大學(xué)生村官201*年工作設(shè)想發(fā)言稿大綱

大學(xué)生村官“201*年工作設(shè)想”發(fā)言稿（設(shè)計(jì)）

一、禮貌性問候二、自我介紹

三、201*年度學(xué)習(xí)工作小結(jié)（附帶感謝鎮(zhèn)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、同事，尤其是成長導(dǎo)師）

四、201*年工作設(shè)想

1）回應(yīng)不足與問題

a心態(tài)調(diào)整變應(yīng)付為主動(dòng)

b明確目標(biāo)彌補(bǔ)不足提高綜合素質(zhì)c調(diào)配時(shí)間勤走基層努力為村民辦實(shí)事

2）具體工作設(shè)想

a爭(zhēng)取在上半年內(nèi)，完成村內(nèi)各個(gè)自然坡走訪調(diào)研工作，體察村情民情，掌握本村社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域第一手信息資料，形成客觀詳實(shí)的調(diào)研報(bào)告

b協(xié)助村總支書與村“兩委”干部，千方百計(jì)爭(zhēng)取、籌措資金，爭(zhēng)取在年內(nèi)完成村內(nèi)公路拓寬修整工程，打破制約本村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一最大瓶頸

c重點(diǎn)做好800畝蔬菜生產(chǎn)片區(qū)這篇文章，開展廣泛調(diào)研，爭(zhēng)取在市場(chǎng)開拓、生產(chǎn)技術(shù)統(tǒng)一、規(guī)模集約經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)配套方面有所作為，積極探索自我創(chuàng)業(yè)之路五、幾點(diǎn)意見和建議1）針對(duì)新選拔的村官群體專業(yè)、素質(zhì)、能力各具差異的特點(diǎn)，能否結(jié)合基層特點(diǎn)，探討制定大學(xué)村村官入職基層的各項(xiàng)基礎(chǔ)性素質(zhì)技能標(biāo)準(zhǔn)，在入職前對(duì)各村官實(shí)行集中培訓(xùn)考核

2）能否根據(jù)各村官意愿和初衷，結(jié)合村官的五條出路，在培養(yǎng)上體現(xiàn)一定差異性，進(jìn)一步體現(xiàn)針對(duì)性。

擴(kuò)展閱讀：擔(dān)保工作設(shè)想及綱要

擔(dān)保工作綱要和工作設(shè)想

擔(dān)保公司是一個(gè)以資金為主要經(jīng)營手段,以信用擔(dān)保為主要經(jīng)營內(nèi)容的特殊類型的企業(yè),其經(jīng)營機(jī)制的構(gòu)建既有一般企業(yè)所具有的共性,也有一般企業(yè)所沒有的特性。擔(dān)保公司經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，銷售的是誠信，如何在擔(dān)保這一高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域求得自身的生存和發(fā)展,建立健全一套科學(xué)、合理、靈活、有效的經(jīng)營機(jī)制是關(guān)鍵。公司必須解決三大問題：企業(yè)制度的安排；企業(yè)的戰(zhàn)略選擇；企業(yè)文化的塑造。其中企業(yè)制度的安排中需解決企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度；企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)；企業(yè)的管理制度。久皓擔(dān)保融資公司作為民營投資商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度在公司章程中亦已明確故不多贅述。一、公司組織結(jié)構(gòu)：擔(dān)保公司組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置依據(jù)主要以審、保、償相分離的原則設(shè)計(jì)的。雖都各不相同，但其設(shè)置的原理是一致的，其示意如下：

董事會(huì)總經(jīng)理資信評(píng)估部詢服務(wù)咨項(xiàng)目受理資信評(píng)估市場(chǎng)開拓1.

部擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)展部綜合管理部項(xiàng)目調(diào)研評(píng)審分析項(xiàng)目管理保后跟蹤風(fēng)險(xiǎn)管理法務(wù)操作債務(wù)追償資產(chǎn)評(píng)估規(guī)劃制定戰(zhàn)略研究理論探討投資策劃人事管理行政管理財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)

當(dāng)然，組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置大體如此，可根據(jù)公司規(guī)模的大小編制設(shè)置取舍，

如發(fā)展部可暫時(shí)不設(shè)，資信評(píng)估和擔(dān)保業(yè)務(wù)可合為一體以減少人員編制，（也可不設(shè)部門設(shè)專職人員）以節(jié)省費(fèi)用。

二、企業(yè)的管理制度

制定一套齊全、完善、協(xié)調(diào)的管理制度,推行規(guī)范化、程序化管理，規(guī)范員工行動(dòng)指示辦事方法、規(guī)定工作流程的規(guī)章或約定，是公司全體員工行動(dòng)的準(zhǔn)則,辦事的依據(jù),使公司的工作縱橫連貫,上下協(xié)調(diào),各個(gè)職能部門分工明確,職責(zé)清楚,相互協(xié)作，使公司形成良好的工作秩序，使員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣和工作作風(fēng)。管理制度的落實(shí)可使公司業(yè)務(wù)經(jīng)營提高工作效益,促成公司經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。是確保公司搞好經(jīng)營的重要基礎(chǔ)工作。

