保險合規(guī)文化建設(shè)

淺談保險公司合規(guī)文化建設(shè)

合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代保險公司的核心經(jīng)營原則。建設(shè)合規(guī)文化、倡導合規(guī)價值至上、實現(xiàn)人人合規(guī)，無疑是合規(guī)經(jīng)營體系構(gòu)建的最重要任務(wù)。

一、何謂“合規(guī)文化”

合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風險衍生出來的關(guān)于保險業(yè)如何規(guī)避此類風險管理方式的一種界定。在國際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設(shè)”，它是保險文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風險、合規(guī)理念、合規(guī)價值、合規(guī)機制等方面的整個合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱。

二、建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實意義

建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價值。我們知道，公司的最終目標是追求價值的最大化。一家成熟的保險公司不僅要會做“加法”，更要會做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價值的過程。加強合規(guī)文化建設(shè)，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價值:一是可以減少因風險管理不當所造成的經(jīng)濟和品牌損失；二是通過風險成本、流程導向的合規(guī)管理，可促進流程化建設(shè)，夯實管理基礎(chǔ)，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品推向市場的進程，為公司贏得競爭優(yōu)勢；四是通過構(gòu)建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運作體系，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的基業(yè)長青。

三、建設(shè)合規(guī)文化的途徑

1、將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中

合規(guī)文化并非孤島，是整個企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。良好的合規(guī)文化對整個公司的企業(yè)文化建設(shè)能起到積極的促進作用。從公司的長遠發(fā)展來看，保險公司必須從企業(yè)文化建設(shè)的高度強化合規(guī)文化培育。2、從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。

領(lǐng)導合規(guī)是構(gòu)成公司合規(guī)文化的基因，是實現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。保險公司管理層應(yīng)該充分承擔合規(guī)責任，在全司積極倡導合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職等，同時率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門或合規(guī)員的職責，更是保險公司所有員工的責任。只有合規(guī)成為每一個公司員工的行為準則，成為各級各崗位員工每日的自覺行動，滲透到工作流程的每個細節(jié)，才能保證有關(guān)法律、規(guī)則和標準及其精神得到遵循和貫徹落實。3、形成合規(guī)成就價值的文化氛圍。

在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產(chǎn)出，是公司經(jīng)營活動可有可無部分，甚至有些人認為合規(guī)對公司業(yè)務(wù)發(fā)展有阻礙作用。因此，保險公司要利用各類媒介和舞臺，大力宣傳合規(guī)成就價值的觀念，將之灌輸?shù)矫课粏T工的內(nèi)心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。

4、構(gòu)建完備合規(guī)制度體系

健全制度有利于合規(guī)文化的內(nèi)涵固化、形式統(tǒng)一和時效延伸。因此保險公司必須要制定一系列的制度來構(gòu)建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經(jīng)營管理層的經(jīng)營行為；

在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊，每個員工人手一冊，每個崗位都很清楚認知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時，公司還要出臺“合規(guī)經(jīng)營一票否決制度”，對核心經(jīng)營者特別是機構(gòu)負責人行為，在合規(guī)層面進行嚴格的把控；此外，公司還應(yīng)出臺“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢管理辦法”等，將容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象的領(lǐng)域，通過嚴密的流程設(shè)計，保證合規(guī)經(jīng)營。

一、合規(guī)管理中存在的問題

雖然，中國部分保險公司進行了合規(guī)管理機制建設(shè)的有益嘗試，但合規(guī)管理理念尚未得到普及和推廣。合規(guī)理念尚未深入保險公司具體行為中，依法合規(guī)經(jīng)營尚停留在表面；已有的合規(guī)管理職能分散在多個職能部門，未形成體系，缺乏合力和協(xié)調(diào)。首先，合規(guī)風險管理意識薄弱，保險公司員工尤其是董事與高級管理人員缺乏對合規(guī)風險管理的重視，合規(guī)的要求未得到有效的遵循；其次，國家尚未出臺相關(guān)的合規(guī)管理指引，保險公司合規(guī)管理工作缺乏必要的政策引導；其三，保險公司合規(guī)管理資源嚴重不足，從事合規(guī)風險管理人員的素質(zhì)、數(shù)量、支持體系與合規(guī)風險管理的實際需要存在差距

二、實行理賠獨立調(diào)查維護公司權(quán)益

隨著保險業(yè)務(wù)的不斷擴大，各種情況應(yīng)運而生。為實施積極監(jiān)管，防范騙賠、濫賠行為，控制理賠成本，提高理賠質(zhì)量，維護公司權(quán)益，筆者認為，實行保險理賠獨立調(diào)查，是一種有效的工作方法

