貸后管理工作打算

信貸與風險管理部201*年貸后管理和風險資產(chǎn)清收

工作打算

一、繼續(xù)抓好貸后管理工作的全面落，實夯實信貸基礎工作

（一）抓好貸后檢查工作。

貸后檢查仍堅持首次、定期、專項三個環(huán)節(jié)的檢查。一是管戶客戶經(jīng)理按照貸款余額實行AB角制度，對貸款余額在５０００至１００００（含）萬元的客戶，其ＡＢ角客戶經(jīng)理中，必須有一名基層行副行長擔任；對貸款余額超過１億元的客戶，支行行長必須擔任Ａ角或Ｂ角。二是客戶經(jīng)理按規(guī)定的時限開展貸后檢查，支行信貸部主管在客戶經(jīng)理完成貸后檢查10個工作日內(nèi)，對客戶經(jīng)理的貸后檢查情況進行檢查。二是支行按月向州分行班子和相關部門上報貸后檢查報告和表，州分行按季度進行通報，對未按要求時間上報或上報情況不認真的，按照考核辦法對責任人實行經(jīng)濟處罰。三是充分發(fā)揮貸款監(jiān)測中心職能，州分行按季組織開展貸后管理執(zhí)行情況檢查，檢查人員在貸后管理中心人員中抽調(diào)，主要檢查支行執(zhí)行貸后檢查制度的落實情況，在此基礎上抽查部分貸款企業(yè)情況，對所有貸款客戶的庫存實行全面檢查，確保貸后檢查落到實處。四是各客戶經(jīng)理的貸后檢查報告中，需將到企業(yè)實際檢查等情況的照片，作為貸后檢查的附件一并上報，同時要將CM201*風險預警信息的處理情況作為貸后檢查的一項內(nèi)容；五是將客戶經(jīng)理盡職文本貸后管理工作與客戶經(jīng)理盡職記錄工作有機結(jié)合，在請示省分行同意后，州分行將組織力量對貸后檢查工作和客戶經(jīng)理盡職記錄進行整合，減少工作量，提高工作效率。六是出臺貸后檢查考核辦法和州分行貸后檢查實施方案，便于全州統(tǒng)一口徑，對貸后檢查做得好的行和客戶經(jīng)理實行獎勵，對差錯嚴重，不按時開展貸后檢查，導致貸款出現(xiàn)風險的，對相關責任人實行經(jīng)濟處罰。

（二）嚴格信貸資金支付管理。在嚴格執(zhí)行總行和省分行有關信貸資金支付管理辦法的基礎上，實行州分行分管前后臺副行長雙簽制度，根據(jù)客戶信譽、經(jīng)營及貸款品種等情況，合理確定信貸資金支付方式。審批權限：支行200萬元（含）以下，州分行200萬元500萬元（含）。

（三）加強對財政補貼類貸款的管理

一是根據(jù)與企業(yè)簽定的還款計劃201*年全行需收回的財政補貼類貸款有14937萬元，其中：興義10519萬元，興仁3000萬元，貞豐684萬元，望謨1100萬元。根據(jù)省分行《關于落實非經(jīng)營性貸款本息納入財政年度預算有關要求的通知》要求，實行經(jīng)辦行行長負責制，行長親自協(xié)調(diào)，州分行將下發(fā)《關于**縣**公司201*年度應付項目貸款本息納入財政預算的請示》，指導支行具體操作，在此期間實行旬報制度，相關行按旬上報此項工作開展情況，便于發(fā)現(xiàn)問題及時處理，確保我行貸款本息的按時收回。二是嚴格信貸資金支付程序

二、風險資產(chǎn)清收措施

截止201*年末，全州風險資產(chǎn)貸款余額為1403萬元，其中：安龍縣糧油購銷公司422萬元，貞豐縣糧油購銷公司282萬元，冊亨縣糧油購銷公司221萬元，晴隆縣糧油購銷公司478萬元，預計201*年能清收50萬元，在假設條件成立的情況下，有望收回355萬元。

風險資產(chǎn)的清收實行州分行、縣支行三級聯(lián)動機制，即：州分行班子成員實行分片制，州分行職能部門實行監(jiān)測、抓落實制，縣支行行長實行一把手協(xié)調(diào)負責制。