在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中,必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度,并制定科學(xué)的操作規(guī)范和處理程序由于擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的多樣化,各種擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體操作過程和要求又不盡相同,加之各種不同組織形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和分工、授權(quán)不完全一致,擔(dān)保業(yè)務(wù)處理的具體操作程序不可能整齊劃一。因此,其基本流程與控制顯得非常復(fù)雜,但一般來講,應(yīng)根據(jù)以下基本流程并設(shè)計(jì)必要的控制要點(diǎn)。1.擔(dān)保申請(qǐng)階段的控制2.擔(dān)保受理階段的控制3.擔(dān)保審核決策階段的控制4.簽訂合同與收費(fèi)階段的控制5.擔(dān)保期間的控制6.擔(dān)保合同履行階段的控制

1.

7.付款及其催收階段的控制基本流程示意如下圖1：

企業(yè)咨詢，索取材料1、填寫完整的《擔(dān)保申請(qǐng)表》2、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件3、企業(yè)法人代碼證或組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件4、公司、產(chǎn)品簡介5、貸款證或貸款卡復(fù)印件6、上兩年度及上月財(cái)務(wù)報(bào)表注：以上材料需蓋公章1、按《所需材料清單》提供材料（原件備驗(yàn)）；2、預(yù)交項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)企業(yè)提出擔(dān)保不合要求，回復(fù)企業(yè)資信評(píng)估部進(jìn)行項(xiàng)目初審資信評(píng)估部驗(yàn)收材料、收取項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)、正式受理流程示意如下圖2：

1.3

擔(dān)保部進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研、評(píng)審評(píng)審會(huì)通過后，公司發(fā)出《擔(dān)保意向通知書》，企業(yè)可建設(shè)銀行啟動(dòng)貸前審查程序評(píng)審會(huì)審議擔(dān)保公司、銀行、企業(yè)、反擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同交納擔(dān)保費(fèi)及項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)余額協(xié)助企業(yè)辦理相關(guān)法律登記手續(xù)辦理有關(guān)反擔(dān)保手續(xù)銀行放款、擔(dān)保公司正式承保擔(dān)保公司進(jìn)行保后跟蹤管理按擔(dān)保公司要求配合跟蹤管理償還貸款、擔(dān)保項(xiàng)目終止

企業(yè)、自然人申請(qǐng)貸款客戶經(jīng)理調(diào)查并出具報(bào)告銀行受理擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)審核企業(yè)、自然人申請(qǐng)擔(dān)保驗(yàn)收材料總經(jīng)理審批擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核董事會(huì)審批保后跟蹤管理銀行放款簽訂借款合同簽訂擔(dān)保合同，交納擔(dān)保費(fèi)簽訂反擔(dān)保合同，辦理有關(guān)登記還清貸款，擔(dān)保終結(jié)

審查程序

第一，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款

第二，銀行審查貸款要求，并將需要擔(dān)保的企業(yè)申報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三，申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)具備下列條件:經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)登記注冊(cè)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有法人資格;在國有商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開立賬戶的中小企業(yè);具有符合法定要求的注冊(cè)資本金，必須的經(jīng)營資本金，合法經(jīng)營，資信程度良好，經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟(jì)效益較高;資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力并能按照規(guī)定提供有效可靠反擔(dān)保措施的中小企業(yè);

第四，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保、何種形式的擔(dān)保、擔(dān)保的比例。

此程序是擔(dān)保機(jī)構(gòu)最關(guān)鍵的步驟。一般而言，公司受理擔(dān)保項(xiàng)目后，即開展項(xiàng)目初審，初審主要內(nèi)容包括:企業(yè)基本情況、項(xiàng)目基本情況、項(xiàng)目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析、企業(yè)資金及還款

1.

來源、安全保證措施、基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、其他需要說明的問題以及結(jié)論。

第六，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。所有的、允許流通或轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)保證責(zé)任。第七，要受保企業(yè)提供反擔(dān)保物。

構(gòu)建合理的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)模式以保障公司的盈利性是我們面臨的一大難題。要建立、健全一個(gè)以經(jīng)濟(jì)效益為核心、以企業(yè)文化為動(dòng)力、以資本運(yùn)作為基礎(chǔ)、以信用考評(píng)為依據(jù)、以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)、以風(fēng)險(xiǎn)防范為保證的管理有序、擴(kuò)張有度、進(jìn)退有方、獎(jiǎng)罰嚴(yán)明、充滿活力的經(jīng)營機(jī)制和擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。個(gè)人認(rèn)為應(yīng)從五個(gè)方面來考慮:

（一）信用考評(píng)機(jī)制的構(gòu)建首先,要制定一套完整、科學(xué)的客戶信用考評(píng)指標(biāo),包括個(gè)人客戶信用考評(píng)指標(biāo)和企業(yè)客戶信用考評(píng)指標(biāo)兩個(gè)部分。個(gè)人信用考評(píng)指標(biāo)主要應(yīng)包括月收入、家庭財(cái)產(chǎn)、負(fù)擔(dān)系數(shù)、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱、戶籍、年齡、過往信用記錄等。企業(yè)信用考評(píng)指標(biāo)主要應(yīng)包括凈資產(chǎn)、凈利潤、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售收入增長率、利潤增長率、銷售利潤率、貸款按期償還率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金流量債務(wù)總額比以及企業(yè)法人代表領(lǐng)導(dǎo)者和高層管理人員的綜合素質(zhì)和財(cái)務(wù)管理水平等也非常重要。對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí),現(xiàn)金流比利潤更重要,而且要兼顧以往的經(jīng)營業(yè)績與未來發(fā)展趨勢(shì)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是根據(jù)對(duì)客戶資信狀況和反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵,是要做到資信調(diào)查細(xì)致、反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是針對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),事先采取一些必要的防范措施,力求避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防重點(diǎn)要把好“三關(guān)”:

1.

一是要把好客戶資料的審查關(guān),確保資料真實(shí)、合法、有效。個(gè)人客戶要重點(diǎn)審查婚姻證明、家庭及工作單位地址和電話。

二是要把好反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的調(diào)查關(guān),確保抵押或質(zhì)押反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)真實(shí)、清晰、合法,未設(shè)定抵押或質(zhì)押。

三是要把好擔(dān)保審批關(guān),適當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離，正確的授權(quán)審批，充分的憑證和記錄是必須做到的，報(bào)到銀行的項(xiàng)目必須經(jīng)過正常的擔(dān)保審批程序,不允許任何部門和個(gè)人有越權(quán)、越級(jí)和操縱行為。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是在擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)作過程中,隨時(shí)對(duì)項(xiàng)目及各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控、測(cè)評(píng),當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度時(shí),及時(shí)發(fā)出警報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,就要通過風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等辦法,把風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)損失控制在最小范圍內(nèi)。貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)在于建立兩個(gè)系統(tǒng):

一是要建立擔(dān)保貸款逾期催收系統(tǒng),擁有多種行之有效的催收手段;二是要建立反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處置變現(xiàn)系統(tǒng),客戶一旦違約,能以最快的速度和較好的價(jià)格處置反擔(dān)保財(cái)產(chǎn),實(shí)現(xiàn)資金回籠。

（三）資金補(bǔ)償機(jī)制的構(gòu)建隨著擔(dān)保規(guī)模的不斷擴(kuò)大,客戶違約的數(shù)量也會(huì)不斷增加,資金補(bǔ)給問題將日益突出。擔(dān)保業(yè)務(wù)要想得到持續(xù)、健康的發(fā)展,必須有一個(gè)正常的、穩(wěn)定的資金補(bǔ)充來源。從最近幾年看,擔(dān)保公司可建立四條資金補(bǔ)充渠道:

i.ii.iii.iv.

1.

建立擔(dān)保基金,吸取基金會(huì)員;實(shí)施增資擴(kuò)股,吸收新的股東;

每年從擔(dān)保盈利中提留適當(dāng)比例用于充實(shí)擔(dān)保資金;開拓投資業(yè)務(wù),用投資收益充實(shí)擔(dān)保資金。

從長遠(yuǎn)來看,擔(dān)保公司還有四條資金補(bǔ)充渠道應(yīng)積極開拓:

（四）利益激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建。事實(shí)上,企業(yè)的利益是建立在每一個(gè)員工的個(gè)人利益基礎(chǔ)之上的,只有當(dāng)員工意識(shí)到自己的勞動(dòng)成效與其個(gè)人利益密切相關(guān)時(shí),才能最大限度地調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的積極性和創(chuàng)造性，員工的工作能力才會(huì)得到最大限度地發(fā)揮。建立利益激勵(lì)機(jī)制的重點(diǎn)是要抓好以下制度的建設(shè):

1.工資考核制度。要把職能部門的工資考核辦法與業(yè)務(wù)部門的工資考核辦法分立開來。職能部門人員的工資可由“基本工資+效益工資”構(gòu)成,業(yè)務(wù)部門人員的工資可由“底薪+提成”,構(gòu)成工資級(jí)別的設(shè)置宜粗不宜細(xì),這樣可為員工多提供一些晉級(jí)的機(jī)會(huì)。

2.職工持股制度。在公司發(fā)展成熟階段，可拿出20%30%股份轉(zhuǎn)為職工持股,部門經(jīng)理、和主要業(yè)務(wù)骨干以上人員均可分配股份。

（五）發(fā)展創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建擔(dān)保公司要想獲得長期、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展必須抓好企業(yè)文化建設(shè)和業(yè)務(wù)品牌創(chuàng)新。企業(yè)文化建設(shè)的目的,是要培育企業(yè)全體員工共同的追求和共同的價(jià)值觀,增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、鼓動(dòng)力和競(jìng)爭(zhēng)力。擔(dān)保公司企業(yè)文化建設(shè)的任務(wù):一是要培育公司的企業(yè)精神,用這種精神去統(tǒng)一意志、鼓舞士氣、戰(zhàn)勝困難;二是要塑造公司的良好形象,提升公司的知名度和信譽(yù)度;三是要提高全體員工的綜合素質(zhì),確保擔(dān)保服務(wù)水平和服務(wù)效率的穩(wěn)步提高。

三、企業(yè)文化的塑造：概括十六個(gè)字：“以人為本、自律嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范運(yùn)作、誠信經(jīng)營”。擔(dān)保公司后首要任務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)選擇。許多公司比較忽視這一環(huán)節(jié),認(rèn)為只要有項(xiàng)目就可以擔(dān)保,實(shí)際上并不是所有的好項(xiàng)目都適合擔(dān)

1.

