關(guān)于貸款資料審核、報(bào)送相關(guān)注意事項(xiàng)的通知

關(guān)于貸款資料審核、報(bào)送相關(guān)注意事項(xiàng)的通知

各學(xué)院、高職部：

按照201*年貸款工作流程的要求，目前正處于申貸學(xué)生填寫、準(zhǔn)備“申貸資料”與“誠信檔案資料”的階段，請(qǐng)各學(xué)院、高職部認(rèn)真指導(dǎo)申貸學(xué)生填寫資料，并做好資料的審核和報(bào)送工作，現(xiàn)將相關(guān)工作安排如下：一、貸款資料審核的要求：

1、審查資料的完整性：按照要求填報(bào)資料，確保沒有遺漏。

2、審查資料的真實(shí)性：要求對(duì)學(xué)生所提供證明或所填內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。為緩解今后催還貸款的壓力，需要核實(shí)每個(gè)申貸學(xué)生所提供的座機(jī)電話號(hào)碼的真實(shí)性。

3、審查資料的準(zhǔn)確性：按照年初制定的工作目標(biāo)，貸款資料審核的合格率為100％。根據(jù)以往的審查經(jīng)驗(yàn)，請(qǐng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面：

（1）鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門或政府部門家庭經(jīng)濟(jì)困難證明必須是貸款經(jīng)辦銀行認(rèn)同的格式文本（即“高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表”或“申請(qǐng)國家助學(xué)貸款民政部門家庭經(jīng)濟(jì)困難證明”），且是本年出具的證明，必須為原件。請(qǐng)認(rèn)真審核公章的有效性（可以加蓋鄉(xiāng)或鎮(zhèn)或街道人民政府公章，也可以加蓋民政部門的公章，其他部門的章無效。如章上顯示：“**鄉(xiāng)人民政府”或“**鄉(xiāng)民政辦公室”或“**鄉(xiāng)民政所”或“**鄉(xiāng)社會(huì)事務(wù)辦公室”，是有效的。若章上顯示：“**鄉(xiāng)辦公室”等等，都是無效的）。（2）第二代身份證應(yīng)提供雙面復(fù)印件。

（3）“申請(qǐng)報(bào)批書”、“合同”絕對(duì)不能有涂改，尤其是金額大寫要寫規(guī)范字。

（4）本人用A4紙書寫的“家庭困難說明”不能過于簡單，要如實(shí)、詳細(xì)地填寫家庭困難情況，并直接簽名。

（5）“申貸資料”和“誠信檔案資料”中貸款金額、貸款期限等信息必須一一核對(duì)檢查，勿必保證資料的一致性。

（6）“初審合格名單”電子版每一個(gè)字段要逐一仔細(xì)審查，尤其是姓名、身份證號(hào)碼輸入時(shí)，若出現(xiàn)錯(cuò)誤將導(dǎo)致銀行不能為學(xué)生準(zhǔn)確開立銀行卡賬戶（因銀行是根據(jù)我校提供的電子清單批量開卡，銀行不能核實(shí)其提供信息的準(zhǔn)確性，一旦以錯(cuò)誤信息開卡后，學(xué)生的錯(cuò)誤信息會(huì)替代正確信息，學(xué)生將不能直接用正確信息開辦其他銀行卡）。

（7）申貸學(xué)生需要提供戶口本（整本）復(fù)印件，且需要在復(fù)印件上加蓋戶籍機(jī)關(guān)的公章，若學(xué)生不能提供蓋章的復(fù)印件，請(qǐng)要求學(xué)生出具戶口本原件，由各學(xué)院負(fù)責(zé)老師核對(duì)無誤后將戶口本原件直接退還學(xué)生，不需上報(bào)，以免丟失。

（8）學(xué)生在校期間可以申請(qǐng)未完成的學(xué)制年限所需的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。具體要求為：須從本學(xué)年．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．開始申請(qǐng)，一直到畢業(yè)；每年的申貸金額保持一致（研究生除外）。二、貸款資料報(bào)送的要求：

1、請(qǐng)將每個(gè)學(xué)生的“申貸資料”裝入檔案袋中，并在檔案袋上注明學(xué)生姓名、院別、班級(jí)及資料名稱“申貸資料”。

2、請(qǐng)于11月8日前，報(bào)送“申貸資料”（紙介質(zhì)）和“國家助學(xué)貸款擬貸初審合格名單”（電子版、打印版一份，樣表見附件），“誠信檔案資料”由各學(xué)院審核保管，不需上報(bào)。3、“國家助學(xué)貸款擬貸初審合格名單”（電子表格）填報(bào)要求：（1）輸入時(shí)，認(rèn)真核實(shí)，確保準(zhǔn)確無誤。