清收方式：今年有望收回的貸款，均為現(xiàn)金清收。清收措施：一是開展糧油企業(yè)有效資產(chǎn)清理工作，做到心中有數(shù)；二是將信貸規(guī)模與清收不良貸款掛鉤。對有項目發(fā)展?jié)摿τ钟胁涣假J款的縣，要優(yōu)先營銷，盡快做成項目，積極協(xié)調(diào)政府，爭取得到政府的支持，由政府先墊款收貸，如晴隆縣政府目前有貸款意向，就要抓住這個有利時機，盡快做好項目申報的準備工作；三是積極主動與糧食主管部門協(xié)調(diào)，向政府匯報，盡快促成糧改方案的實施，；四是對未與我行發(fā)生新的信貸業(yè)務的企業(yè)，根據(jù)情況，可以通過法律程序，采取資產(chǎn)處的方式收回不良貸款；五是對條件成熟的企業(yè)，可以實行呆賬核銷；六是對不良貸款的清收實行專項獎勵。根據(jù)州分行下達的清收目標，對完成任務的行實行基本獎金分配，對未完成任務的行，對支行班子成員實行罰款。

清收方案：

（一）貞豐縣糧油購銷公司282萬元。一是該公司目前在我行有糧食收購貸款754萬元，雖然經(jīng)營利潤空間不大，但經(jīng)協(xié)調(diào)能通過其它資金來源實現(xiàn)現(xiàn)金清收27萬元的風險資產(chǎn)貸款。二是該公司已向政府請示擬通過處資產(chǎn)歸還該部分貸款，解決歷史問題，但政府遲遲不予答復，如果通過協(xié)調(diào)，政府同意通過處資產(chǎn)歸還貸款，那么該部分貸款能通過處資產(chǎn)的方式全額收回。三是該縣在我行有財政補貼類項目貸款3963萬元，如果我行協(xié)調(diào)政府順利，也可實現(xiàn)用現(xiàn)金收回部分貸款，但預計今年能有把握收回的只有該公司的27萬元。

（二）晴隆糧油購銷公司478萬元。目前該公司只有少量經(jīng)營，靠公司歸還有一定難度，但據(jù)了解，晴隆縣政府有向我行融資的意向，我行可抓住這一有利時機，積極協(xié)調(diào)政府先歸還我行貸款，但由于晴隆縣政府財力不佳，如果融資、協(xié)調(diào)順利，也只能有望清收100萬元，如果縣政府在我行融資不成功，那就只有通過起訴的方式保全我行貸款，但起訴需要時間，預計今年內(nèi)不能實現(xiàn)清收。

（三）安龍422萬元。該公司未在我行有貸款，且只有少量的經(jīng)營，靠公司歸還我行全部貸款難度較大，因此，一是擬采取與公司協(xié)調(diào)的方式，讓公司通過其它方式籌措資金歸還我行貸款23萬元。二是該縣政府對糧食企業(yè)的改革改制態(tài)度不積極，對此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個過程，預計今年難于收回。

（四）冊亨221萬元。該縣政府對糧食企業(yè)的改革改制態(tài)度不積極，對此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個過程，預計今年難于收回。

擴展閱讀：貸后管理是信貸管理的一項基礎工作

貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，是指從貸款發(fā)放至回收的貸款管理，是負責對貸款用途的監(jiān)督，掌握貸款客戶的動態(tài)信息，補充完善貸款檔案資料，落實還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。近年來，雖然各級行均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀尤其是主觀方面的原因，“重貸輕管，管理不到位”現(xiàn)象依然存在，貸后管理仍然是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。如何解決貸后管理中存在的問題，進一步提高貸后管理水平，已成為擺在我們面前十分嚴峻的課題。

一、貸后管理中存在的主要問題（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念。

信貸營銷和風險防范是一對矛盾，目前商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后確認，客觀上造成了銀行經(jīng)營管理人員的貸款擴張沖動和“重貸輕管”的傾向。經(jīng)營行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，特別是集團性大客戶，能夠為銀行帶來顯著的當期收益，業(yè)績政績明顯，個人也會得到相應獎勵。但是貸款發(fā)放后，銀行失去資金控制權，銀企信息不對等，監(jiān)管難度大，耗費精力大，實際收益小，責、權、利關系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風險，被動接受。有些信貸人員甚至過度依賴貸前調(diào)查，以為貸前進行了嚴格的調(diào)查、分析、論證，落實了第二還款來源，就可以高枕無憂了，認為貸后管理是搞形式。對于上級行或領導層營銷的大客戶，由于缺乏對等關系，怕得罪客戶，不敢管，不會管，管理難落實。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變，強化貸后管理也就無從談起。（二）缺乏靈敏的風險預警處理機制。