保。這是因?yàn)槊總�(gè)擔(dān)保公司都有自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),擔(dān)保必須揚(yáng)長避短,選擇在自己熟悉的行業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。貸款擔(dān)保,取得固定擔(dān)保費(fèi)收入,可將其稱為“固定收費(fèi)模式”。相對(duì)而言,在新的業(yè)務(wù)模式中將一部分固定擔(dān)保費(fèi)改為由企業(yè)的認(rèn)股權(quán)支付,因?yàn)檎J(rèn)股權(quán)畢竟不是現(xiàn)實(shí)的股權(quán),所以,我們將它稱之為“準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式。因此,貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)簡單的非此即彼,即債權(quán)模式(貸款)和股權(quán)模式(風(fēng)險(xiǎn)投資)的非此即彼,通過這種業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保,可把債權(quán)模式和股權(quán)模式有機(jī)地結(jié)合起來。準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保又不同于風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資如果投資成功,就取得巨額回報(bào);投資失敗,就血本無歸。作為準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保,如果企業(yè)發(fā)展得很好,就可行使認(rèn)股權(quán),可以獲得作為風(fēng)險(xiǎn)投資所能享受到的利益;如果企業(yè)運(yùn)作不好出現(xiàn)虧損,就可以不行使認(rèn)股權(quán),而作為債權(quán)人優(yōu)先于股東對(duì)企業(yè)進(jìn)行債務(wù)追索。從這個(gè)意義來說,它的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該比標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)要小一些。另外,風(fēng)險(xiǎn)投資的數(shù)額決定要求股權(quán)的數(shù)額,而準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式擔(dān)保的的數(shù)額,并不一定要求相同數(shù)額的認(rèn)股權(quán),根據(jù)不同的擔(dān)保費(fèi)率、反擔(dān)保水平,其要求的認(rèn)股權(quán)的多少是不同的,有可能只要求小于擔(dān)保數(shù)額的認(rèn)股權(quán),這樣擔(dān)保公司獲得的收益比標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資也要小一些。

四、公司經(jīng)營和定位

經(jīng)營中堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，以誠信立足，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防

范。樹立“規(guī)范化經(jīng)營、流程化管理、品牌化營銷、創(chuàng)新性發(fā)展”的經(jīng)營理念，具體從五個(gè)方面入手：

1、市場(chǎng)化定位歸結(jié)起來就是市場(chǎng)化的原則。即把市場(chǎng)化原則貫徹到公司的全部工作中去，一切以市場(chǎng)為標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)施市場(chǎng)化原則最關(guān)鍵是兩條，一

1.

是用人:二是選擇項(xiàng)目。經(jīng)營中堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，在政策允許范圍內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類、擔(dān)保期限、擔(dān)保費(fèi)用、擔(dān)保形式可根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。以人為本的企業(yè)文化，公司不僅僅是資金的組合，更是人才、經(jīng)驗(yàn)、關(guān)系的組合，

2、要弘揚(yáng)以人為本的企業(yè)文化，建立以與公司績效相聯(lián)系的利益機(jī)制為核心的人力資源激勵(lì)機(jī)制，在公司內(nèi)部開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以營造組織的學(xué)習(xí)氛圍，提升人力資本；提升客戶管理平臺(tái)、扶助客戶發(fā)展，以培植客源。

3、組織保障系統(tǒng)在公司內(nèi)部組織架構(gòu)上要實(shí)行審、保、償分離，分工由不同的部門和負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，部門和崗位的職責(zé)明確，權(quán)責(zé)分明，審、保、償互相關(guān)聯(lián)又互相制衡。通過設(shè)置科學(xué)合理的組織架構(gòu)，可以起到很好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用，要建設(shè)一套先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與優(yōu)秀人才的優(yōu)勢(shì)。

4、制度保障系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范要通過制度來實(shí)現(xiàn)，公司要制訂一系列的規(guī)章制度和運(yùn)作程序來堵塞內(nèi)、外部的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并在實(shí)踐中不斷地健全和完善。擔(dān)保公司的主要制度有:作業(yè)公開制度、廉潔制度、項(xiàng)目調(diào)查程序、項(xiàng)目評(píng)估程序、項(xiàng)目審批程序、委員會(huì)評(píng)審制度、專家評(píng)審制度、項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制、保后跟蹤管理制度、逾期催收制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度等等。