三、明確獨立調(diào)查工作范圍

保險理賠獨立調(diào)查主要是負責調(diào)查各理賠授權(quán)營業(yè)單位在理賠工作中有疑問或者接到舉報涉嫌虛假理賠、超額理賠案件的真實性。具體工作內(nèi)容和范圍包括：保險事故的真實性調(diào)查，即調(diào)查保險事故是否屬實，是否存在重復報案、虛假報案等，達到蓄意騙保目的的情況；通過暗訪，對查勘定損人員真實性調(diào)查；通過對賠案查勘定損過程的調(diào)查，核對實際損失程度與定損金額是否相符，是否存在超權(quán)限、擴大損失范圍等進行定損的情況，對損失程度真實性調(diào)查；通過事故責任互詢，調(diào)查執(zhí)法部門是否隨意劃分責任、被保險人主動包攬責任、肇事雙方都負主要責任或全部責任的情況，對事故責任真實性調(diào)查；通過查看傷者傷情、姓名、病歷、用藥處方、出院小結(jié)、收費等情況，調(diào)查傷者是否屬冒名頂替，是否有虛開金額行為；醫(yī)院是否對癥下藥，醫(yī)療藥品是否屬《職工基本醫(yī)療保險藥品目錄》范圍內(nèi)；傷者是否有治愈后掛床、賴床及無殘定殘、有殘定高等級標準現(xiàn)象等，對人身傷害醫(yī)療費用真實性調(diào)查；還有對賠款支付真實性調(diào)查，即調(diào)查是否有虛假賠付、超額賠付、無原則的人情賠付情況；理賠人員違反規(guī)定和紀律，以權(quán)謀私，收取不當利益等情況。

四、建立獨立調(diào)查組織機構(gòu)

從總公司、省公司到市、縣公司，應(yīng)建立獨立調(diào)查工作組織機構(gòu)，負責全系統(tǒng)保險理賠獨立調(diào)查工作的管理。理賠授權(quán)營業(yè)單位設(shè)立保險理賠獨立調(diào)查人，負責本公司的保險理賠獨立調(diào)查工作。在選配保險理賠獨立調(diào)查人時，應(yīng)考慮以下條件：

1.應(yīng)選擇責任心強、原則性強、能吃苦耐勞的人員，也可聘請從公司領(lǐng)導崗位退下來已在其他崗位工作或退下來尚未安排實質(zhì)性工作的負責任的人員從事

該項工作。

2.對涉及人身傷害醫(yī)療費用真實性的調(diào)查，必須咨詢或聘請具有一定醫(yī)藥、醫(yī)療知識、熟悉公費醫(yī)療報銷范圍的人員參加。

3.獨立調(diào)查人員必須具有較高的政治及業(yè)務(wù)理論水平，較好的職業(yè)操守，熟悉保險理賠業(yè)務(wù)，懂得基本的工作調(diào)查方法，具有公道正派的工作作風和個人品格。

4.獨立調(diào)查人員必須忠于職守，認真工作，顧全大局，以公司利益為重。

五、熟悉獨立調(diào)查工作程序

結(jié)案前的定損復查是防損的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。調(diào)查人員對當月發(fā)生的保險賠案進行定損復查，先從信息系統(tǒng)調(diào)閱前1-2天報案，詢問理賠流程是否合規(guī)；后到各修理廠或醫(yī)院巡查，并作好復查記錄。

結(jié)案后的疑案復查是減損的一條補救措施。調(diào)查人員應(yīng)每月對本年度已結(jié)賠案按照每月結(jié)案數(shù)的比例進行抽查，各理賠授權(quán)營業(yè)單位予以配合；賠款數(shù)額大的疑案應(yīng)全面介入調(diào)查。調(diào)查重點為事故是否屬保險責任、交警證明、傷殘證明等是否真實、定損金額是否準確、費用標準是否嚴格按照事故當?shù)貥藴视嬎�、傷殘和醫(yī)療費用是否合理。對賠款支付進行真實性調(diào)查時，可對賠款的支付對象進行上門走訪，確認其是否發(fā)生保險事故，是否已經(jīng)獲取保險賠款，賠款金額是否與實際損失相符。

責任處理是理賠獨立調(diào)查的一項重要工作。對檢查和調(diào)查中查到的假、騙賠案，如果事實清楚，證據(jù)確鑿，觸犯法律且不配合退賠的投保人、被保險人，應(yīng)移交公安、檢察部門辦理；對公司內(nèi)部人員利用職務(wù)便利人為造成的假案、擴大定損或擴大責任，以及定損人員向保戶、修理廠或醫(yī)院吃、拿、卡、要、報等有損保險社會信譽的行為，調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，寫出調(diào)查報告報公司總經(jīng)理室，由總經(jīng)理室作出處理決定。