（2）在金額輸入時(shí)，不能加“元”，否則無法統(tǒng)計(jì)合計(jì)金額。

（3）在輸入“學(xué)制”、“擬貸幾年”等字段時(shí)，只需輸入阿拉伯?dāng)?shù)字，數(shù)字后不加漢字。（4）在輸入過長的數(shù)字（如：身份證號(hào)）時(shí)，在“設(shè)置單元格格式中”選取“文本”格式。（5）在輸入姓名時(shí)，中間不能有空格。

（6）“本院序號(hào)”按年級(jí)排序，即年級(jí)從低向高排序。（7）“初審合格名單”報(bào)送電子版、打印版（1份）。附：國家助學(xué)貸款擬貸初審合格名單

學(xué)生處

201*年10月20日

擴(kuò)展閱讀：客戶經(jīng)理資料上報(bào)及注意事項(xiàng)

客戶經(jīng)理貸款資料上報(bào)流程

一、個(gè)人貸款資料上報(bào)

1、建立信貸關(guān)系、借款申請(qǐng)報(bào)告

2、個(gè)人基本資料（包括借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證，個(gè)人征

信證明，資產(chǎn)證明復(fù)印件（房產(chǎn)證、發(fā)票，汽車行駛證、注冊(cè)登記證，發(fā)票及其他固定資產(chǎn)及存折復(fù)印件），借款人相關(guān)資料，借款人所在企業(yè)的證照（已年檢），公司章程，報(bào)表等，銀行流水近三個(gè)月）

3、審批資料（共同借款人承諾書，自然人貸款調(diào)查表，包收責(zé)任書，貸款

調(diào)查報(bào)告，支行、總行審批表）

4、貸款用途（陳瑛已介紹，提供貸款用途合同）5、擔(dān)保人資料

抵押：個(gè)人抵押包括抵押人及夫妻雙方身份證，抵押承諾書，房產(chǎn)證復(fù)印件，評(píng)估公司評(píng)估報(bào)告，公司抵押包括股東會(huì)議決議，房產(chǎn)證復(fù)印件，抵押公司證照，證照要確保通過年檢、公司章程及工商變更登記證明，評(píng)估公司評(píng)估報(bào)告

保證：個(gè)人保證包括簽訂最高額保證擔(dān)保合同，擔(dān)保人基本資料（擔(dān)保人夫妻雙方身份證，戶口簿，結(jié)婚證，個(gè)人征信證明，資產(chǎn)證明復(fù)印件包括房產(chǎn)、汽車、存折及其他固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、股權(quán)等，以及評(píng)級(jí)授信資料）

公司擔(dān)保包括出具股東會(huì)議決議，最高額保證擔(dān)保合同，擔(dān)保公司基本資料（公司證照，章程，法人及股東身份證，報(bào)表，銀行流水近三個(gè)月，工商變更登記證明，公司評(píng)級(jí)授信資料以及公司的其他資料包括購銷合同，公司資產(chǎn)購買發(fā)票、權(quán)證復(fù)印件）

質(zhì)押：個(gè)人質(zhì)押包括最高額質(zhì)押合同、質(zhì)押人夫妻雙方身份證，質(zhì)押物復(fù)印件；公司質(zhì)押出具股東會(huì)議決議和最高額質(zhì)押合同，質(zhì)押公司基本情況（公司證照，法人及股東身份證，章程，報(bào)表，工商變更登記證明，質(zhì)押物復(fù)印件）

6、其它資料

包括個(gè)人從業(yè)簽訂的合同，往來的增值稅發(fā)票等，在資料中要注明借款人、擔(dān)保人的詳細(xì)住址和聯(lián)系方式，能取得固定電話聯(lián)系方式為最好

7、調(diào)查報(bào)告注意事項(xiàng)（1）、基本情況:夫妻雙方基本情況介紹，從業(yè)經(jīng)歷（2）、經(jīng)營情況介紹，如果是從事工程建設(shè)，就介紹從事基建的項(xiàng)目，合同金額，應(yīng)收款，工程完工情況，如果是個(gè)體工商戶，就介紹經(jīng)營戶的行業(yè)、經(jīng)營情況及經(jīng)營范圍，上下游及銷售規(guī)模（收入、成本）、在同業(yè)中的競爭能力，辦公場(chǎng)地、人員等等。