5、法律保障系統(tǒng)擔(dān)保公司的法律保障系統(tǒng)分為三個(gè)層次:第一層由公司內(nèi)部的人員組成；第二層是外聘的律師事務(wù)所作為公司的法律顧問單位；第三層是聘請(qǐng)當(dāng)?shù)卣�法界退居二線的高層領(lǐng)導(dǎo)干部擔(dān)任擔(dān)保公司的高級(jí)法律顧問。

在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展之初,公司必須進(jìn)行市場(chǎng)定位、市場(chǎng)選擇,并與業(yè)務(wù)模式、人才結(jié)構(gòu)相匹配,不能盲目擔(dān)保。市場(chǎng)選擇包括：

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(1)市場(chǎng)定位：一線“雙大”客戶是銀行的直接客戶，擔(dān)保公司插不上手，二、三線中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者是我公司和銀行互動(dòng)發(fā)展的部分。不言而喻客戶市場(chǎng)空間非常有限，我們只能從被銀行篩選剩下的維持經(jīng)營的企業(yè)中擇優(yōu)尋找客戶，面對(duì)的客戶群是中小企業(yè)包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及有融資需求的個(gè)體經(jīng)營者或創(chuàng)業(yè)者。這就要求我們進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)開拓、提高服務(wù)質(zhì)量和自身的市場(chǎng)發(fā)掘能力、項(xiàng)目評(píng)判能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種等方式贏得發(fā)展空間。

(2)行業(yè)選擇：重點(diǎn)扶持符合行業(yè)發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技技術(shù)進(jìn)步、開拓國際市場(chǎng)等有發(fā)展前途朝陽行業(yè)的企業(yè)和項(xiàng)目，高科技是高成長的標(biāo)志之一。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)雖然沒有高額利潤,但風(fēng)險(xiǎn)也小,適合固定收費(fèi)模式的擔(dān)保。高成長的行業(yè)適合于準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式擔(dān)保，若是在自己非常熟悉的行業(yè)中選擇把握會(huì)更大。

(3)項(xiàng)目受理?xiàng)l件的選擇：具體受理?xiàng)l件如下:

①累計(jì)在保額不超過本公司凈資產(chǎn)的10%;②申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效資產(chǎn)的70%;③該企業(yè)有效資產(chǎn)不低于100萬元人民幣;④該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%;

⑤對(duì)于政府優(yōu)先發(fā)展、扶持的項(xiàng)目以及其他特殊的項(xiàng)目，經(jīng)公司辦公會(huì)研究決定后，予以受理。

(4)專業(yè)篩選:人的能力是有限的,信息的來源也是有限的。隨著公司的發(fā)展,每一個(gè)擔(dān)保公司都應(yīng)向?qū)�業(yè)化發(fā)展,找到自己的專長擔(dān)保,固定自己的

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擔(dān)保領(lǐng)域,在一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)里建立自己的信息優(yōu)勢(shì),利用自己所掌握的豐富經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行擔(dān)保,,可考慮采用準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保介入,這可以降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn),也是競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。

(5)產(chǎn)品選擇產(chǎn)品的類型可分為換代型、創(chuàng)新型、改變型三種。前兩類產(chǎn)品擔(dān)保業(yè)務(wù)要慎重，可采取準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保;而對(duì)第三類產(chǎn)品,則可采取固定收費(fèi)模式的擔(dān)保。

(6)發(fā)展階段的選擇按企業(yè)發(fā)展可分為四個(gè)階段:種子期、創(chuàng)業(yè)期、擴(kuò)張期、成熟期。種子期一般來說是不應(yīng)介入這個(gè)階段的。創(chuàng)業(yè)期企業(yè)距盈虧平衡點(diǎn)還有12年的時(shí)間�？煽紤]采用準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保介入,否則,一般也應(yīng)回避。擴(kuò)張期以何種擔(dān)保模式介入,應(yīng)視自身的專長和企業(yè)的具體情況而定。成熟期這個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小可積極介入。記住保別人先要保自己。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用是扶植有潛力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而不是“扶貧。否則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身也無法生存。為降低公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可采取分散的策略即：業(yè)務(wù)品種多樣化、期限結(jié)構(gòu)多樣化、額度結(jié)構(gòu)多樣化、行業(yè)分布多元化和地域分散化等等。簡單的說就是雞蛋不能放在一個(gè)藍(lán)子里。

現(xiàn)我國有三種性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu):一是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),屬于政府為間接支持中小企業(yè)設(shè)立的政策性扶植機(jī)構(gòu),不以營利為目的;二是由中小企業(yè)作為會(huì)員自愿出資、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu),也不以營利為目的;三是民間投資、以營利為目的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國家經(jīng)貿(mào)委推行和建設(shè)的“一體兩翼”是指以政府的政策擔(dān)保為主體，商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保為兩翼的擔(dān)保體系。從長遠(yuǎn)的發(fā)展來說，三種性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展成熟壯大的可能要快一些；據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)陜西省各市縣現(xiàn)共有７０