六、設(shè)立獨立調(diào)查舉報監(jiān)督

公司各級對外應(yīng)設(shè)立舉報電話，實行舉報查處真實有獎。建立舉報保密制度，對舉報人員信息實行嚴格保密，防止舉報信息泄密，保證調(diào)查工作的順利進行。平時應(yīng)高度重視群眾來信來訪，以及各種途徑提供的案件線索，分門別類地進行登錄、統(tǒng)計、分析；對上級批轉(zhuǎn)和領(lǐng)導批示的，要實事求是，按規(guī)定及時上報調(diào)查結(jié)果，做到件件有回音，事事有著落

進入保險行業(yè)多年，在經(jīng)歷過公司的學習和各種事件之后，對于保險合規(guī)的重要性和必須性，很有體會。合規(guī)經(jīng)營不單單是公司的事情，也是每個保險從業(yè)人員的要求。只有合規(guī)了，才是正當經(jīng)營、合法經(jīng)營了，我們的事業(yè)才能前進。

從業(yè)務(wù)開展來說，對于合規(guī)宣傳我們的產(chǎn)品，這個就是非常重要的一環(huán)。舉個簡單的例子，我原來的公司，銷售產(chǎn)品時，使用了一些不符合規(guī)范的銷售工具造成保監(jiān)局對公司進行罰款，并且1年左右不得銷售投資類的保險產(chǎn)品，只能銷售純保障產(chǎn)品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務(wù)收益。很多人員都只能拿基本工資過日子。所以，規(guī)范的應(yīng)用銷售工具和其他輔助工具，還有其他促銷手段，必須符合保監(jiān)會規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個人與公司都要為此付出代價

從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個是非常重要的一環(huán)。可能我們很多銀保人員沒有直接的感受。以前在我個人銷售團險的時候，發(fā)生過分公司經(jīng)理個

人挪用客戶投保費進行炒股的行為，并且發(fā)生客戶出現(xiàn)理賠，公司無法理賠的問題�？上�，這個是多么大的一件事情啊。這就是由于在業(yè)務(wù)交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴謹。在目前的銀保業(yè)務(wù)中，也包含這種情況。比如客戶經(jīng)理對已經(jīng)生效的投保單的交接不夠嚴謹，與網(wǎng)點與公司內(nèi)勤等交接上是否規(guī)范。從保護客戶信息的角度，是否有客戶經(jīng)理私自透露客戶信息的問題。這個都是合規(guī)方面的重點。

從處理業(yè)務(wù)過程中，還有一些比較多出現(xiàn)嚴重問題的，比如帶客戶簽字，或者投保人代替被保險人簽字等。這個是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時看看都是小事，最終可能出現(xiàn)的卻是大事。還有在業(yè)務(wù)中隨意更改客戶投保信息，變更客戶電話。這個也是很多業(yè)務(wù)人員比較容易犯錯的地方，保險人員自己沒有誠信了，客戶怎么可能把錢給保險公司管理呢？

以上是對自己看到聽到，并且可能自己也犯過的一些錯誤的終結(jié)，總的來說，合規(guī)是保險公司經(jīng)營的核心，沒有合規(guī)，保險公司就沒有它存在的價值。

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淺談保險公司合規(guī)文化建設(shè)

合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代保險公司的核心經(jīng)營原則。建設(shè)合規(guī)文化、倡導合規(guī)價值至上、實現(xiàn)人人合規(guī)，無疑是合規(guī)經(jīng)營體系構(gòu)建的最重要任務(wù)。本文就合規(guī)文化的內(nèi)涵、必要性以及合規(guī)文化建設(shè)途徑和模式做初步論述。

一、何謂“合規(guī)文化”

合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風險衍生出來的關(guān)于保險業(yè)如何規(guī)避此類風險管理方式的一種界定。在國際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設(shè)”，它是保險文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風險、合規(guī)理念、合規(guī)價值、合規(guī)機制等方面的整個合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱。

二、建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實意義

建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價值。我們知道，公司的最終目標是追求價值的最大化。一家成熟的保險公司不僅要會做“加法”，更要會做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價值的過程。加強合規(guī)文化建設(shè)，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價值:一是可以減少因風險管理不當所造成的經(jīng)濟和品牌損失；二是通過風險成本、流程導向的合規(guī)管理，可促進流程化建設(shè)，夯實管理基礎(chǔ)，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品推向市場的進程，為公司贏得競爭優(yōu)勢；四是通過構(gòu)建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運作體系，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的基業(yè)長青。

