加強(qiáng)貸后檢查工作的思考

加強(qiáng)貸后檢查工作的思考

通過對基層信用社貸后檢查工作的檢查，發(fā)現(xiàn)貸后檢查工作流于形式成為共性問題，主要表現(xiàn)為：部分信用社主任及信貸人員對貸后檢查工作缺乏認(rèn)識，不能意識到貸后檢查的重要性；大部分信用社貸后檢查表及貸后檢查報(bào)告中內(nèi)容簡單、空洞，實(shí)地檢查少，“編寫”內(nèi)容多；個別單位視貸后檢查制度于不顧，待檢查發(fā)現(xiàn)提出整改意見后，補(bǔ)制貸后檢查表、貸后檢查報(bào)告，只做形式上的“整改”；更有單位每月貸后檢查報(bào)告中僅幾個財(cái)務(wù)指標(biāo)有變化，其余內(nèi)容完全相同。

分析以上問題存在的原因，主要是認(rèn)識上的問題，從主觀上對該制度認(rèn)識程度不夠�？陀^的說，如果不深入貸戶實(shí)地檢查，單純的撰寫貸后檢查報(bào)告，只能起到完善貸款資料檔案、而起不到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本目的。

為使貸后檢查制度得到有效落實(shí)，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，現(xiàn)就從提高思想認(rèn)識、完善相關(guān)制度、加大處罰力度等方面對加強(qiáng)貸后檢查工作提出以下建議：

一、加強(qiáng)教育和督促，提高對貸后檢查工作的認(rèn)識。

貸后檢查是信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，通過貸后的檢查，能夠及時掌握借款人（單位）是否按合同約定用途使用貸款、是否有挪用等現(xiàn)象；能夠及時發(fā)現(xiàn)借款人、保證人經(jīng)營變化情況；能夠及時發(fā)現(xiàn)抵押物是否發(fā)生變化等，從而及時察覺風(fēng)險(xiǎn)、及時預(yù)警。建議進(jìn)一步加強(qiáng)對此項(xiàng)工作重要性、必要性的教育，使信貸人員從思想上認(rèn)識到貸后檢查工作的重要性，才能改變這種“怕麻煩”、“走形式”的局面。只有轉(zhuǎn)變了觀念，制度才能有效的貫徹和落實(shí)。

二、完善制度和手段，提高貸后檢查工作的可操作性。農(nóng)戶貸款金額相對較小，筆數(shù)多，客戶也比較分散，貸后檢查工作給信貸人員增加了工作量，造成了一定的困難。建議要在傳統(tǒng)的貸后檢查方法的基礎(chǔ)上加以完善和創(chuàng)新。在檢查時間和內(nèi)容上提出以下建議：在檢查時間上，建議改變過去按月或按季進(jìn)行貸后檢查的固有模式，適當(dāng)根據(jù)借款人的信用狀況、擔(dān)保狀況、貸款金額等有關(guān)因素來確定貸款檢查的時間間隔；或在借款人所從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)前景是否樂觀的前提下來確定貸款檢查的時間間隔等。

公司類貸款的貸后檢查建議制定詳細(xì)的貸后檢查流程，細(xì)化貸后檢查工作，明確到如何進(jìn)行檢查、留存何種資料能證明確實(shí)進(jìn)行了貸后檢查，防止貸后檢查流于形式，比如留存企業(yè)當(dāng)月財(cái)務(wù)報(bào)表，打印企業(yè)當(dāng)月交易流水、征信報(bào)告、相關(guān)負(fù)責(zé)人信用報(bào)告、納稅申報(bào)表等，切實(shí)防范客戶經(jīng)理隨意編制一張貸后檢查表或一份貸后檢查報(bào)告就當(dāng)做進(jìn)行了貸后檢查的現(xiàn)象。

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加強(qiáng)貸后管理的思索

隨著農(nóng)村信用社金融體制改革的不斷深入，信貸范圍的不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展，信用主體、信用方式、信用投向等日趨多元和復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)更難把握。因此，在新階段，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為信用社在有效履行支持新農(nóng)村建設(shè)職能的同時，實(shí)

