貸后管理的法律風(fēng)險(xiǎn)意見

關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)貸后管理工作的建議牛錫明季景玉一、加強(qiáng)和改進(jìn)貸后管理工作的必要性貸后管理是貸款管理全過程的重要階段，包括從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時(shí)止的各個(gè)環(huán)節(jié)的貸款管理活動(dòng)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和專業(yè)銀行管理時(shí)期，貸后管理的主要任務(wù)是支持企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，監(jiān)督和幫助企業(yè)管好用好流動(dòng)資金。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行管理時(shí)代，貸后管理的主要任務(wù)是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過對(duì)借款企業(yè)的跟蹤與檢查，通過銀行內(nèi)部上下級(jí)行之間、同級(jí)行部門之間在貸款管理上的分工協(xié)作、檢查監(jiān)督，達(dá)到防范和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收轉(zhuǎn)化不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益之目的。保證貸款的安全性和效益性需要加強(qiáng)和改進(jìn)貸后管理。貸前管理是銀行貸款管理的第一關(guān)，對(duì)貸款的投向選擇起至關(guān)重要的作用。但貸前管理是預(yù)期性的，至于貸前管理所確定的各項(xiàng)目標(biāo)能否如期實(shí)現(xiàn)，要在貸后管理中體現(xiàn)出來。通過貸后管理可以掌握企業(yè)變化，及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸后管理是貸款管理全過程的第二關(guān)，對(duì)保證貸款的安全性和效益性有著十分重要的意義。貸后管理工作做得深入細(xì)致，可以在一定程度上彌補(bǔ)貸前管理的局限性，對(duì)提高貸款質(zhì)量和效益很有益處。從《商業(yè)銀行法

貸后管理的法律風(fēng)險(xiǎn)意見

一、貸后管理的定義及職責(zé)。

貸后管理一般是指是指貸款發(fā)放之后直到本息收回的信貸管理行為的總和，即從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。貸后管理的主要職責(zé)：

（一）貸戶監(jiān)管及貸后檢查。（二）擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)分析。（五）制定不良貸款處置方案，并具體實(shí)施。（六）定期報(bào)告。（七）其他貸后管理工作。處理措施：（1）違約及風(fēng)險(xiǎn)處理：（2）到期處理措施：

二、貸后管理的重要性和必要性

三、貸后管理中存在的問題。

1、重貸款發(fā)放、輕貸后管理的思想觀念2、貸后檢查履職不足。3、貸后監(jiān)管與預(yù)警不足。4、信貸人員風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)不強(qiáng)

5、部分企業(yè)不積極配合貸后檢查工作四、解決方案：

（一）建立貸后管理制度（二）嚴(yán)格制定并執(zhí)行貸后檢查內(nèi)容（三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制（四）加強(qiáng)貸后管理人員隊(duì)伍建設(shè)，防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)（五）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)到期處理（六）強(qiáng)化貸后管理檔案工作。（七）加強(qiáng)信息收集和分析。（八）加強(qiáng)與企業(yè)的溝通（九）定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強(qiáng)賬戶監(jiān)管。（十）嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理（十一）加大法律審查工作力度。（十二）貸后管理責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)

擴(kuò)展閱讀：關(guān)于公司類貸款貸后管理常見的法律問題及法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

銀行信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制（客戶經(jīng)理首期培訓(xùn)課件）201*年12月6日12時(shí)42分

法律建議書

主題：關(guān)于公司類貸款貸后管理常見的法律問題及法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議【背景情況】

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，雖然各級(jí)行均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀方面尤其是主觀方面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念不到位、工作不盡職、素質(zhì)和技能欠缺等原因，“重貸輕管，管理不到位”的現(xiàn)象依然存在，貸后管理仍然是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。隨著外部法律環(huán)境的變化，如《物權(quán)法》的頒布、銀監(jiān)局“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的出臺(tái)，對(duì)貸后管理都提出了更高的要求，要將有效的管理行為貫徹到貸款業(yè)務(wù)全流程中。因此強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)基層和業(yè)務(wù)一線部門客戶經(jīng)理的法律知識(shí)宣傳和講解，提升客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)處理過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)彰顯重要。

為配合我行現(xiàn)階段加強(qiáng)貸后管理工作的開展，總行合規(guī)部從操作細(xì)節(jié)的角度出發(fā)，針對(duì)公司類貸款貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)可能涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示并提出相應(yīng)防范建議，供業(yè)務(wù)部門和客戶經(jīng)理參考。實(shí)踐操作過程中，

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如有疑義，請(qǐng)及時(shí)向總行合規(guī)部反饋。

目錄

一、合同文本常見問題（一）合同文本的選用錯(cuò)誤（二）合同文本填寫常見錯(cuò)誤

1、對(duì)借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)�保�?zé)任

免除

2、關(guān)于合同的生效條款

3、提前還款補(bǔ)償金條款填寫不明，客戶提前還款時(shí)，容易引起爭(zhēng)議4、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立5、關(guān)于保證金質(zhì)押

6、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效

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（三）差別化服務(wù)合同履行過程中應(yīng)注意的法律問題二、擔(dān)保物的登記、管理常見的法律問題（一）房地產(chǎn)抵押登記常見法律問題

1、以房產(chǎn)和土地進(jìn)行抵押，僅辦理土地或房產(chǎn)其中一項(xiàng)抵押登記2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處難度，進(jìn)而影響債務(wù)

的清償

3、以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

4、辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)正確填寫抵（質(zhì)）押權(quán)的存續(xù)期