三、建設(shè)合規(guī)文化的途徑

（一）將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中，成為企業(yè)文化建設(shè)過程中不可或缺的部分。合規(guī)文化并非孤島，是整個企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。良好的合規(guī)文化對整個公司的企業(yè)文化建設(shè)能起到積極的促進作用。從公司的長遠發(fā)展來看，保險公司必須從企業(yè)文化建設(shè)的高度強化合規(guī)文化培育。（二）從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。

領(lǐng)導合規(guī)是構(gòu)成公司合規(guī)文化的基因，是實現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。保險公司管理層應(yīng)該充分承擔合規(guī)責任，在全司積極倡導合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職等，同時率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門或合規(guī)員的職責，更是保險公司所有員工的責任。只有合規(guī)成為每一個公司員工的行為準則，成為各級各崗位員工每日的自覺行動，滲透到工作流程的每個細節(jié)，才能保證有關(guān)法律、規(guī)則和標準及其精神得到遵循和貫徹落實。

（三）形成合規(guī)成就價值的文化氛圍。

在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產(chǎn)出，是公司經(jīng)營活動可有可無部分，甚至有些人認為合規(guī)對公司業(yè)務(wù)發(fā)展有阻礙作用。因此，保險公司要利用各類媒介和舞臺，大力宣傳合規(guī)成就價值的觀念，將之灌輸?shù)矫课粏T工的內(nèi)心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。

（四）構(gòu)建完備合規(guī)制度體系

健全制度有利于合規(guī)文化的內(nèi)涵固化、形式統(tǒng)一和時效延伸。因此保險公司必須要制定一系列的制度來構(gòu)建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經(jīng)營管理層的經(jīng)營行為；在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊，每個員工人手一冊，每個崗位都很清楚認知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時，公司還要出臺“合規(guī)經(jīng)營一票否決制度”，對核心經(jīng)營者特別是機構(gòu)負責人行為，在合規(guī)層面進行嚴格的把控；此外，公司還應(yīng)出臺“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢管理辦法”等，將容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象的領(lǐng)域，通過嚴密的流程設(shè)計，保證合規(guī)經(jīng)營。

保險合規(guī)自學體會

進入保險行業(yè)多年，在經(jīng)歷過公司的學習和各種事件之后，對于保險合規(guī)的重要性和必須性，很有體會。合規(guī)經(jīng)營不單單是公司的事情，也是每個保險從業(yè)人員的要求。只有合規(guī)了，才是正當經(jīng)營、合法經(jīng)營了，我們的事業(yè)才能前進。從業(yè)務(wù)開展來說，對于合規(guī)宣傳我們的產(chǎn)品，這個就是非常重要的一環(huán)。舉個簡單的例子，我原來的公司，PICC在08年銷售常無憂產(chǎn)品時，使用了一些不符合規(guī)范的銷售工具造成保監(jiān)局對公司進行罰款，并且1年左右不得銷售投資類的保險產(chǎn)品，只能銷售純保障產(chǎn)品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務(wù)收益。很多人員都只能拿基本工資過日子。所以，規(guī)范的應(yīng)用銷售工具和其他輔助工具，還有其他促銷手段，必須符合保監(jiān)會規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個人與公司都要為此付出代價。從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個是非常重要的一環(huán)�？赡芪覀兒芏嚆y保人員沒有直接的感受。以前在我個人銷售團險的時候，發(fā)生過分公司經(jīng)理個人挪用客戶投保費進行炒股的行為，并且發(fā)生客戶出現(xiàn)理賠，公司無法理賠的問題�？上耄�這個是多么大的一件事情啊。這就是由于在業(yè)務(wù)交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴謹。在目前的銀保業(yè)務(wù)中，也包含這種情況。比如客戶經(jīng)理對已經(jīng)生效的投保單的交接不夠嚴謹，與網(wǎng)點與公司內(nèi)勤等交接上是否規(guī)范。從保護客戶信息的角度，是否有客戶經(jīng)理私自透露客戶信息的問題。這個都是合規(guī)方面的重點。

從處理業(yè)務(wù)過程中，還有一些比較多出現(xiàn)嚴重問題的，比如帶客戶簽字，或者投保人代替被保險人簽字等。這個是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時看看都是小事，最終可能出現(xiàn)的卻是大事。還有在業(yè)務(wù)中隨意更改客戶投保信息，變更客戶電話。這個也是很多業(yè)務(wù)人員比較容易犯錯的地方，保險人員自己沒有誠信了，客戶怎么可能把錢給保險公司管理呢？

以上是對自己看到聽到，并且可能自己也犯過的一些錯誤的終結(jié)，總的來說，合規(guī)是保險公司經(jīng)營的核心，沒有合規(guī)，保險公司就沒有它存在的價值。我們個人沒有做到合規(guī)，那我們在這個行業(yè)中也是寸步難行。