現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

加強(qiáng)貸后管理，既要著眼于有借貸關(guān)系的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的貸后經(jīng)營管理，還應(yīng)該通過此項(xiàng)工作，為潛在的新的貸前、貸中管理提供可

持續(xù)的良性支持。

（一）從思想上糾正對貸后管理認(rèn)識的偏差。應(yīng)該把貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，狠抓落實(shí)。對信貸檢查，即要對程序、過程檢查，更要注重對結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。指定專人負(fù)責(zé)貸后管理工作，對每個貸款企業(yè)都要有專門的人員負(fù)責(zé)貸后管理工作，建立獎罰分明的激勵機(jī)制，嚴(yán)格考核獎懲。

（二）明確貸后檢查在貸后管理中的核心地位。構(gòu)建貸后檢查體系，建立間隔期常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查和突發(fā)事件檢查制度，設(shè)置貸后檢查臺賬，序時登記貸款發(fā)放、資金支取和貸款檢查信息，實(shí)現(xiàn)貸后有效監(jiān)管。建立貸后管理分析例會制度，按照信貸對象、貸款方式、貸款額度的差異定不同的管理方式和要求，及時解決貸后管理中出現(xiàn)的新問題、新情況。著重對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，以及第二還款來源的完整性和安全性進(jìn)行分析檢查，對信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)予以準(zhǔn)確的描述，并提出

防范、化解的措施。

（三）監(jiān)督與服務(wù)相結(jié)合。努力維護(hù)客戶關(guān)系，為客戶搞好服務(wù)，維護(hù)客戶關(guān)系的大量工作體現(xiàn)在貸后的管理中，客戶對銀行的需求不完全也不僅僅局限于貸款的需求，它需要各司其職，上下聯(lián)動，多方配合，把貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和貸后日常管理等有關(guān)業(yè)務(wù)辦理好，為客戶服務(wù)

好，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠統(tǒng)籌兼顧，相互促進(jìn)，全面發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對貸后管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高管理水平。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，市場經(jīng)濟(jì)活動、企業(yè)經(jīng)營特征和資本運(yùn)行形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，使信貸的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求貸后管理的人員要在較強(qiáng)的金融、法律、會計(jì)等相關(guān)知識，不僅要對企業(yè)的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及

全部現(xiàn)金流量等。

（五）貸后管理的檢查要按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類突出檢查重點(diǎn)。正常貸款的檢查重點(diǎn)是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款的檢查重點(diǎn)是化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持因企制宜，因勢利導(dǎo)，從業(yè)務(wù)重組、資產(chǎn)重組和管理重組等方面探索防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策措施。特別是對損失類貸款，要重點(diǎn)從實(shí)行

以資抵債和依法收貸方面研究化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效方案。

貸后檢查應(yīng)做到數(shù)據(jù)化、表格化、差異化。這樣一方面能使信貸員工作更富挑戰(zhàn)性，工作目標(biāo)更明確，減少對本職工作的厭倦心理，增強(qiáng)激勵作用。另一方面，由于有較多的量化指標(biāo)作依據(jù)，使檢查對借款人的綜合評價(jià)更合理，檢查結(jié)論對貸款回收或后續(xù)貸款更有參考價(jià)值。再者，由于檢查對象不同，數(shù)據(jù)來源各有差別，信貸員較難從中作弊，杜絕當(dāng)前貸后檢查中普遍存在的形式化現(xiàn)象。并且，信貸員的工作質(zhì)量也

可事后檢驗(yàn)，便于業(yè)務(wù)監(jiān)督和業(yè)績考評。

貸后檢查不需求全責(zé)備，但要重點(diǎn)突出。由于地域、資金實(shí)力、市場競爭等因素制約，農(nóng)信社的服務(wù)對象大多局限于中小企業(yè)客戶和個體經(jīng)營者。相對商業(yè)銀行，農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、客戶分散、客戶所處地域廣等特點(diǎn)，貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀給農(nóng)信社實(shí)行全面貸檢查造成較大障礙。按現(xiàn)有管理制度，數(shù)量龐大的低風(fēng)險(xiǎn)和小額客戶的貸

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