間和擔(dān)保范圍

（二）變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的法律問題（三）謹(jǐn)慎對(duì)待作為貸款抵押物的房屋的出租問題（四）賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

三、借款人與貸款人變更的法律問題（即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移問題）四、貸款展期常見法律問題

（一）借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行同

意后簽訂展期協(xié)議

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（二）展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借

款人明確約定展期期限

（三）展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍

然有效

（四）在簽訂展期合同時(shí)，應(yīng)征得保證人的書面同意五、借新還舊應(yīng)注意的法律問題

（一）簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵（質(zhì)）

押登記

（二）在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸款的

真實(shí)用途

（三）注意擔(dān)保方式的變化（四）注意帳務(wù)處理

（五）注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況（六）注意辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)六、借款人違約后，可采取的常見救濟(jì)措施（一）依法催收，中斷訴訟時(shí)效

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1、直接送達(dá)催收（逾）到期貸款通知書2、現(xiàn)場(chǎng)公證催收3、郵寄催收4、還款和扣款

5、債務(wù)人同意履行債務(wù)

6、向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁7、向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)（二）補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法

1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章

2、向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單,并要求其簽字蓋章3、簽訂還款協(xié)議4、借款合同的更新5、債務(wù)轉(zhuǎn)移

（三）依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn)七、依法起訴或申請(qǐng)仲裁

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（一）準(zhǔn)備證據(jù)（二）調(diào)查財(cái)產(chǎn)（三）委托訴訟代理人

（四）選擇向法院起訴或申請(qǐng)仲裁八、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行（一）申請(qǐng)執(zhí)行的期限

（二）抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處的沖突（三）調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況（四）變更或追加被執(zhí)行主體（五）執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)(六)執(zhí)行異議

（七）中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行

以下按照貸后管理操作的先后順序，逐一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示并提出建議�？傮w原則要求客戶經(jīng)理重點(diǎn)關(guān)注有無(wú)逾期記錄、他行授信退出、涉及訴訟、有民間借貸傳聞、高危行業(yè)以及零售貸款客戶,及時(shí)了解債務(wù)人的還款能

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力、家庭情況等,提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)。

一、合同文本常見問題（一）合同文本的選用錯(cuò)誤

根據(jù)“物權(quán)法定原則”，我行在開展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵循該原則，避免因擔(dān)保物權(quán)存在瑕疵而危及自身債權(quán)的安全，對(duì)無(wú)明文規(guī)定可抵、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，我行不得接受，同時(shí)在實(shí)際操作中要正確選擇合同文本：如賬戶質(zhì)押應(yīng)選用《保證金質(zhì)押合同》，貸款業(yè)務(wù)采用最高額抵押或最高額保證方式的應(yīng)選用《最高額抵押合同》、《最高額保證合同》等；如對(duì)個(gè)別主要條款進(jìn)行修改需報(bào)總行合規(guī)部審查。

（二）合同文本填寫常見錯(cuò)誤

1、對(duì)借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)�保�?zé)任免除。

建議：

《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法司法解釋》)第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事

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責(zé)任�！币虼耍�借新還舊時(shí)，應(yīng)在“借款用途”欄明確填寫真實(shí)用途。借新還舊與新貸并存時(shí)，應(yīng)分別列明借款用途。

同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求，在借款合同中應(yīng)盡可能填寫借款的具體用途，并以此為依據(jù)認(rèn)定借款人是否挪用貸款。

2、關(guān)于合同的生效條款。對(duì)公司類客戶，我行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實(shí)際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，我行能否接受？考慮到實(shí)踐有需求，方便有長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可采取此方式，前提是相應(yīng)修改格式合同的簽署生效條件，與實(shí)際操作不留矛盾，同時(shí)取得客戶提交的名章印模和對(duì)上述事項(xiàng)的確認(rèn)承諾書。

3、提前還款補(bǔ)償金條款填寫不明，客戶提前還款時(shí)，容易引起爭(zhēng)議。建議：我行對(duì)借款人提前還款補(bǔ)償金的收取標(biāo)準(zhǔn)化未進(jìn)行明確約定，如果要收取補(bǔ)償金，必須在合同中明確約定補(bǔ)償金的計(jì)算公式和比例。提前還貸補(bǔ)償金金的計(jì)算公式為：提前還貸補(bǔ)償金金＝提前還款金額×提前還款月數(shù)×補(bǔ)償金金率。為避免合同填寫不規(guī)范所導(dǎo)致的合同約定不明確，建議在填寫合同時(shí),寫明上述公式并同時(shí)注明提前還款月數(shù)的計(jì)算方

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法以及補(bǔ)償金金率為多少。

4、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立。

《擔(dān)保法》司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、抵押財(cái)產(chǎn)沒有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補(bǔ)正或無(wú)法推定的，抵押不成立。”，因此，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時(shí)必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個(gè)抵押物的名稱、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬，并在抵押登記權(quán)證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權(quán)證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全部資產(chǎn)”、“全部設(shè)備”等概括性、指代不明確的詞語(yǔ)。填寫盡可能準(zhǔn)確無(wú)誤，不遺漏核心要素、必載事項(xiàng)，確保標(biāo)的物“特定化”。同時(shí)在填寫抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。

5、關(guān)于保證金質(zhì)押。合同中填寫的保證金賬戶必需與實(shí)際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會(huì)否認(rèn)其擔(dān)保功能。