（3）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況

（4）借款人與我行的往來及借款人評(píng)級(jí)授信狀況

（5）借款金額、期限及用途（按照合同把甲乙雙方、合同標(biāo)的金額及范圍、合同簽訂時(shí)間、合同開始履行的時(shí)間及期限，回款金額及回款方式）

（6）借款方式：抵押介紹抵押人情況和抵押物情況及評(píng)估價(jià)值，保證擔(dān)保介紹擔(dān)保人和擔(dān)保企業(yè)情況以及擔(dān)保實(shí)力，擔(dān)保人評(píng)級(jí)授信情況（保證擔(dān)保企業(yè)介紹企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資金、法人代表及股本構(gòu)成、是實(shí)物出資還是貨幣出資，辦公場(chǎng)地面積、人員人數(shù)、對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，評(píng)價(jià)擔(dān)保實(shí)力）。質(zhì)押就介紹質(zhì)押人和質(zhì)押物情況，包括質(zhì)押物價(jià)值。

（7）還款來源（應(yīng)收款，營業(yè)收入，工程款回籠等等，抵質(zhì)押物和擔(dān)保人收入

作為第二還款來源）（8）利率確定（小額農(nóng)戶信用貸款在基準(zhǔn)利率上浮40%，自有房產(chǎn)抵押上浮40%，第三方資產(chǎn)抵押上浮50%，國有土地使用權(quán)抵押上浮50%，保證擔(dān)保上浮60%，工程建設(shè)貸款上浮5%。）

（9）結(jié)論：對(duì)調(diào)查進(jìn)行綜合性總結(jié)。（借款人品德、能力、資本資產(chǎn)、擔(dān)保、經(jīng)營情況包括環(huán)境及行業(yè)分析，包括貸款帶來的效益，結(jié)論要注明貸款金額、期限、借款方式）

8、資料上報(bào)后、風(fēng)控部進(jìn)行審批。

9、200萬元以上個(gè)人貸款和個(gè)人擔(dān)保在上報(bào)資料前需零售部參與調(diào)查，600萬元以上公司貸款和公司擔(dān)保需公司業(yè)務(wù)部參與調(diào)查，并出具調(diào)查意見。

10、通過審批后風(fēng)控部出具審批通知單，客戶經(jīng)理按照審批意見逐條落實(shí)。包括辦理抵押登記、質(zhì)押協(xié)助凍結(jié)等。

11、意見落實(shí)后，風(fēng)控部審核出具放款通知單，客戶經(jīng)理按照電腦流程進(jìn)行貸款審批，審批完畢，按照貸款用途確定支付方式，報(bào)風(fēng)控部審批，支付審批完畢后即可放款。其中采用委托支付需簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，委托支付協(xié)議，支付清單，提款申請(qǐng)書，按照合同用途支付給交易對(duì)手。采用自主支付需提供提款申請(qǐng)書和支付清單，簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，貸款發(fā)放給借款人。

12、貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需跟蹤貸款用途。采用委托支付的需提供增值稅發(fā)票，采用自主支付的要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況。

二、流動(dòng)資金貸款上報(bào)資料

1、建立信貸關(guān)系、流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書

2、公司基本情況：提供公司證照，法人及股東身份證，章程，報(bào)表，工商變更登記證明，資產(chǎn)證明材料。銀行流水近3個(gè)月

3、流動(dòng)資金貸款調(diào)查表，股東會(huì)議決議，包收責(zé)任書，貸款調(diào)查報(bào)告，支行、總行審批表

4、貸款用途

5、擔(dān)保人資料（同個(gè)人貸款）

6、其它資料，包括公司往來合同，往來稅票以及其他資料

7、調(diào)查報(bào)告（1）基本情況，包括公司名稱、地址、經(jīng)營范圍、股本構(gòu)成、經(jīng)營場(chǎng)所占地面積、員工構(gòu)成（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況（3）管理者素質(zhì)（4）財(cái)務(wù)分析（5）公司與我行的關(guān)系及資信評(píng)級(jí)情況（6）借款金額、期限及用途（7）還款來源：包括公司營業(yè)收入，本次貸款所產(chǎn)生的收入，抵質(zhì)押及保證擔(dān)保作為第二還款來源（7）流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算（8）借款方式（同個(gè)人貸款）（9）利率（10）結(jié)論

補(bǔ)充說明;100萬元以上流動(dòng)資金貸款采用委托支付方式。

三、按揭貸款

1、收集資料（附件1），形成資料上報(bào)總行（調(diào)查報(bào)告1、開發(fā)商基本情況介紹2、財(cái)務(wù)分析3、樓盤情況包括項(xiàng)目概況、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)、項(xiàng)目投資、資金來源、投資回報(bào)、結(jié)論）

2、總行批準(zhǔn)后與開發(fā)商簽訂合作協(xié)議3、對(duì)開發(fā)商總體授信，確定總體授信金額4、收集按揭客戶資料，詳見附件2.