保險業(yè)依法合規(guī)自律倡議書

時間:201*年11月01日來源:中國保險行業(yè)協(xié)會作者:中國保險行業(yè)協(xié)會瀏覽次數(shù):625

各保險公司（含保險資產(chǎn)管理公司）：

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）是規(guī)范保險活動及保險監(jiān)管過程中產(chǎn)生的各種法律關(guān)系的基本法，是保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)

管的基本準則，是保險市場主體必須遵守的行為規(guī)范。新《保險法》自201*年10月1日施行以來，保險活動當事人權(quán)利義務(wù)更為明確，保險公司業(yè)務(wù)流程更為規(guī)范，投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益得到更有效保護，保險業(yè)有了平穩(wěn)健康發(fā)展。

同時，應(yīng)該認識到，當前保險公司依法辦事能力尚需加強，保險市場存在突出問題，市場秩序未實現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)，保險業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾較為突

出，資產(chǎn)負債匹配難度加大，保險公司內(nèi)部管理有待加強，保險業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風險、促發(fā)展任務(wù)艱巨。

為進一步加強保險公司依法合規(guī)經(jīng)營能力，規(guī)范保險市場秩序,強化自律監(jiān)督機制，提升行業(yè)形象，促進保險業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我們

聯(lián)合發(fā)出以下倡議，并號召全行業(yè)共同遵守：

我們倡議：嚴格貫徹執(zhí)行《保險法》，依法誠信經(jīng)營，規(guī)范保險條款，完善規(guī)章制度，提高服務(wù)質(zhì)量，健全保險合同糾紛處理機制，保護

投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益。

我們倡議：加強合規(guī)管理，完善合規(guī)管理制度，構(gòu)建合規(guī)管理體系，加強合規(guī)審核，實施合規(guī)檢查，提供合規(guī)服務(wù)，強化公司治理和內(nèi)控，

防范化解風險，確保公司穩(wěn)健運營。

我們倡議：維護保險市場秩序，開展公平競爭，抵制不正當競爭，完善保險服務(wù)標準，提高保險經(jīng)營透明度，自覺接受監(jiān)督，做到同業(yè)互

尊，同業(yè)互助，增進交流，保護行業(yè)利益。我們倡議：普及保險法律知識，加強保險法律宣傳，提高保險法律意識，切實把依法合規(guī)理念和要求轉(zhuǎn)化為自覺行為，努力為推動行業(yè)轉(zhuǎn)

變發(fā)展方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益、增強服務(wù)能力、促進保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展做出更大的貢獻！

近年來,保險業(yè)違規(guī)行為主要有以下幾個方面:

1.承保環(huán)節(jié)違規(guī)

使用未經(jīng)備案的條款和費率;未嚴格執(zhí)行報備的條款和費率;私自設(shè)計、印制并使用(銷售)相關(guān)保險業(yè)務(wù)單證;未將保費如實入賬;制作業(yè)務(wù)陰陽單;截留保費等。

2.理賠環(huán)節(jié)違規(guī)

違規(guī)套取理賠費用;擴大保險事故損失,虛增賠款;編造未發(fā)生的事故,虛假理賠;制作虛假保險賠案;截留賠款等。

3.財務(wù)環(huán)節(jié)違規(guī)

坐扣保費支付其他費用;會計記錄與實際經(jīng)濟事項不符;電腦套打保單和客戶發(fā)票聯(lián);虛列其他費用支付手續(xù)費;虛假批單,注銷應(yīng)收保費;業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等。

4.中介環(huán)節(jié)違規(guī)

將直銷業(yè)務(wù)虛掛在中介機構(gòu)作為代理業(yè)務(wù),套取代理手續(xù)費;委托未取得合法資格的代理機構(gòu)或個人從事保險銷售活動;虛假批退,支付代理手續(xù)費;虛開中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票,套取代理費用等。

筆者認為,保險機構(gòu)加強內(nèi)部合規(guī)管理,應(yīng)重點做好以下幾個方面的工作。

加強培訓強化合規(guī)意識

一是盡快建立和完善各項合規(guī)制度。各保險機構(gòu)要根據(jù)自己的實際情況,在各環(huán)節(jié)、各流程、各險種均建立合規(guī)制度,應(yīng)該怎樣做、不應(yīng)該怎樣做,都要有規(guī)可依,不能給違規(guī)行為留下可乘之機。

二是加強對經(jīng)營管理人員的教育和培訓。經(jīng)營管理人員有決策權(quán),絕大部分違規(guī)行為都是由他們拍板而定的。要著重對這些人員進行主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念教育,強化合規(guī)意識,要做到崗前培訓、持證上崗。