6、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效。

建議：首先弄清楚合同相對(duì)方的法定代表人或負(fù)責(zé)人是誰(shuí)，例如：對(duì)

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于公司來講，法定代表人可能是董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自簽署，應(yīng)當(dāng)提供授權(quán)委托書，指明有權(quán)簽字人是誰(shuí)。

（三）差別化服務(wù)合同履行過程中應(yīng)注意的法律問題

以客戶為中心，為客戶提供差別化的服務(wù)從而鞏固吸引優(yōu)質(zhì)客戶、取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)已成為各家商業(yè)銀行不爭(zhēng)的事實(shí)。但這種差別化的服務(wù)，往往使得實(shí)際的業(yè)務(wù)操作與我行固有的操作流程和后期管理流程存在一定差異。如果經(jīng)辦人員在實(shí)際操作中，仍按照一般的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行處理，忽視客戶所提出的且已經(jīng)為相關(guān)差別化服務(wù)合同所確定的個(gè)性化流程，勢(shì)必增大我行承擔(dān)違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，并且可能喪失很多的維權(quán)時(shí)機(jī)。試舉例予以說明：某大客戶在貸款時(shí)提出，在人民銀行調(diào)整利率時(shí)，銀行應(yīng)告知其調(diào)息的相關(guān)情況，并把此項(xiàng)要求寫入借款合同。告知客戶調(diào)息情況的差別化服務(wù)流程，與以往的借款人默認(rèn)人民銀行對(duì)外公布的利率的流程存在差異，一旦疏忽了該差別化細(xì)節(jié)，銀行將承擔(dān)違約責(zé)任。因此建議客戶經(jīng)理在建立該筆貸款的檔案時(shí)，就應(yīng)對(duì)該履約風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)予以提示，并且適時(shí)根據(jù)客戶的反饋意見調(diào)整差別化服務(wù)內(nèi)容、完善風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)。

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因此，建議對(duì)差別化服務(wù)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和控制，建立差別化業(yè)務(wù)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)提示制度，嚴(yán)格按照我行與客戶簽訂的差別化服務(wù)合同的約定履行我行應(yīng)盡義務(wù)，以減小履約風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)我行權(quán)益。

1、在辦理差別化業(yè)務(wù)前，經(jīng)辦人員應(yīng)確定該服務(wù)與以往業(yè)務(wù)不同的操作和管理環(huán)節(jié)，并書面列明這些不同的環(huán)節(jié)并將其作為重大風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)，以便于后面接手的工作人員對(duì)客戶的后期服務(wù)和管理，建議在貸后管理的檔案卷宗中加入一頁(yè)專門提示“重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)”；

2、在對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)管理過程中收集信息，不斷補(bǔ)充完善重大風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)；

3、根據(jù)重大風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)，對(duì)差別化服務(wù)工作進(jìn)行定期的監(jiān)督、檢查。

4、妥善保管差別化服務(wù)合同和對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)的書面記錄。二、擔(dān)保物的登記、管理常見的法律問題（一）房地產(chǎn)抵押登記常見問題

1、以房產(chǎn)和土地進(jìn)行抵押時(shí)，僅到房管部門辦理房產(chǎn)抵押登記，而忽視了到土地管理部門對(duì)房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。

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建議：《物權(quán)法》第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此我行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，要以《物權(quán)法》為依據(jù)，不接受房、地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權(quán)的完整性。另《物權(quán)法》第10條確立了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時(shí)，應(yīng)就房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門辦理抵押登記。

另《物權(quán)法》第16條和第17條明確不動(dòng)產(chǎn)登記簿和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書的關(guān)系，明確了不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書。這意味著客戶經(jīng)理在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時(shí)，必須到登記機(jī)關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，客戶經(jīng)理應(yīng)在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應(yīng)確保銀行抵押合同中記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記簿一致。

還應(yīng)注意的是，《物權(quán)法》建立了不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度，按照《物權(quán)法》第20條規(guī)定，如果我行接受了預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人沒有在能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)及時(shí)辦理正式登記，則我行的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押人擬抵押的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查是相當(dāng)重要的。

2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處難度，進(jìn)而影響債務(wù)

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的清償。

建議：盡量說服客戶將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類抵押物。

土地是房產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是土地上的附著物的本質(zhì)組成部分，如果對(duì)土地沒有使用的權(quán)利，就無(wú)權(quán)在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時(shí)，應(yīng)當(dāng)連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實(shí)踐中，可能因?yàn)榉慨a(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)建蓋在后且抵押在后，從而導(dǎo)致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)都辦理了抵押登記，法院也會(huì)認(rèn)定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價(jià)決定房?jī)r(jià)，房?jī)r(jià)中包含有地價(jià)，以至于各家銀行對(duì)抵押物的處和利益分配難以達(dá)成一致意見。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同的產(chǎn)權(quán)人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)謹(jǐn)慎分析具體情況。

3、以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)。我行接受共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)《物權(quán)法》第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同共有，分

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別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。

4、辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)正確填寫抵（質(zhì)）押權(quán)的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍，否則將會(huì)帶來“后患”。

建議：

《物權(quán)法》第202條對(duì)《擔(dān)保法司法解釋》第十二條進(jìn)行了修正，規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。由于登記部門要求填寫抵押期限的，我行可與擔(dān)保人另行書面約定：擔(dān)保合同以及他項(xiàng)權(quán)證上記載具體擔(dān)保期間是登記機(jī)構(gòu)的要求，并非擔(dān)保雙方本意。擔(dān)保雙方約定，只要被擔(dān)保的債權(quán)未被完全清償，擔(dān)保權(quán)就一直有效存續(xù)。從最大謹(jǐn)慎起見，具體擔(dān)保期間屆滿前，盡量按照登記機(jī)構(gòu)要求辦理續(xù)期登記。