信息不對稱是長期影響銀行信貸管理的不利因素，在西方發(fā)達商業(yè)銀行體系中普遍采用同業(yè)信息共享和專業(yè)機構資信評估等手段減輕負面影響，但在我國一直沒有得到很好的解決。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時不準確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱。另一方面，工商、稅務、海關、產(chǎn)權登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。會計師、審計師、評估師事務所等中介機構評審報告可信度差，政府地方保護主義等影響了健康社會信用體系的形象。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使客戶經(jīng)理獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風險無超前分析，預警能力。對客戶的產(chǎn)權變動，財務狀況變化，現(xiàn)金流量不足，擔保出現(xiàn)風險，貸款被擠占挪用，銀企關系不正常等重大風險事項，缺乏敏感性和預見性，時效觀念較差。同時，貸審會風險揭示，處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會是信貸業(yè)務決策的議事機構，應當對客戶部門提交的大客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報告等防案及潛在的風險點進行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。但在實際工作中一方面客戶經(jīng)理向貸審會匯報流于形式，匯報內(nèi)容沒有嚴格要求，姑妄言之，姑妄聽之。另一方面，貸審會成員來自各個部門的負責人，短時間內(nèi)聽短匯報，對匯報內(nèi)容沒有理解、消化，潛在的風險點揭示不了，明確的風險點提不出化解方案，致使客戶經(jīng)理匯報后難以明確的答復，從而延誤了化解風險的時機。

（三）缺乏對管戶客戶經(jīng)理的硬性約束，片面強調(diào)服務營銷，弱化了監(jiān)督管理和風險防范。

1、對貸戶的貨款歸行率關注不夠。只有保證貨款及時足額歸行，并設立還本付息備付帳戶，按銷售貨款的一定比例留足儲備，才能保證貸款到期收回，避免因企業(yè)現(xiàn)金流量不足而影響貸款的安全。而目前該指標沒有真正納入對客戶經(jīng)理的硬性考核指標，更談不上明確的量化考核要求。

2、對貸戶資產(chǎn)負債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會出現(xiàn)注冊新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機器設備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術等不正常行為。對此，管戶經(jīng)理必須及時發(fā)現(xiàn)，迅速向有關方面反饋預警，采取斷然措施，同時對這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄在案，作為制止企業(yè)逃廢的法律依據(jù)。而目前，部分行的管戶客戶經(jīng)理往往對企業(yè)改制的不規(guī)則行為反應遲緩，面對企業(yè)逃廢債行為，往往是束手無策、望債興嘆。

3、對貸戶的現(xiàn)金流量等重要財務指標監(jiān)管不夠�，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預示著銀行面臨貸款無法按期足額收回的風險。目前，部分行片面注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金的把握，不利于貸款的風險控制。

4、部分管戶經(jīng)理片面追求顯性業(yè)績。據(jù)調(diào)查，目前大多數(shù)客戶經(jīng)理愿意發(fā)放長期貸款，并非常關注近幾年內(nèi)貸款的安全性、流動性，對貸款的最終結(jié)果如何關注不足，最終能否收回考慮不夠。這實際上是一種片面追求顯性業(yè)績的短期經(jīng)營行為，不利于農(nóng)業(yè)銀行的長期穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

5、貸后檢查頻率（次）高，客戶經(jīng)理疲于應付，影響客戶經(jīng)理的全面業(yè)務拓展。按總行貸后管理若干規(guī)定和省分行實施細則的有關規(guī)定的要求，對AA級（含）以上客戶，每季度檢查一次；對A級（含）以下正常、關注類貸款客戶、與我行信貸關系未滿一年的新客戶，至少每季度檢查一次；對次級類貸款客戶，至少每月檢查一次月末20日完成，每個季度撰寫一次檢查報告；對項目貸款客戶至少每季度全面檢查一次，并分別于7月30日和1月30日前向省分行信貸管理部門和重點管理行客戶部門報送半年和年度檢查資料；對出現(xiàn)逾期等風險預警信號、信用等級或風險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，至少每月全面檢查一次。另外，對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款客戶、個人商用房貸款客戶，至少每季度檢查一次，對法人客戶低風險業(yè)務和其他個人客戶的檢查一般也要采取檢查與催收相結(jié)合的方式進行。如此高頻率（次），大范圍的貸后檢查工作量，使客戶經(jīng)理疲于應付，既要搞好貸后檢查，又要做好客戶的帳戶監(jiān)管，基礎工作牽涉精力較大�？梢韵胂蠡�礎工作占用如此大的工作量，客戶經(jīng)理還能拿出多少精力和時間用于拓展貸款、銀行承兌匯票、銀行卡、存款和代理保險等業(yè)務。由此可見，不能不影響到客戶經(jīng)理的業(yè)務拓展。

（四）對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風險控制不夠。在對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)的授信，包括貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、貸款承諾、開立信用證、貿(mào)易融資等方面，由于沒有建立一套針對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)的統(tǒng)一授信標準及管理制度，一些行盲目營銷、片面強調(diào)服務以及同業(yè)競爭等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查方面流于形式。致使這些企業(yè)往往利用相互擔保，或者各自獨立向同一銀行，或者向不同銀行取得授信，大量套取銀行資金。當其中某一企業(yè)發(fā)生財務或經(jīng)營問題時，就會使銀行的信貸風險突然暴露，形成風險的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴重損失。