三是加強對全體從業(yè)人員的合規(guī)教育。要大力提倡誠實守信的道德準則和價值觀念。

實現(xiàn)公司經(jīng)營可持續(xù)性發(fā)展

保費增長率是衡量一家保險公司經(jīng)營情況的重要指標,也是考核經(jīng)營管理者業(yè)績的一項重要內(nèi)容。追求保費的高增長、擴大市場占有率,短期內(nèi)會給保險公司帶來一定好處。但盲目擴張不利于保險公司的長遠發(fā)展,特別是在缺乏對風險進行有效控制的情況下,一味追求規(guī)模,對一家保險公司所產(chǎn)生的后果是嚴重的。因此,保險公司必須兼顧保費規(guī)模與效益的均衡發(fā)展,應(yīng)該在嚴格控制風險的前提下,有計劃地擴大規(guī)模。

實現(xiàn)展業(yè)費用

與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的科學配比從監(jiān)管機構(gòu)查處的違規(guī)行為看,通過各種違規(guī)手段解決業(yè)務(wù)發(fā)展中費用不足的情況占一定比例。因此,保險公司的上級機關(guān)在營業(yè)費用集中管控的基礎(chǔ)上,實行費用的預(yù)算管理,應(yīng)通過授權(quán),給基層經(jīng)營單位在費用使用上更大的靈活性,以防止違規(guī)行為的發(fā)生。

合規(guī)管理部門要認真履行管理職責

合規(guī)風險管理是保險公司一項重要的風險治理活動,合規(guī)管理部門在公司治理組織架構(gòu)中,具有十分重要的作用。

一是持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展,準確把握法律、規(guī)則和準則對公司經(jīng)營的影響,要及時為管理層和業(yè)務(wù)部門提供合規(guī)風險預(yù)警、提示和建議。

二是強化公司內(nèi)控制度建設(shè),開展制度定期審核工作,審核各項制度、程序和操作指南的合規(guī)性,組織、協(xié)調(diào)和督促各業(yè)務(wù)部門和內(nèi)部控制部門按照持續(xù)改進的原則,對各項制度、程序和操作指南進行梳理和修訂,確保規(guī)規(guī)相符。

三是組織制定合規(guī)手冊、員工行為準則等合規(guī)指南,為員工遵循和執(zhí)行法律、規(guī)則和準則提供指導。

四是有效開展合規(guī)檢查和督查工作,及時識別合規(guī)風險,并幫助相關(guān)部門執(zhí)行糾正措施。

五是嚴格執(zhí)行合規(guī)風險報告制度,負責報告合規(guī)管理情況,并向高級管理層提出合規(guī)改進建議。

建立內(nèi)部合規(guī)協(xié)作關(guān)系

在日常合規(guī)管理工作中,合規(guī)管理部門與業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計部門既要相互獨立,又要相互協(xié)作,共同組成公司的合規(guī)內(nèi)控體系,發(fā)揮內(nèi)部控制作用。

一是合規(guī)管理部門主動識別、評估和監(jiān)測合規(guī)風險;同時,關(guān)注業(yè)務(wù)管理部門和審計部門提示的風險點,為業(yè)務(wù)管理部門和員工提供合規(guī)咨詢和幫助,規(guī)避風險,促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二是業(yè)務(wù)管理部門要支持合規(guī)管理部門進行合規(guī)風險的監(jiān)測與評估,主動尋求合規(guī)管理部門的支持和幫助,主動進行定期或不定期的自查;及時向合規(guī)管理部門提供合規(guī)風險信息或風險點。

三是內(nèi)部審計部門要把合規(guī)檢查做為本部門工作的一個重要組成部分,并把發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風險點及檢查出的問題,及時通報給合規(guī)管理部門,以利于監(jiān)測和督促整改;合規(guī)管理部門要及時把監(jiān)測到的合規(guī)風險點,及時通報給內(nèi)部審計部門,為其檢查合規(guī)工作提供信息。

積極推行合規(guī)提示和懲戒機制

合規(guī)管理部門,對外界監(jiān)管的要求、重點和變化等情況,要及時、準確地傳達給各經(jīng)營管理者,提高合規(guī)風險防范意識,做好合規(guī)風險的管控工作;對監(jiān)測到的違規(guī)行為,要及時向違規(guī)者進行告知、提示,督促其及時整改,依法合規(guī)經(jīng)營。

合規(guī)有利于發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營促進和諧，合規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造價值，特別是在利益誘惑面前要牢牢樹立依法合規(guī)經(jīng)營的思想，要在依法合規(guī)審慎經(jīng)營的前提下追求利潤最大化，只有牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營理念才能消除漏洞隱患，保證經(jīng)營安全穩(wěn)定，只有始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，才能保證公司的明天更美好。加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)一是督促保險公司完善內(nèi)部管理制度。保險公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險公司健全內(nèi)控制度，建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。將保險消費者接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。二是清理保險條款中各類不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。三是進一步加強對保險公司的監(jiān)督管理、加大違規(guī)處罰力度逐，增大保險公司的違規(guī)成本，從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機。加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系，打擊保險騙賠等違法行為