土地及房產(chǎn)管理部門要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續(xù)辦登記，因法律沒有特別要求，我行只能按照登記部門的要求辦理。

擔(dān)保范圍應(yīng)明確填寫為“債權(quán)本金及利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、銀行墊付的有關(guān)費(fèi)用以及銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的一切費(fèi)用

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（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等）�！�，否則，銀行可能僅能在本金（或者本金加法定利息）的范圍內(nèi)就處分抵押物所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

（二）變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的問題

《物權(quán)法》相對(duì)《擔(dān)保法》及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：

（1）放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍�！段餀�(quán)法》第203條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

（2）最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等，使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好的發(fā)揮。

（3）規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。《物權(quán)法》第206條明確列舉6類抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時(shí)，靈活自由及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)的方式來保護(hù)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（三）謹(jǐn)慎對(duì)待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

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根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條“抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果抵押人已書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔(dān)�！敝�規(guī)定，如我行抵押權(quán)登記在先，即使抵押人在設(shè)定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對(duì)我行不具有法律約束力，我行仍對(duì)抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權(quán)。因此，建議注意兩方面的問題：

1、一般情況下，我行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動(dòng)放棄因抵押設(shè)定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán)，轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴(yán)重影響我行依法行使抵押權(quán)，最終由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)。

2、特殊情況下，不得不同意出租時(shí)，為了避免實(shí)際操作中發(fā)生糾紛，有必要要求抵押人（出租人）與承租人在租賃協(xié)議中對(duì)抵押有關(guān)事宜進(jìn)行約定，并經(jīng)我行認(rèn)可。具體意見如下：

①在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租房屋

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已設(shè)定抵押給我行的事實(shí)；b、承租人不得使房屋價(jià)值減少；c、承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；

②租期不宜約定過長(zhǎng)；

③應(yīng)要求出租人對(duì)我行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還我行貸款。

（四）賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

賬戶本身僅僅是一個(gè)名稱，并沒有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，以賬戶作質(zhì)押擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是以賬戶內(nèi)的資金作為擔(dān)保，因此賬戶質(zhì)押建議注意兩方面的問題：

1、根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第八十五條“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償�！钡囊�(guī)定，賬戶質(zhì)押應(yīng)符合以下兩個(gè)條件：一是賬戶上的資金必須特定化；二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶上的資金。因此，不但應(yīng)簽訂《賬戶質(zhì)押協(xié)議》，而且在貸后管理中，賬戶內(nèi)的資金不能處于浮動(dòng)狀態(tài)或者沒有以保證金帳戶等專戶的形式存在。

2、在實(shí)際操作中，賬戶（如果不是保證金等專戶）內(nèi)的資金往來，

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銀行通常難以控制（如通過支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時(shí)，銀行須按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定支付），因此必須嚴(yán)格監(jiān)控質(zhì)押賬戶，以便及時(shí)采取措施回收貸款。

三、借款人與貸款人變更的法律問題（即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移問題）根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)的規(guī)定，貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)、借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)需注意以下問題:

（一）債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即貸款人發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人（借款人）不發(fā)生法律效力，債務(wù)人可繼續(xù)向原債權(quán)人承擔(dān)義務(wù)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。

（二）債務(wù)轉(zhuǎn)移，即借款人發(fā)生變更，債務(wù)人將合同義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)經(jīng)債權(quán)人（貸款人）同意。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，擔(dān)保期間內(nèi)，債權(quán)人（貸款人）許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得擔(dān)保人的書面同意，否則擔(dān)保人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。

（四）為落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系必須簽訂《債權(quán)（債務(wù)）轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。

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（五）《物權(quán)法》第191條規(guī)定了抵押物轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，該規(guī)定相比《擔(dān)保法》第49條抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人的規(guī)定有很大的變化，將轉(zhuǎn)讓抵押物履行通知義務(wù)改為必須取得抵押權(quán)人的同意，有利于銀行對(duì)抵押物的監(jiān)管。在實(shí)際操作中，如抵押物被抵押人擅自處，抵押權(quán)人可以申請(qǐng)法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，并恢復(fù)抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀。

四、貸款展期常見法律問題

（一）根據(jù)我國(guó)《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議。

（二）展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應(yīng)符合我國(guó)法律法規(guī)及人民銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協(xié)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款期限的長(zhǎng)短，再結(jié)合上述期限的限制，定出一個(gè)合理的展期期限。

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（三）展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計(jì)收，所以，在展期時(shí)應(yīng)與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議。

（四）在簽訂展期合同時(shí)，應(yīng)征得保證人的書面同意。根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應(yīng)取得保證人的書面同意，否則，將減輕保證人的保證責(zé)任，增加我行的風(fēng)險(xiǎn)。如果原保證人不愿做出書面承諾或聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，我行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要求的擔(dān)保。

五、借新還舊應(yīng)注意的法律問題

（一）簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵（質(zhì)）押登記

辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人與借款人、

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擔(dān)保人建立了新的借款法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，因此，貸款人必須與借款人、擔(dān)保人簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并且必須到登記管理部門重新辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保的登記手續(xù)（注：登記時(shí)注明新的借款合同編號(hào)），采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，還應(yīng)辦妥質(zhì)物交付手續(xù)。

