減少，第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口持續(xù)增加，中高收入階層比重提高；公眾一般沒有經(jīng)過系統(tǒng)的投資理財(cái)教育，所以，對(duì)于銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品具有一定的喜好。

這種人口環(huán)境為中國大陸地區(qū)的投資理財(cái)產(chǎn)品提供了廣闊的市場(chǎng)。相對(duì)于一般公眾投資者，中高收入投資者往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持不同程度的偏好，所以中行推出的這款理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度也相對(duì)較高。2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

如前所述，近年來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，GDP年均增速在10%左右。在這樣的大背景下，城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，201*年，全年城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，比上年增長(zhǎng)11.5%，其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，增長(zhǎng)11.3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%；農(nóng)村居民人均純收入5919元，增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)10.9%。

第3頁共7頁《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

④

人均收入的增長(zhǎng)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

改革開放以來，中國人的消費(fèi)投資習(xí)慣也發(fā)生著深刻的變化，居民投資由傳統(tǒng)的保守

型向現(xiàn)在的開放激進(jìn)型轉(zhuǎn)變，居民的閑置資金不再全部投資于銀行儲(chǔ)蓄，相當(dāng)一部分居民選擇了銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票等風(fēng)險(xiǎn)度不等的理財(cái)產(chǎn)品。在過去的201*年，中國大陸股市行情大跌，許多公眾投資者談股色變，加之201*年下半年央行兩次加息，這更增加了股市投資的不確定性，所以，有相當(dāng)一部分投資者將目光轉(zhuǎn)向了收益率比銀行定期存款稍高同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度比銀行存款稍高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

中國銀行推出的這款理財(cái)產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號(hào)”，正好順應(yīng)了居民收入增長(zhǎng)與消費(fèi)投資習(xí)慣變化的雙重趨勢(shì)，應(yīng)該會(huì)獲得投資者的青睞。3.技術(shù)環(huán)境

現(xiàn)代科技日新月異，銀行金融業(yè)的發(fā)展當(dāng)然也離不開信息技術(shù)。目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多采用網(wǎng)上推廣網(wǎng)上申購，本款理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)然也不例外。沒有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息技術(shù)的快速發(fā)展，便沒有銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張。二．STP分析1.市場(chǎng)細(xì)分

本理財(cái)產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號(hào)”的市場(chǎng)細(xì)分主要遵循居民收入與居民風(fēng)險(xiǎn)偏好程度兩項(xiàng)指標(biāo)。

居民收入方面。《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》中將我國城鎮(zhèn)居民收入劃分為七個(gè)收入等級(jí)的群體。將所有調(diào)查戶按戶人均可支配收入由低到高排隊(duì)，按10%，10%，20%，20%，20%，10%，10%的比例依次分成：最低收入戶、低收入戶、中等偏下收入戶、中等收入戶、中等偏上收入戶、高收入戶、最高收入戶等七組⑤。

中行的本款理財(cái)產(chǎn)品也主要將居民按收入分為上述7類，在下面的營(yíng)銷目標(biāo)選擇中，將從這7類居民中選定。

風(fēng)險(xiǎn)偏好方面。消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好主要可分為三類，即風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，風(fēng)險(xiǎn)中立者，風(fēng)險(xiǎn)偏好者，見圖1⑥。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，這類居民主要將閑置流動(dòng)資金存放于銀行獲得利息收入。風(fēng)險(xiǎn)中立者則對(duì)閑置流動(dòng)資金的投放方向持中立態(tài)度，對(duì)此類投資者來說，投資于銀行存款或投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品無所謂。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好者來說，他們偏向于主動(dòng)尋找風(fēng)險(xiǎn)，中高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或者股市短線操作則是他們的最愛。

引自中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)版《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》⑥

《證券投資學(xué)》第三版，中國人民大學(xué)出版社，吳曉求主編，第19頁。

④⑤

第4頁共7頁《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

效用

1-1風(fēng)險(xiǎn)厭惡者

1-2風(fēng)險(xiǎn)中立者

效用

1-3風(fēng)險(xiǎn)偏好者風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

效用圖1消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況數(shù)據(jù)來源：《證券投資學(xué)》吳曉求

第5頁共7頁《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

2.營(yíng)銷目標(biāo)