由于保險違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對保險正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業(yè)的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫。因此應(yīng)加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督，嚴厲打擊保險騙賠等違法行為，以解決“理賠難”問2.理賠環(huán)節(jié)違規(guī)

違規(guī)套取理賠費用；擴大保險事故損失，虛增賠款；編造未發(fā)生的事故，虛假理賠；制作虛假保險賠案；截留賠款等。題。

目前（注：該文為201*年左右的資料），我國共有53家保險機構(gòu)設(shè)置了專門的合規(guī)部或者法律合規(guī)部，其中外資機構(gòu)的設(shè)置比例更高，35家外資機構(gòu)中有27家設(shè)置了相關(guān)部門�！龊弦�(guī)管理的現(xiàn)狀

近年來，各中資保險公司紛紛借鑒國際金融保險業(yè)的經(jīng)驗，開始重視合規(guī)管理機制和設(shè)立合規(guī)部門的重要性。我國保險公司在合規(guī)部門設(shè)置上普遍存在三種模式：一是將法律和合規(guī)管理職能合并，設(shè)置“法律合規(guī)部”；二是設(shè)立單獨的“合規(guī)部”；三是設(shè)立“內(nèi)控合規(guī)部”。目前，我國共有53家保險機構(gòu)設(shè)置了專門的合規(guī)部或者法律合規(guī)部，其中外資機構(gòu)的設(shè)置比例更高，35家外資機構(gòu)中有27家設(shè)置了相關(guān)部門。合規(guī)部門的設(shè)立，起到了有效防范合規(guī)風險的作用。如中國平安保險公司在201*年成立法律與合規(guī)部后，先后開展了公司制度合規(guī)審查、制度執(zhí)行情況的合規(guī)檢查、制定了合規(guī)審查制度、落實了重大投資、合作、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)單證、重大理賠案件的合規(guī)審查工作。由于建立了完善的合規(guī)組織架構(gòu)、制定了嚴謹?shù)暮弦?guī)審查制度，開展了集團與專業(yè)子公司的各項審查工作，規(guī)范了集團與專業(yè)子公司的各項業(yè)務(wù)流程，有效地減少了合規(guī)風險�！龊弦�(guī)管理中存在的問題

雖然，中國部分保險公司進行了合規(guī)管理機制建設(shè)的有益嘗試，但合規(guī)管理理念尚未得到普及和推廣。合規(guī)理念尚未深入保險公司具體行為中，依法合規(guī)經(jīng)營尚停留在表面；已有的合規(guī)管理職能分散在多個職能部門，未形成體系，缺乏合力和協(xié)調(diào)。首先，合規(guī)風險管理意識薄弱，保險公司員工尤其是董事與高級管理人員缺乏對合規(guī)風險管理的重視，合規(guī)的要求未得到有效的遵循；其次，國家尚未出臺相關(guān)的合規(guī)管理指引，保險公司合規(guī)管理工作缺乏必要的政策引導；其三，保險公司合規(guī)管理資源嚴重不足，從事合規(guī)風險管理人員的素質(zhì)、數(shù)量、支持體系與合規(guī)風險管理的實際需要存在差距。

實行理賠獨立調(diào)查維護公司權(quán)益

作者：袁翰來源：中國保險報時間：201*-05-0514:40:44【字體：大中小】

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隨著保險業(yè)務(wù)的不斷擴大，各種情況應(yīng)運而生。為實施積極監(jiān)管，防范騙賠、濫賠行為，控制理賠成本，提高理賠質(zhì)量，維護公司權(quán)益，筆者認為，實行保險理賠獨立調(diào)查，是一種有效的工作方法。