5、資料審查完畢后，進(jìn)行客戶面簽。（包括一式三份借款合同，一份貸款審查表，一份貸款面談、一份征信查詢）開發(fā)商與合行簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議，開放商在貸款審查表和借款合同上簽字蓋章。

6、銀行配合開發(fā)商辦理抵押登記

7、銀行憑預(yù)登記他項(xiàng)權(quán)證發(fā)放按揭貸款

8、貸款發(fā)放即通過委托支付將貸款金額支付給開發(fā)商。

9、開發(fā)商按照協(xié)議商定的保證金存入在按揭銀行開立的保證金專戶。10、每月短信提醒按揭客戶在25日之前存入利息。

四、銀行承兌匯票

1、仔細(xì)審核商品交易合同

2、提供公司證照、章程、報(bào)表、法人及股東身份證以及股東會(huì)議決議，對(duì)出票單位進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，確定授信額度，出票單位在出票銀行開立保證金賬戶，將保證金存入該賬戶。

3、最多只能出具50%敞口的銀票。敞口部分需提供足額的擔(dān)保。

4、流程：出票單位呈報(bào)資料，審核保證金（保證金到位后由會(huì)計(jì)、復(fù)核簽章），敞口部分的擔(dān)保，審核無誤后，交信貸行長和行長審批然后呈報(bào)風(fēng)控部，審批后呈報(bào)財(cái)務(wù)部劉經(jīng)理審批，然后到營業(yè)部出票。（出票時(shí)出票單位需攜帶財(cái)物章和法人私章），出票后要復(fù)印銀票，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)和信貸內(nèi)勤各一份。

5、銀票到期前10天通知出票單位補(bǔ)足敞口部分，銀票要建立臺(tái)賬。6、申請(qǐng)承兌的費(fèi)用為萬分之5

五、注意事項(xiàng)

1、辦理抵押時(shí)區(qū)分集體土地的房產(chǎn)和國有土地的房產(chǎn)，其中在長沙市內(nèi)的集體土地在各區(qū)房產(chǎn)局辦理抵押登記，貸款額度不超過評(píng)估價(jià)值的50%，國有土地的房產(chǎn)，長沙市的在市房產(chǎn)局辦理抵押登記，貸款額度不超過評(píng)估價(jià)值的70%，其中房改房必須夫妻雙方簽字，有共有權(quán)證的需共有方全部簽字確認(rèn)。經(jīng)濟(jì)適用房暫不能辦理抵押登記。（辦理抵押登記時(shí)要以長沙芙蓉農(nóng)村合作銀行為抵押權(quán)人，通過房產(chǎn)局專線，內(nèi)5區(qū)房產(chǎn)局暫時(shí)沒有專線）大額房產(chǎn)抵押貸款需提供國土證，防止重復(fù)抵押的情況。

2、汽車抵押統(tǒng)一到長沙市車管所辦理汽車抵押登記，船舶抵押到海關(guān)辦理。3、區(qū)房產(chǎn)局辦理抵押需填寫借款合同、一式兩份的房產(chǎn)局提供的抵押合同，授權(quán)委托書、房屋最高額抵押登記申請(qǐng)書，借款人、抵押人身份證復(fù)印件、房產(chǎn)證原件、復(fù)印件，芙蓉合行組織機(jī)構(gòu)代碼證及營業(yè)執(zhí)照、法人身份證復(fù)印件及受托人身份證復(fù)印件。

市局抵押需填寫借款合同、市局提供的抵押合同、電腦中打印授權(quán)委托書、房屋最高額抵押登記申請(qǐng)書、借款人、抵押人身份證、抵押物原件、復(fù)印件、受托人身份證復(fù)印件。