由于本理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)籌集金額較大，達(dá)到人民幣4億元，而且，認(rèn)購起點(diǎn)為20萬，所以，本理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷目標(biāo)主要為中高收入者，中國銀行的此款理財(cái)產(chǎn)品將主要面向前面市場(chǎng)細(xì)分過程中提到的中等偏上收入戶、高收入戶、最高收入戶三類人群，他們約占整個(gè)社會(huì)收入群體的30%-40%。

本理財(cái)產(chǎn)品被中國銀行定義為中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，即預(yù)期收益存在一定的不確定性，并且，雖然本金虧損的概率較低，但仍然存在本金完全滅失的可能，本產(chǎn)品的產(chǎn)品類型為“非保本浮動(dòng)收益型”，所以，本產(chǎn)品的營(yíng)銷目標(biāo)除了是面向上面講到過的中高收入群體外，還應(yīng)加強(qiáng)為中高收入群體中的風(fēng)險(xiǎn)偏好者，即圖1中的1-3。3.市場(chǎng)定位

本產(chǎn)品的市場(chǎng)定位為“以穩(wěn)健的策略降低資本損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)爭(zhēng)取獲得比較平穩(wěn)的高收益”。⑦

雖然本理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型，投資者的本金可能會(huì)蒙受重大損失。但中國銀行對(duì)此理財(cái)產(chǎn)品的兩大賣點(diǎn)主要體現(xiàn)在：

（1）.以穩(wěn)健的策略降低資本損失的風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健的策略包括兩個(gè)方面。第一，本理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較小的資本市場(chǎng)模塊，主要包括，AA-以上的國債、企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、各類金融債、中央銀行票據(jù)、經(jīng)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn)注冊(cè)發(fā)行的各類債務(wù)融資工具、中期票據(jù)、集合票據(jù)等；貨幣市場(chǎng)工具、其他低風(fēng)險(xiǎn)類投資品種及僅限于以上投資范圍的貨幣基金、債券基金、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃或其他銀行理財(cái)計(jì)劃。相對(duì)股票市場(chǎng)，債券、票據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)要小得多，而且中行投資的這些債券、票據(jù)的等級(jí)都是在AA-級(jí)以上的。第二，中國銀行專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，中國銀行擁有專業(yè)化的銀行理財(cái)產(chǎn)品投資管理團(tuán)隊(duì)和豐富的金融市場(chǎng)投資經(jīng)驗(yàn)，擁有銀行間市場(chǎng)所有類型交易的交易資格。

（2）.爭(zhēng)取獲得比較平穩(wěn)的高收益。本理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期限為152天，即五個(gè)月，預(yù)期年收益率為3.4％，銀行同期存款利率見表4⑩，可以清晰看出，銀行同期六個(gè)月整存整取年利率為2.50%。所以，如果投資者按照認(rèn)購起點(diǎn)投資，即只認(rèn)購20萬元的本理財(cái)產(chǎn)品，則其預(yù)期收益為200，000*3.4％*0.5=3400元，如果投資者將20萬元存入銀行半年，則其收益為200，000*2.50％*0.5=2500元，兩者差額為3400-2500=900元。若投資者認(rèn)購100萬元，則五個(gè)月的投資收益差額為900*5=4，500元。

引自《中銀穩(wěn)富2-8號(hào)(152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財(cái)產(chǎn)品說明書》證券等級(jí)分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C共9個(gè)等級(jí)⑨

引自中國銀行官方網(wǎng)站⑩

引自中國銀行官方網(wǎng)站

⑦⑧

⑧⑨

第6頁共7頁《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》論文

整存整取存款期限三個(gè)月六個(gè)月一年表4：同期銀行整存整取利率數(shù)據(jù)來源中國銀行官網(wǎng)

【參考文獻(xiàn)及資料】

（1）.《市場(chǎng)營(yíng)銷原理》第11版，菲利普*科特勒著，清華大學(xué)出版社。(2).《證券投資學(xué)》第3版，吳曉求著，中國人民大學(xué)出版社。

（3）.《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》201*，中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局著，中國統(tǒng)計(jì)出版社。（4）.《中銀穩(wěn)富2-8號(hào)(152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財(cái)產(chǎn)品說明書》,中國銀行官網(wǎng)。

（5）.中國銀行官網(wǎng)，

（6）.中國工商銀行官網(wǎng)

（7）中國建設(shè)銀行官網(wǎng)

年利率2.25%2.50%2.75%第7頁共7頁

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