明確獨立調(diào)查工作范圍

保險理賠獨立調(diào)查主要是負責調(diào)查各理賠授權(quán)營業(yè)單位在理賠工作中有疑問或者接到舉報涉嫌虛假理賠、超額理賠案件的真實性。具體工作內(nèi)容和范圍包括：保險事故的真實性調(diào)查，即調(diào)查保險事故是否屬實，是否存在重復報案、虛假報案等，達到蓄意騙保目的的情況；通過暗訪，對查勘定損人員真實性調(diào)查；通過對賠案查勘定損過程的調(diào)查，核對實際損失程度與定損金額是否相符，是否存在超權(quán)限、擴大損失范圍等進行定損的情況，對損失程度真實性調(diào)查；通過事故責任互詢，調(diào)查執(zhí)法部門是否隨意劃分責任、被保險人主動包攬責任、肇事雙方都負主要責任或全部責任的情況，對事故責任真實性調(diào)查；通過查看傷者傷情、姓名、病歷、用藥處方、出院小結(jié)、收費等情況，調(diào)查傷者是否屬冒名頂替，是否有虛開金額行為；醫(yī)院是否對癥下藥，醫(yī)療藥品是否屬《職工基本醫(yī)療保險藥品目錄》范圍內(nèi)；傷者是否有治愈后掛床、賴床及無殘定殘、有殘定高等級標準現(xiàn)象等，對人身傷害醫(yī)療費用真實性調(diào)查；還有對賠款支付真實性調(diào)查，即調(diào)查是否有虛假賠付、超額賠付、無原則的人情賠付情況；理賠人員違反規(guī)定和紀律，以權(quán)謀私，收取不當利益等情況。

建立獨立調(diào)查組織機構(gòu)

從總公司、省公司到市、縣公司，應(yīng)建立獨立調(diào)查工作組織機構(gòu)，負責全系統(tǒng)保險理賠獨立調(diào)查工作的管理。理賠授權(quán)營業(yè)單位設(shè)立保險理賠獨立調(diào)查人，負責本公司的保險理賠獨立調(diào)查工作。在選配保險理賠獨立調(diào)查人時，應(yīng)考慮以下條件：

1.應(yīng)選擇責任心強、原則性強、能吃苦耐勞的人員，也可聘請從公司領(lǐng)導崗位退下來已在其他崗位工作或退下來尚未安排實質(zhì)性工作的負責任的人員從事該項工作。

2.對涉及人身傷害醫(yī)療費用真實性的調(diào)查，必須咨詢或聘請具有一定醫(yī)藥、醫(yī)療知識、熟悉公費醫(yī)療報銷范圍的人員參加。

3.獨立調(diào)查人員必須具有較高的政治及業(yè)務(wù)理論水平，較好的職業(yè)操守，熟悉保險理賠業(yè)務(wù)，懂得基本的工作調(diào)查方法，具有公道正派的工作作風和個人品格。

4.獨立調(diào)查人員必須忠于職守，認真工作，顧全大局，以公司利益為重。

熟悉獨立調(diào)查工作程序

結(jié)案前的定損復查是防損的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。調(diào)查人員對當月發(fā)生的保險賠案進行定損復查，先從信息系統(tǒng)調(diào)閱前1-2天報案，詢問理賠流程是否合規(guī)；后到各修理廠或醫(yī)院巡查，并作好復查記錄。

結(jié)案后的疑案復查是減損的一條補救措施。調(diào)查人員應(yīng)每月對本年度已結(jié)賠案按照每月結(jié)案數(shù)的比例進行抽查，各理賠授權(quán)營業(yè)單位予以配合；賠款數(shù)額大的疑案應(yīng)全面介入調(diào)查。調(diào)查重點為事故是否屬保險責任、交警證明、傷殘證明等是否真實、定損金額是否準確、費用標準是否嚴格按照事故當?shù)貥藴视嬎恪�傷殘和醫(yī)療費用是否合理。對賠款支付進行真實性調(diào)查時，可對賠款的支付對象進行上門走訪，確認其是否發(fā)生保險事故，是否已經(jīng)獲取保險賠款，賠款金額是否與實際損失相符。

責任處理是理賠獨立調(diào)查的一項重要工作。對檢查和調(diào)查中查到的假、騙賠案，如果事實清楚，證據(jù)確鑿，觸犯法律且不配合退賠的投保人、被保險人，應(yīng)移交公安、檢察部門辦理；對公司內(nèi)部人員利用職務(wù)便利人為造成的假案、擴大定損或擴大責任，以及定損人員向保戶、修理廠或醫(yī)院吃、拿、卡、要、報等有損保險社會信譽的行為，調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，寫出調(diào)查報告報公司總經(jīng)理室，由總經(jīng)理室作出處理決定。

設(shè)立獨立調(diào)查舉報監(jiān)督

公司各級對外應(yīng)設(shè)立舉報電話，實行舉報查處真實有獎。建立舉報保密制度，對舉報人員信息實行嚴格保密，防止舉報信息泄密，保證調(diào)查工作的順利進行。平時應(yīng)高度重視群眾來信來訪，以及各種途徑提供的案件線索，分門別類地進行登錄、統(tǒng)計、分析；對上級批轉(zhuǎn)和領(lǐng)導批示的，要實事求是，按規(guī)定及時上報調(diào)查結(jié)果，做到件件有回音，事事有著落。

友情提示：本文中關(guān)于《保險合規(guī)文化建設(shè)》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，保險合規(guī)文化建設(shè)：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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