（二）在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸款的真實(shí)用途

為避免日后發(fā)生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項(xiàng)下應(yīng)明確約定為“用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”，不要填寫其他非真實(shí)用途，也不宜直接填寫為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項(xiàng)下仍有欠息的，應(yīng)在《借款合同中》約定“本合同借款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠借款本金，對(duì)原XX合同項(xiàng)下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)”。

與此同時(shí)，在擔(dān)保合同的“雙方約定的其他條款”中也應(yīng)明確約定：擔(dān)保人知道所擔(dān)保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾紛時(shí)，擔(dān)保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔(dān)保責(zé)任。

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（三）注意擔(dān)保方式的變化

辦理借新還舊，實(shí)踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應(yīng)注意下列幾種情況：

1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，貸款人應(yīng)注意借款人主觀上是否有《擔(dān)保法司法解釋》第六十九條“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意竄通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該抵押行為�！币�(guī)定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權(quán)人向法院申請(qǐng)撤銷該抵押行為；

2、在原貸款擔(dān)保中的第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂《保證合同》，并且要注意《擔(dān)保法司法解釋》第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”與“按份保證”的區(qū)別。為維護(hù)我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保證人之間的責(zé)任為“連帶保證責(zé)任”；

3、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加借款人的財(cái)產(chǎn)抵押的，

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即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有借款人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應(yīng)注意《擔(dān)保法》第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任”；

4、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加第三人的財(cái)產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人要注意《擔(dān)保法司法解釋》第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上既有“人保”又有“物�！睍r(shí)，“人�！迸c“物保”的關(guān)系即債權(quán)人可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以要求物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但擔(dān)保合同中約定擔(dān)保范圍時(shí)，債權(quán)人只能要求保證人或物的擔(dān)保人在擔(dān)保的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

（四）注意賬務(wù)處理

在辦理借新還舊業(yè)務(wù)時(shí)必須制作資金進(jìn)、出的劃款憑證，以避免發(fā)生糾紛時(shí)，因無(wú)法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項(xiàng)而導(dǎo)致敗訴。

（五）注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況

在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行出租。此時(shí)

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根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只存在租賃權(quán)。此時(shí)再以借款人已設(shè)定租賃權(quán)的財(cái)產(chǎn)為新貸款提供抵押擔(dān)保的，根據(jù)《擔(dān)保法》第48條“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。”以及最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第65條“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。”的規(guī)定，銀行在借款人無(wú)法歸還我行貸款而需要處抵押物時(shí)，將因?yàn)橛小暗盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導(dǎo)致抵押物無(wú)人愿意購(gòu)買，我行貸款將面臨難以通過處抵押物獲得清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。

（六）注意辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)

如原抵押合同項(xiàng)下的抵押物辦理過保險(xiǎn)，經(jīng)辦人員在辦理借新還舊時(shí)

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還應(yīng)當(dāng)注意審查保險(xiǎn)期限是否屆滿，如保險(xiǎn)期限屆滿，應(yīng)當(dāng)辦理續(xù)保險(xiǎn)手續(xù)。

六、借款人違約后，可采取的常見救濟(jì)措施（一）依法催收，中斷訴訟時(shí)效

1、直接送達(dá)催收（逾）到期貸款通知書，建議注意以下細(xì)節(jié)問題：①必須要求債務(wù)人和擔(dān)保人在回執(zhí)上簽字蓋章；對(duì)于法人性質(zhì)的債務(wù)人和擔(dān)保人，簽字的人員應(yīng)當(dāng)是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負(fù)責(zé)收件的人以及其他有法定代表人授權(quán)的人。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。

②必須在回執(zhí)上簽署具體的日期；

2、通過現(xiàn)場(chǎng)公證催收，建議注意以下要素：

①應(yīng)當(dāng)選擇催收行為發(fā)生地或者債務(wù)人、擔(dān)保人所在地的公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證；

②公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、人員以及公證的內(nèi)容作準(zhǔn)確具體的記載。

3、郵寄催收（包括電報(bào)、特快專遞以及經(jīng)過公證的其他普通郵遞行

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為）。在此項(xiàng)操作中建議注意：

①信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間應(yīng)當(dāng)明確，并應(yīng)經(jīng)公證部門對(duì)信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間進(jìn)行公證；

②應(yīng)當(dāng)妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時(shí)限內(nèi)辦理查詢手續(xù)。例如在以特快專遞的形式發(fā)送催收通知書時(shí)，應(yīng)當(dāng)妥善保管特快專遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，在四個(gè)月內(nèi)到郵局查詢特快專遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔案。

4、還款和扣款。還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是我行行使債權(quán)，無(wú)論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果。扣款時(shí)既可扣債務(wù)人的資金，也可扣其分支機(jī)構(gòu)(如分公司)、職能部門(即內(nèi)部科室)的資金�？劭钍切惺沟咒N權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操作中務(wù)必注意以下問題：

①扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提；應(yīng)當(dāng)約定“借款人出現(xiàn)違約事件，我行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開立的賬戶中予以扣收”。

②在采取直接扣收措施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人予以通知；

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③扣收時(shí)應(yīng)當(dāng)將款項(xiàng)劃出原有帳戶，我行無(wú)權(quán)凍結(jié)存款人存款，；④不得對(duì)具有專用性質(zhì)的基金或經(jīng)費(fèi)（例如：工會(huì)經(jīng)費(fèi)、社會(huì)保障金等）進(jìn)行扣收。