（五）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，對客戶經(jīng)理評級、考核不到位。

信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風險和道德風險的隱患。一方面部分客戶經(jīng)理欠缺豐富的財務、稅收、貿(mào)易等相關知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在風險識別、信息反饋、風險處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風險；另一方面，有些客戶經(jīng)理責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃避責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險，不可不引起重視。同時，客戶經(jīng)理評級管理不夠規(guī)范。盡管也提出要評定首席客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理等，但是到底需要評定幾個級別，如何評定，不同級別客戶經(jīng)理的責權利如何界定等沒有出臺具體政策。二、強化貸后管理的思考與建議

強化貸后管理，防范信貸中的能力風險和道德風險已成為銀行業(yè)內(nèi)共識。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應的對策，全方位構筑貸后管理體系，是強化貸后管理的基本策略。

（一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。

貸后管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)速發(fā)展。管理行要進一步優(yōu)化考核指標，在注重信貸績效方面的考核的同時，明確設置貸款質(zhì)量的考核指標，結(jié)合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴追究責任，從業(yè)務考核和經(jīng)營理念上正確引導，樹立嶄新的信貸文化。同時，要及時識別和彌補信貸潛在風險，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標。在實際工作中應當明確貸后管理兩點：一是前臺客戶部門要包放、包收、包效益；二是后臺信貸管理部門要包審、包批、包管理。前后臺都要承擔相應責任，從而確保貸后管理核心目標的順利實現(xiàn)。（二）加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，構筑健全的社會信用體系，創(chuàng)造良好的大環(huán)境。

社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎上，銀行內(nèi)部之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關責任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時更新和準確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對稱中的弱勢地位，為銀行信貸風險的防范創(chuàng)造良好社會環(huán)境。同時，農(nóng)業(yè)銀行應當盡快建立自己的評估機構，規(guī)范評估行為；要密切關注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重擔保。

（三）加強客戶經(jīng)理隊伍建設，建設一支“職業(yè)客戶經(jīng)理”隊伍。

客戶經(jīng)理是農(nóng)行專業(yè)性很強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款精細化的實施，要求客戶經(jīng)理不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策和信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。這一切都是必須有知識的積累和實際工作經(jīng)驗的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能培育出高效益的客戶。所以客戶經(jīng)理作為專業(yè)人員，必須穩(wěn)定隊伍，必需輪崗時，可以通過調(diào)整所管客戶的方式進行。

（四）強化對管戶經(jīng)理的責任約束，依靠管戶經(jīng)理落實各項貸后管理措施。

1、要明確管戶經(jīng)理的主要職責，并將其職責量化、細化、具體化。比如，要把客戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標，應建立儲備帳戶，起碼要將銷貨款中經(jīng)濟增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時客戶無力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。如果因監(jiān)控不到位，導致企業(yè)的銷貨資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶經(jīng)理的責任。

2、要實行客戶經(jīng)理等級管理制度，不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風險和能力風險。

客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大，客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關重要的因素。一方面銀行內(nèi)部要建立客戶經(jīng)理等級管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設立相應的業(yè)務權限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風險度確定相應級別的客戶經(jīng)理來進行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立激勵機制，優(yōu)勝劣汰，堅決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離客戶經(jīng)理崗位。另一方面要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，強化客戶經(jīng)理日常培訓，注重培養(yǎng)提高客戶經(jīng)理風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險處理的能力。同時從制度上不斷完善，堵塞漏洞，明確職責，客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理各負其責，相互制衡，提升貸后管理的層次，防范道德風險。

3、多策并舉，貸后管理和服務相結(jié)合，實現(xiàn)雙贏目標。

貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復雜的市場風險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。一是借助科技手段強化貸后管理，加強電子化建設，在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中設置風險預警指標，提高風險監(jiān)測的效率。例如農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)中專門設置了貸后管理功能，實現(xiàn)了對貸后管理的遠程監(jiān)控，大大提高了貸后管理的效率覆蓋面。二是利用銀行內(nèi)部會計信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料，認真分析，把握時機，對發(fā)生的變化及時預警，果斷采取應對措施。三是通過不斷探索，逐步建立適合銀行實情的信貸風險數(shù)據(jù)模型，通過量化數(shù)據(jù)監(jiān)測風險。四是堅持貸后管理與跟進服務相結(jié)合，在做好貸后管理的同時，加強業(yè)務滲透，全方位拓展業(yè)務品種，增強對客戶的監(jiān)控，提高銀行綜合收益。（五）建立集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)等客戶貸款授信管理制度。

應當盡快建立一套審慎、科學、嚴格、統(tǒng)一的集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)客戶貸款等授信制度、標準和程序。銀行在對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)客戶進行貸款等授信活動時，不僅要考慮授信風險和市場風險，同時要特別注意操作風險和法律風險。

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