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多家近80家信用擔(dān)保公司，注冊(cè)資金６０多億元，可擔(dān)保融資額３００億元以下。其中有小部分是一些企業(yè)為了某一個(gè)項(xiàng)目而專門設(shè)立的，在項(xiàng)目融資完成后，沒有注銷處于停業(yè)狀態(tài)；還有一部分處于慘淡經(jīng)營、艱難維持的狀態(tài)；而真正能正常經(jīng)營的還不足,西安經(jīng)發(fā)擔(dān)保公司目前有2億元左右的在保額，但僅有200多萬元的利潤，收益率不足2％。以商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作的市場(chǎng)化和商業(yè)化程度最高，但就整體而言，擔(dān)保公司的收入分為貸款擔(dān)保項(xiàng)目收入和擔(dān)保資本利息收入兩類，仍然處于微利的狀態(tài)，并沒有找到一致認(rèn)同的良好模式。擔(dān)保的核心作用在于信用增級(jí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能以自有資本開展業(yè)務(wù),如果受保企業(yè)的信用等級(jí)為BB級(jí)，通過AA級(jí)擔(dān)保公司的擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，則BB級(jí)至AA級(jí)之間的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就是擔(dān)保公司所增加的價(jià)值。表現(xiàn)為資本回報(bào)率較低，缺乏利益動(dòng)力雖然擔(dān)保費(fèi)率較高但放大倍率較低，主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保收益太低:按規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)用，不得超過同期銀行貸款利率的50%。以年息5.31％，放大倍數(shù)保守按5倍計(jì)算，擔(dān)保公司每年的擔(dān)保收入僅有資本金的13.3%注冊(cè)資金5000萬的擔(dān)保公司每年保費(fèi)收入僅有665萬，再扣除掉運(yùn)營成本、稅費(fèi)等開支，也就所剩無幾了。所以總體上擔(dān)保費(fèi)收入并不理想。考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，諸多筆款項(xiàng)中有一項(xiàng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，本年度也就基本顆粒無收了。因此，以擔(dān)保費(fèi)作為主要收入來源的擔(dān)保公司，基本注定了難以得到長足發(fā)展，故單獨(dú)討論擔(dān)保公司意義不大，這是因?yàn)閱渭兊膿?dān)保公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，效益低，所以依托廣泛的銀行、投資等機(jī)構(gòu)與豐富客戶會(huì)員資源，開展與政府、銀行、創(chuàng)業(yè)投、風(fēng)險(xiǎn)投等機(jī)構(gòu)和部門的合作，是擔(dān)保公司健康發(fā)展的基礎(chǔ)條件。與投資擔(dān)保、銀行、典當(dāng)、拍賣、民間借貸、信用評(píng)估、會(huì)計(jì)、法律事務(wù)法院（執(zhí)行擔(dān)保）等機(jī)構(gòu)建立

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戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，放大其投資擔(dān)保收益。應(yīng)該說，這種“市場(chǎng)紐帶”聯(lián)合參與”的模式是擔(dān)保公司的惟一出路。擔(dān)保公司的互惠聯(lián)盟式的合作優(yōu)勢(shì)在于各自的職能發(fā)揮，一旦它們建立起聯(lián)盟合作關(guān)系，它們之間的合作將會(huì)相得益彰天衣無縫。在與銀行合作過程中的注意事項(xiàng)有:(1)確定擔(dān)保公司自身的資信等級(jí)

（2)建立信息共享、工作共參機(jī)制，工作共參機(jī)制既是實(shí)現(xiàn)雙方公平、長期合作的基礎(chǔ)，(3)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

(4)擔(dān)保放大倍數(shù)的確定（爭(zhēng)取政策規(guī)定的允許的上限，放大到10倍）。（5)一定的利率優(yōu)惠

(6)擔(dān)�；�金的運(yùn)用（基于擔(dān)保公司的金融性質(zhì)，對(duì)擔(dān)保基金的存款利率應(yīng)按照銀行同業(yè)拆借資金利率對(duì)待）。

在選擇協(xié)作銀行時(shí)可與多家銀行簽訂框架性協(xié)議，擇優(yōu)合作，以增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)性。擔(dān)保公司在國內(nèi)尚屬起步階段，運(yùn)思路、經(jīng)營手法、人才儲(chǔ)備等各方面都在摸索前進(jìn)。國家經(jīng)貿(mào)委規(guī)定的放大倍數(shù)為5～10倍，但實(shí)際運(yùn)營中，這個(gè)倍數(shù)彈性會(huì)很大。經(jīng)營業(yè)績良好的擔(dān)保公司資金可以交叉放大，倍數(shù)可能會(huì)達(dá)到數(shù)十倍。正常情況下，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總量至少應(yīng)該為其注冊(cè)資本的5－10倍,但在實(shí)踐中西安市很多機(jī)構(gòu)連這個(gè)起碼的放大倍數(shù)都達(dá)不到，目前銀行給予擔(dān)保公司的放大倍數(shù)一般控制在注冊(cè)資金（或?qū)嶋H存入銀行的保證金）的5倍以內(nèi)，而更為普遍的是出現(xiàn)在1－3倍之間，如果經(jīng)營狀況較差、無業(yè)績記錄的擔(dān)保公司有可能根本無法獲得銀行授信，從屬于銀行貸款一部分的擔(dān)保業(yè)務(wù)，銀行的認(rèn)可程度直接關(guān)乎擔(dān)保公司的“飯