5、債務(wù)人同意履行債務(wù)，也能產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果。例如：債務(wù)人向我行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務(wù)、提出還款計(jì)劃的書面說明，以及我行和債務(wù)人就還款問題進(jìn)行協(xié)商的會(huì)談紀(jì)要等文字材料都能夠起到中斷時(shí)效的作用。

6、向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁。起訴和申請(qǐng)仲裁是債權(quán)人要求國(guó)家來保護(hù)債權(quán)，當(dāng)然中斷了訴訟時(shí)效，但應(yīng)注意：對(duì)起訴后又撤訴，可以產(chǎn)生時(shí)效中斷的效果；向法院申請(qǐng)支付令也可以中斷訴訟時(shí)效，即使支付令未能最終生效。

7、向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)。①申請(qǐng)仲裁、向人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解；

②與債務(wù)人有關(guān)聯(lián)的單位主張債權(quán)，比如債務(wù)人的上級(jí)主管部門、特殊行業(yè)的監(jiān)管部門等。因該辦法對(duì)中斷訴訟時(shí)效的效力較弱，故一般不作首選，在無(wú)法將催收（逾）到期貸款通知書送達(dá)債務(wù)人本人且別無(wú)其他辦

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法選擇時(shí)才可考慮使用該辦法。

（二）補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法

對(duì)于已過訴訟時(shí)效的債權(quán)，將意味著我行得不到法院的支持和保護(hù)，應(yīng)當(dāng)給予高度重視，建議采取以下操作方法：

1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章。這是補(bǔ)救訴訟時(shí)效的最好的途徑，按照最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》（法釋[1997]7號(hào)）的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書上簽章的，視為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。因而，在實(shí)踐中，經(jīng)辦部門或客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)設(shè)法促使借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章。

另外，值得注意的是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅，我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力。因此，建議將催收通知書制作成新的保證合同

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格式，即在原催收還款通知書中增加部分保證擔(dān)保合同的基本條款，如明確約定“保證人自在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起，自愿繼續(xù)為××到期貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證責(zé)任的范圍為號(hào)借款合同項(xiàng)下全部本金和利息余額及債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的全部費(fèi)用，如借款人自保證人在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起日內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱還款期限），仍然不能償還所欠貴行的全部借款本息的，保證人將依法承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間為還款期限屆滿后兩年。銀行表示接受××保證人的擔(dān)保。”等內(nèi)容。以補(bǔ)救我行貸款項(xiàng)下保證期間屆滿后的保證債權(quán)。

2、向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單,并要求其簽字蓋章。此種方法與前一種方法類似，一般在無(wú)法取得催收到（逾）期貸款通知書回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。

3、簽訂還款協(xié)議。按照最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》（法復(fù)[1997]4號(hào)）規(guī)定，超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。簽訂還款協(xié)議意味著債務(wù)人對(duì)原債權(quán)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)，并形成了新債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其訴訟時(shí)效應(yīng)重新獨(dú)立計(jì)算。

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4、借款合同的更新。合同更新是當(dāng)事人簽訂一個(gè)全新的合同來取代舊合同，借新還舊是典型的合同更新。

5、債務(wù)轉(zhuǎn)移。即債務(wù)主體的變更，由第三方承擔(dān)原債務(wù)，如在企業(yè)兼并、改制的過程中，我行與原借款人（被兼并方）、債務(wù)受讓人（兼并方）之間簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，重新起算訴訟時(shí)效。

（三）依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn)

根據(jù)《合同法》的規(guī)定，抵銷分為法定抵銷和約定抵押，約定抵銷已在第（一）項(xiàng)的還款扣款環(huán)節(jié)提及，在此不再贅述。法定抵銷是指由法律規(guī)定其構(gòu)成要件，具備該要件時(shí)任何一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生抵銷的效力�！逗贤�法》第99條規(guī)定，“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。”。根據(jù)該條規(guī)定，我行在沒有合同約定的情況下，扣劃借款人資金還貸，應(yīng)注意以下問題：

1、我行行使法定抵銷權(quán)的條件是：（1）我行與當(dāng)事人之間互負(fù)債務(wù)，且債務(wù)均已到期；（2）債務(wù)標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同；（3）抵銷不違反法律

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規(guī)定或合同性質(zhì)。

2、實(shí)施扣劃后必須以書面形式通知對(duì)方。七、依法起訴或申請(qǐng)仲裁

債務(wù)人違約后,債權(quán)人可以通過前文所述方式進(jìn)行私力救濟(jì),若債權(quán)人用盡各種私力救濟(jì)途徑仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)債權(quán),債權(quán)人可以依法起訴或申請(qǐng)仲裁。在起訴或申請(qǐng)仲裁前，為提高訴訟效率，確保債權(quán)充分實(shí)現(xiàn)，建議做好以下幾項(xiàng)工作：

（一）準(zhǔn)備證據(jù)

根據(jù)《民事訴訟法》規(guī)定的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則及民事訴訟法有關(guān)司法解釋的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張有責(zé)任提供證據(jù)，并且應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，編制證據(jù)清單，在舉證期限內(nèi)將證據(jù)提交法院或仲裁機(jī)構(gòu)。

（二）調(diào)查財(cái)產(chǎn)

為切實(shí)提高案件執(zhí)行率和債權(quán)回收率，在起訴或仲裁前，建議各行按照我行規(guī)章制度的規(guī)定，積極調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況。

債權(quán)人對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或其他原因，使判決不能執(zhí)行或