長沙縣房產(chǎn)局借款合同、一式三份的房產(chǎn)局提供的抵押合同（如果抵押人為同一個(gè)人只需填一份借款合同，一式三份的縣局提供的抵押合同，如果抵押人不相同，則一份借款合同對(duì)應(yīng)縣局的一式三份抵押合同），最高額抵押合同，授權(quán)委托書、房屋最高額抵押登記申請(qǐng)書，借款人、抵押人身份證復(fù)印件、房產(chǎn)證原件、復(fù)印件，芙蓉合行組織機(jī)構(gòu)代碼證及營業(yè)執(zhí)照、法人身份證復(fù)印件及受托人

身份證復(fù)印件。

辦理抵押時(shí)借款人和抵押人必須在房產(chǎn)局面簽。

4、以國有土地抵押要區(qū)分是行政劃撥地和出讓地。(其中教育用地和其上的房產(chǎn)都不能辦理抵押登記)（劃撥地5折，出讓地7折）

國有土地抵押注意事項(xiàng)：1、土地登記申請(qǐng)表;2、抵押合同、貸款合同(原件各1份);

3、抵押雙方營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)、法定代表人證明、授權(quán)委托書(原件各1份)及身份證復(fù)印件;

4、董事會(huì)決議或職代會(huì)決議(原件);

5、土地紅線圖、土地證(原件)、已有建筑物應(yīng)提供產(chǎn)權(quán)資料(復(fù)印件);6、土地評(píng)估報(bào)告書及備案文件(同時(shí)進(jìn)窗辦理估價(jià)備案的應(yīng)提供估價(jià)備案資料);

7、出讓地提供出讓合同、使用條件，未再轉(zhuǎn)讓的出讓地需提供出讓金收據(jù)(復(fù)印件);

8、分割抵押應(yīng)有分割測(cè)量成果(原件);9、擔(dān)保的應(yīng)提供債務(wù)人有關(guān)資料(原件);10、抵押續(xù)期的抵押權(quán)方應(yīng)提供續(xù)期書面意見;11、共有土地產(chǎn)權(quán)應(yīng)提供共有產(chǎn)權(quán)人書面意見;12、已抵押土地應(yīng)提供原抵押權(quán)人書面意見;

13、抵押注銷登記提供土地注銷登記申請(qǐng)表，他項(xiàng)權(quán)證原件、土地證原件、他項(xiàng)權(quán)利人申請(qǐng)報(bào)告。

5、為解決客戶融資無借款手續(xù)的問題，芙蓉合作銀行提供了經(jīng)認(rèn)定的保證擔(dān)保公司，和其他中小企業(yè)擔(dān)保唯一區(qū)別的是擔(dān)保公司需要繳納20%的保證金放入在貸款銀行開立的賬戶中，另外擔(dān)保公司按照貸款金額收取貸款客戶3%的手續(xù)費(fèi)。

6、存單質(zhì)押和股金質(zhì)押需要辦理協(xié)助質(zhì)押凍結(jié)。

7、第三方監(jiān)管模式：1、借款人提供自己的或者他人的庫存貨物抵押，由第三方監(jiān)管。2、按照庫存貨物的50%發(fā)放貸款3、第三方監(jiān)管確保庫存貨物在貸款金額的2倍以上，如果貨物價(jià)值達(dá)到2倍時(shí)第三方就停止出貨，確保庫存貨物足值，或者在指定賬戶上存入一定金額，然后合行凍結(jié)該金額，第三方監(jiān)管即可對(duì)凍結(jié)金額2倍以上的貨物出貨。監(jiān)管非那根收取客戶費(fèi)用為貸款金額的百分之3。（動(dòng)產(chǎn)抵押）

8、對(duì)股東會(huì)議決議的中借款或擔(dān)保金額不能超過公司章程的限額和規(guī)定，客戶經(jīng)理不能因?yàn)楣蓶|人數(shù)多，有偷懶的想法，要逐個(gè)進(jìn)行面簽，確保股東會(huì)議決議的真實(shí)、效力。

9、展期只需要展期協(xié)議、擔(dān)保合同或抵押合同、質(zhì)押合同、展期業(yè)務(wù)審批表、展期還款審批表（信貸部、會(huì)計(jì)部、總行信貸部三份）、賬戶監(jiān)管協(xié)議，復(fù)

印借據(jù)、上級(jí)部門審批意見、放款通知書、抵質(zhì)押物、他項(xiàng)權(quán)證，以及借款人基本資料。

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年，一年以上的個(gè)人地貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