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碗”。得不到銀行的認(rèn)可,很難開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，只能以自有資金運(yùn)營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用，完全沒有政府財(cái)政背景和銀行背景的一些比較小的、缺乏戰(zhàn)略思維的一些擔(dān)保公司目前舉步惟艱也就不足為奇了。因此，商業(yè)性擔(dān)保公司就必須在經(jīng)營思路上有所發(fā)展、有所創(chuàng)造、有所突破。

本人認(rèn)為：業(yè)務(wù)創(chuàng)新是擔(dān)保公司的生命，業(yè)務(wù)品種的開發(fā)和合作銀行的開拓,是擔(dān)保收入的源泉。其他公司推出的“徽貸通”和“樂收益”產(chǎn)品就是一種創(chuàng)新，把理財(cái)、擔(dān)保和委托業(yè)務(wù)三者有機(jī)的結(jié)合起來創(chuàng)立了自己的擔(dān)保品牌。還有銀信推出的“乾掌柜”的理財(cái)產(chǎn)品即拓寬了融資渠道也推動(dòng)了擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。我們要根據(jù)自己的實(shí)際情況適時(shí)設(shè)計(jì)和推出一些新的產(chǎn)品來擴(kuò)大和發(fā)展公司的業(yè)務(wù)及可持續(xù)的發(fā)展能力。我們要擴(kuò)大自己的視野，不能只盯在自己的一畝三分地上，要考慮培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和公司可持續(xù)發(fā)展能力。一些擔(dān)保公司業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新,仍采取原來的資產(chǎn)抵押方式運(yùn)作貸款，已很難滿足市場(chǎng)變化和需求。要突破依賴抵押的傳統(tǒng)信貸模式，1、不搞當(dāng)鋪式經(jīng)營，創(chuàng)新并推行多人保證貸款及輔助擔(dān)保。由于弱勢(shì)群體往往沒有合格的抵押物，且由于客戶尋找單一的有實(shí)力的保證人存在較大困難，為此，接受多個(gè)保證人的聯(lián)合擔(dān)保。同時(shí)，針對(duì)小企業(yè)的股權(quán)特征，把小企業(yè)貸款償還責(zé)任與企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、大股東掛鉤，并要求其夫妻提供共同擔(dān)保，把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭�(gè)人的“無限責(zé)任”。實(shí)踐證明，這是突破小企業(yè)信貸抵押瓶頸的一個(gè)有效方法；2、額小期短，動(dòng)態(tài)博弈。“額度小、期限短、面積廣”堅(jiān)持的小企業(yè)信貸方針。其設(shè)計(jì)思路是在多期重復(fù)博弈的環(huán)境中，將借貸雙方對(duì)未來的預(yù)期和對(duì)歷史記錄的考察納入合約框架，用較小額度、較短期限進(jìn)行嘗試，在長期重復(fù)博弈中發(fā)現(xiàn)借款者的真實(shí)信用水平。如果借

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款人在借款后續(xù)還款過程中表現(xiàn)良好，就可在后續(xù)合作中反復(fù)得到信貸服務(wù)，獲得更高額度的貸款即貸款累進(jìn)制度；平均貸款期限一般都在3個(gè)月以內(nèi)。在較短貸款期限的基礎(chǔ)上，要求客戶“筆筆清”，起到“早期預(yù)警”的功能，能及時(shí)甄別、排出生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常變動(dòng)的客戶，有效緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，動(dòng)態(tài)博弈機(jī)制是一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法；3、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，一戶一價(jià)。面向無抵押客戶發(fā)放的貸款，關(guān)鍵在于利率水平可以覆蓋各項(xiàng)運(yùn)營成本與預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失。利率定價(jià)的基本方法是在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的基礎(chǔ)上，實(shí)行不同客戶的差別定價(jià)。每個(gè)客戶的貸款定價(jià)，是在保底利率的基礎(chǔ)上，基于央行規(guī)定的貸款利率政策，結(jié)合本地市場(chǎng)的同業(yè)定價(jià)，綜合考慮客戶的現(xiàn)金流量、貸款期限、信用等級(jí)、貸款方式、所處行業(yè)及其它業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)等流向指標(biāo)，將利率細(xì)分為多個(gè)檔次，為不同資質(zhì)的客戶提供不同利率。4、開發(fā)和挖掘民間融資潛力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。首先在不觸碰政策底線的基礎(chǔ)上，要?jiǎng)?chuàng)新融資手段和融資工具，要根據(jù)市場(chǎng)的需求推出有一定吸引力和有影響的理財(cái)產(chǎn)品，如銀信推出的“乾掌柜”和徽商推出的“樂收益”等，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品要具有前瞻性和合理性，要兼顧兩個(gè)方面（社會(huì)和經(jīng)濟(jì)）的效益。既要注意產(chǎn)品本身帶來的收益還要注意產(chǎn)品本身帶來的附加值即中間收入。其次融資和信貸投放要比例協(xié)調(diào)，在風(fēng)控措施到位的情況下選擇的目標(biāo)市場(chǎng)要和國家支持的產(chǎn)業(yè)政策要保持一致，現(xiàn)在投資擔(dān)保市場(chǎng)風(fēng)行的理財(cái)產(chǎn)品和項(xiàng)目的對(duì)接(客戶直接對(duì)項(xiàng)目)一對(duì)一，五對(duì)一等等不一而足，但29對(duì)一就涉嫌非法集資，超過了政策底線，就要要受到查處。要處理好資本經(jīng)營（自營）和商業(yè)運(yùn)營（簡稱：商營）的關(guān)系。自營規(guī)模不能超出注冊(cè)資本的20%，所以重點(diǎn)就是做好商營也就是上面談到的民間融資。這就要發(fā)揮我們的智慧，這不僅考驗(yàn)