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者難以執(zhí)行的，可以向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。司法實(shí)踐中，法院會(huì)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保，通常情況下，銀行作為執(zhí)行申請(qǐng)人時(shí)，申請(qǐng)人向法院出具擔(dān)保函即可。

（三）委托訴訟代理人

訴訟代理人的委托辦法，按法律的規(guī)定和我行規(guī)章制度的規(guī)定辦理。（四）選擇向法院起訴或申請(qǐng)仲裁

訴訟和仲裁是我國(guó)民事訴訟中并行的兩項(xiàng)法律制度，債權(quán)人可以根據(jù)協(xié)議的約定決定訴訟還是仲裁。值得注意的是，如果借款合同中約定仲裁或爭(zhēng)議發(fā)生后雙方當(dāng)事人達(dá)成仲裁協(xié)議的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)仲裁而不能向法院起訴，除非仲裁協(xié)議無(wú)效。

八、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)作出的判決或裁定生效后，債務(wù)人在債務(wù)履行期限內(nèi)仍未履行或完全履行債務(wù)的，債權(quán)人可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行中建議債權(quán)人特別注意下列法律問題：

（一）申請(qǐng)執(zhí)行的期限

201*年4月1日施行的《民事訴訟法》第215條規(guī)定：申請(qǐng)執(zhí)行的期

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間為2年，申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間從法律文書（指判決書、調(diào)解書等）規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算。法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計(jì)算。

為避免超過申請(qǐng)執(zhí)行期限和被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)流失，應(yīng)特別注意：1、對(duì)生效法律文書協(xié)商履行的，協(xié)議約定的履行期限必須控制在法定申請(qǐng)執(zhí)行期限之內(nèi)。如被執(zhí)行人不按照協(xié)議履行義務(wù)，各行必須在法定期限內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。否則，法院對(duì)生效法律文書將不予強(qiáng)制執(zhí)行。

2、對(duì)不能協(xié)商履行的，應(yīng)在法律文書生效后1個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行過程中，如需要執(zhí)行和解的，應(yīng)在執(zhí)行人員的主持下進(jìn)行，和解時(shí)一般只同意延長(zhǎng)履行期限，不得放棄實(shí)體權(quán)利。被執(zhí)行人不按照和解協(xié)議履行義務(wù)的，應(yīng)立即申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。

3、法律文書規(guī)定分期履行的，被執(zhí)行人對(duì)任何一期不履行，均應(yīng)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

4、如在執(zhí)行過程中與被執(zhí)行人達(dá)成和解協(xié)議，約定債務(wù)分期履行的，

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應(yīng)明確約定：被執(zhí)行人有任何一期債務(wù)未履行，應(yīng)視為對(duì)于全部債務(wù)未按約定履行，我行可以對(duì)其未履行的全部債務(wù)恢復(fù)執(zhí)行。

（二）抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處權(quán)沖突。

對(duì)于涉案財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行處權(quán)，法院通行做法是由第一個(gè)查封該財(cái)產(chǎn)的法院行使。如果訴訟過程中抵押物被其他債權(quán)人先行申請(qǐng)查封，就會(huì)產(chǎn)生抵押物優(yōu)先受償權(quán)與處權(quán)分離問題，銀行作為抵押權(quán)人僅能享有優(yōu)先受償權(quán)，而不能享有優(yōu)先處權(quán)。部分先行查封的法院或查封申請(qǐng)人怠于行使其權(quán)利，或基于其他因素遲遲不肯啟動(dòng)司法處程序，也不同意由抵押權(quán)人進(jìn)行處，導(dǎo)致案件久拖不決，大大拖延了債權(quán)銀行的受償時(shí)間，增加了訴訟成本。因此業(yè)務(wù)部門與客戶經(jīng)理要轉(zhuǎn)變不良貸款“先形成后起訴”的思維模式，將訴訟風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，在抵押類貸款出現(xiàn)不良苗頭時(shí)及時(shí)采取保全措施，對(duì)抵押物進(jìn)行杳封，以解決抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處權(quán)的沖突問題。

（三）調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況

目前，執(zhí)行難主要是由于被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，或其財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被其他債權(quán)人申請(qǐng)查封，或查不到其財(cái)產(chǎn)線索，或受到各方面干預(yù)等，

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其中，查不到其財(cái)產(chǎn)線索是主要原因。因此，在執(zhí)行過程中，查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)就成為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的關(guān)鍵，建議債權(quán)人注意：

1、除了查找被執(zhí)行人的銀行存款、房地產(chǎn)、交通工具、設(shè)備、存貨（原材料）等財(cái)產(chǎn)外，各行還應(yīng)該注意調(diào)查被執(zhí)行人的以下財(cái)產(chǎn)：

（1）被執(zhí)行人的商標(biāo)、專利、著作權(quán)等有財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。（2）被執(zhí)行人對(duì)外投資情況，是否設(shè)立了子公司、是否對(duì)外持有股權(quán)。

（3）被執(zhí)行人應(yīng)收債權(quán)情況，并盡可能多的收集相關(guān)證據(jù)，以便申請(qǐng)法院執(zhí)行其到期債權(quán)。

(4)被執(zhí)行人是否放棄對(duì)第三人的債權(quán)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、以明顯不合理低價(jià)處分財(cái)產(chǎn)，有無(wú)通過改制、合并、兼并方式懸空債權(quán)等逃廢債行為。如有以上情況，應(yīng)注意相關(guān)證據(jù)的收集，以便行使撤銷權(quán)。