10、對(duì)于授信額度的調(diào)整，如果在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提示中有欠息的情況，在歸還欠息的前提下，可以進(jìn)行授信額度調(diào)整。如果有欠本就不能進(jìn)行授信額度的調(diào)整。

11、對(duì)于公司評(píng)級(jí)不能評(píng)到A級(jí)的情況，可以進(jìn)行如下幾個(gè)方面的操作，一是修改現(xiàn)金流量表，將當(dāng)年經(jīng)營性現(xiàn)金流和凈現(xiàn)金流修改為正數(shù)。二是進(jìn)行存貨周轉(zhuǎn)率修改、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、利息保障倍數(shù)等修改。三是在基本情況錄入中修改報(bào)表間隔期，可以調(diào)為一年也可以是半年，有利于進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。四是資產(chǎn)總額、銷售收入、銷售利潤要確保比上一年遞增。

12、授信額度的確認(rèn)：客戶最高綜合授信額度≤（客戶在信用社現(xiàn)有信用余額+2.33×客戶有效資產(chǎn)總額-3.33×客戶負(fù)債總額）×[1-（客戶在信用社現(xiàn)有信用余額/總負(fù)債）×I]×客戶評(píng)級(jí)系數(shù)。A級(jí)系數(shù)為0.8，AA為0.9，AAA為1.0,我行貸款必須要在A級(jí)以上才能發(fā)放貸款�！癐”根據(jù)客戶的應(yīng)收帳款情況確定，如客戶應(yīng)收帳款中無壞帳，則該變量為30%；因此在系統(tǒng)錄入的時(shí)候，要合理確認(rèn)應(yīng)收賬款賬齡。

13、借款人、擔(dān)保人必須當(dāng)面簽字。需要配偶簽字的，必須當(dāng)面簽字。所有手續(xù)、印章、簽字必須檢查齊全后才能讓借款人、擔(dān)保人離開。盡量說服借款人預(yù)留貸款利息，最好是留一年的，最差是留一個(gè)月的。14、一般保證和連帶責(zé)任保證。這是依保證人在保證關(guān)系中所處地位的不同所作的分類。

一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。

這兩種保證之間最大的區(qū)別在于保證人是否享有先訴抗辯權(quán)。在一般保證情況下，保證人享有先訴抗辯權(quán)，即“一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任”。而在連帶責(zé)任保證的情況下，保證人不享有先訴抗辯權(quán)，即“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任”。一般保證與連帶保證的期限的相關(guān)法律規(guī)定：

《擔(dān)保法》第二十五條一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任;債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。

第二十六條連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。

《擔(dān)保法解釋》第三十一條：保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。第三十二條：保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。第三十三條：主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。第三十四條：一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。第三十五條：保證人對(duì)已經(jīng)超過訴訟時(shí)效期間的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任或者提供保證的，又以超過訴訟時(shí)效為由抗辯的，人民法院不予支持。

第三十六條：一般保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效中斷;連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效不中斷。一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中止的，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效同時(shí)中止。

舉例說明

201*年1月1日，甲向銀行借款100萬元，期限12個(gè)月，甲的朋友乙提供保證擔(dān)保

（1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時(shí)間,銀行應(yīng)如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？(2)如果乙是連帶保證人，保證期間起止時(shí)間，銀行應(yīng)如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？

答：一般保證，保證期間為201*.1.1201*.7.1，銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)甲提起訴訟或仲裁，如果法院對(duì)甲的判決是201*.10.1生效且銀行的債權(quán)未能全部實(shí)現(xiàn)，應(yīng)該在201*.10.1201*.10.1內(nèi)向乙提起訴訟。

連帶保證，保證期間為201*.1.1201*.7.1，銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)乙主張債權(quán)或普通催告即可，如果普通催告之日是201*.5.1，那么應(yīng)該在201*.5.1201*.5.1對(duì)乙訴訟。

15、可以抵押的財(cái)產(chǎn)

1）建筑物和其他土地附著物2）建設(shè)用地使用權(quán)

3）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器6）交通運(yùn)輸工具

7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)

不可以抵押的財(cái)產(chǎn)

1）土地所有權(quán)

2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外

3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、

醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者由爭議的財(cái)產(chǎn)5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)

6）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)（違法違章建筑）

16、以建筑物抵押的，該建筑物占有范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。

建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押的財(cái)產(chǎn)，該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)將該土地上新增建筑物與建設(shè)用地一并處分，但新增的建筑物所得的價(jià)款，抵押人無權(quán)優(yōu)先受償。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時(shí)其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地性質(zhì)。

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