（四）變更或追加被執(zhí)行主體

被執(zhí)行人無(wú)能力履行法律文書確定的義務(wù)的，可根據(jù)不同情況，向法院申請(qǐng)對(duì)被執(zhí)行主體進(jìn)行變更或者追加：

1、被執(zhí)行人為無(wú)法人資格的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)的，可以申請(qǐng)將企業(yè)業(yè)主

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變更或追加為被執(zhí)行人，執(zhí)行業(yè)主的其他財(cái)產(chǎn)；

2、被執(zhí)行人為個(gè)人合伙組織或合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)的，可以申請(qǐng)追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營(yíng)企業(yè)的法人為被執(zhí)行人；

3、被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)追加企業(yè)法人為被執(zhí)行人；企業(yè)法人直接經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，可以執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。如被執(zhí)行人為金融機(jī)構(gòu)，可以逐級(jí)變更其上級(jí)機(jī)構(gòu)為被執(zhí)行人；

4、被執(zhí)行人按法定程序分立為兩個(gè)或多個(gè)具有法人資格的企業(yè)的，可以申請(qǐng)追加分立后的企業(yè)為被執(zhí)行人，要求分立后存續(xù)的企業(yè)應(yīng)按照分立協(xié)議確定的比例承擔(dān)債務(wù)；不符合法定程序分立的，可以申請(qǐng)分立后存續(xù)的企業(yè)按照其從被執(zhí)行企業(yè)分得的資產(chǎn)占原企業(yè)總資產(chǎn)的比例承擔(dān)責(zé)任；

5、被執(zhí)行人被撤銷、注銷或歇業(yè)后，上級(jí)主管部門或開辦單位無(wú)償接受被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，致使被執(zhí)行人無(wú)遺留財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)或遺留財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)�，可以申�?qǐng)追加其上級(jí)主管部門或開辦單位為被執(zhí)行人，要求其在所接受的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任；

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6、被執(zhí)行人無(wú)財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)，如果其開辦單位對(duì)其開辦時(shí)投入的注冊(cè)資金不實(shí)或抽逃注冊(cè)資金，可以申請(qǐng)變更或追加其開辦單位為被執(zhí)行人，要求開辦單位在注冊(cè)資金不實(shí)或抽逃注冊(cè)資金的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

（五）執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)

需要注意的是，擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對(duì)的，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》、《合同法》《稅收征收管理法》等法律，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償原則的除外規(guī)定主要包括：

（1）國(guó)家稅收優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)；

（2）特定階段的職工債權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)；（3）建筑工程價(jià)款優(yōu)先于抵押權(quán)；（4）船舶優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于船舶抵押權(quán)受償；

（5）在租賃物出租時(shí)未設(shè)定抵押權(quán)的情況下，承租人的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。因此業(yè)務(wù)部門與經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)注意各個(gè)債權(quán)人受償?shù)捻樞虿⒓右砸?guī)避。

（六）執(zhí)行異議

在執(zhí)行過程中，如遇到我行的擔(dān)保物權(quán)被他人執(zhí)行、法院在執(zhí)行過程

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中明顯偏袒或保護(hù)被執(zhí)行人、法院裁定抵債物價(jià)格明顯偏高、執(zhí)法不公正或者其他執(zhí)行異常的情形，可向執(zhí)行法院申請(qǐng)復(fù)議或提出異議。在執(zhí)行法院得不到解決的，可向執(zhí)行法院的上級(jí)法院申請(qǐng)執(zhí)行監(jiān)督。在申請(qǐng)復(fù)議或提出執(zhí)行異議或申請(qǐng)執(zhí)行監(jiān)督時(shí)，既要維護(hù)我行的合法權(quán)益，又要協(xié)調(diào)好與執(zhí)行法院的關(guān)系，取得各級(jí)法院的理解、支持、配合。

(七)中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行1、中止執(zhí)行

我國(guó)民事訴訟法規(guī)定,有下列情形之一的,人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止執(zhí)行：

（1）申請(qǐng)人表示可以延期執(zhí)行的；

（2）案外人對(duì)執(zhí)行標(biāo)的提出確有理由的異議的；

（3）作為一方當(dāng)事人的公民死亡，需要等待繼承人繼承權(quán)利或者承擔(dān)義務(wù)的；

（4）作為一方當(dāng)事人的法人或者其他組織終止，尚未確定權(quán)利義務(wù)承受人的；

（5）人民法院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)中止執(zhí)行的其他情形。

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中止執(zhí)行的情形消失后，恢復(fù)執(zhí)行。2、終結(jié)執(zhí)行

我國(guó)民事訴訟法規(guī)定,有下列情形之一的,人民法院應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)執(zhí)行:

（1）申請(qǐng)人撤銷申請(qǐng)的；

（2）據(jù)以執(zhí)行的法律文書被撤銷的；

（3）作為被執(zhí)行人的公民死亡，無(wú)遺產(chǎn)可供執(zhí)行，又無(wú)義務(wù)承擔(dān)人的；

（4）追索贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、扶育費(fèi)案件的權(quán)利人死亡的；（5）作為被執(zhí)行人的公民因生活困難無(wú)力償還借款，無(wú)收入來源，又喪失勞動(dòng)能力的；

（6）人民法院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)終結(jié)執(zhí)行的其他情形。

案件執(zhí)行終結(jié)后，人民法院應(yīng)當(dāng)作出執(zhí)行終結(jié)裁定。若符合條件的，債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)領(lǐng)取債權(quán)憑證。

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