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我們的操作技能和業(yè)務(wù)水平同時(shí)也考驗(yàn)我們的創(chuàng)新能力。自營和商營要有機(jī)協(xié)調(diào)發(fā)展或你中有我或我中有你似有形又無形。

因多數(shù)中小企業(yè)缺少有效的抵押物。所以附加認(rèn)股權(quán)的條件是一種創(chuàng)新的擔(dān)保方式，準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式也因此應(yīng)運(yùn)而生。以企業(yè)資產(chǎn)（機(jī)器設(shè)備）的抵押和股東股權(quán)的質(zhì)押結(jié)合構(gòu)成反擔(dān)保措施。如資產(chǎn)為機(jī)器設(shè)備由于其專用性變現(xiàn)較為困難，甚至無法變現(xiàn)，那么結(jié)合股權(quán)共同處置則更具有可操作性。一般而言，抵押和質(zhì)押的結(jié)合是一種好的反擔(dān)保方式。對(duì)于高成長的企業(yè)其股權(quán)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其債權(quán)的收益。在確保擔(dān)保資金的安全對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目引入股權(quán)的概念,來達(dá)到提高收益的目標(biāo)。具體來說，可把擔(dān)保費(fèi)率從3%降至1%，據(jù)市場(chǎng)調(diào)查西安擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保費(fèi)率一般執(zhí)行的是2％－3％之間，個(gè)別可能更高；同時(shí)附加認(rèn)股權(quán)的條件�？傊�，收取的擔(dān)保費(fèi)率越低，提供的反擔(dān)保資產(chǎn)越少，則要求的股權(quán)認(rèn)購權(quán)越多。在進(jìn)行準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式擔(dān)保決策時(shí)應(yīng)遵循的原則主要有:

(1)利險(xiǎn)相隨的原則。高風(fēng)險(xiǎn)必須獲取高收益進(jìn)行補(bǔ)償。

(2)擔(dān)保與人的原則。即由于合作中存在信息不對(duì)稱使得道德風(fēng)險(xiǎn)顯得比較突出,因此,寧為一流的人、二流的項(xiàng)目擔(dān)保,也不為二流的人、一流的項(xiàng)目擔(dān)保。

(3)對(duì)不可控風(fēng)險(xiǎn)超過兩個(gè)以上的項(xiàng)目不予擔(dān)保的原則。保公司一旦投資并取得股權(quán),其資金就固化為資產(chǎn),在沒有退出機(jī)制的情況下,只能通過被投資企業(yè)的正常分紅獲取回報(bào)。因此,擔(dān)保公司投資后，在企業(yè)運(yùn)營達(dá)到穩(wěn)定階段后，采取股權(quán)回購或股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式收回投資，因?yàn)樯�命在于運(yùn)動(dòng),資本在于流動(dòng)。

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金融活動(dòng)實(shí)質(zhì)就是信用運(yùn)動(dòng)，是一種市場(chǎng)高度不完全、信息高度不對(duì)稱的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。,在這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中有必要借助信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),通過它所特有的控制風(fēng)險(xiǎn)手段來實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)和信用放大。因此,隨著金融活動(dòng)的發(fā)展和升級(jí),在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出融資擔(dān)保（包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保;銀行承兌匯票承兌擔(dān)保;個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保;融資及其它貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保等）、交易擔(dān)保、稅收擔(dān)保、司法擔(dān)保等多種多樣商業(yè)性的信用擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展和創(chuàng)新。公司作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)除主要為中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)外,在可能范圍內(nèi)做好擔(dān)保延伸業(yè)務(wù)如典當(dāng)、拍賣以及其他業(yè)務(wù),如投資咨詢、商賬管理、資信調(diào)查、信用卡擔(dān)保等，還可以做好今后向民營城鎮(zhèn)銀行發(fā)展的準(zhǔn)備�，F(xiàn)國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)大部分公司還是在生存線上掙扎，如果老老實(shí)實(shí)地做傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，墨守成規(guī)要求企業(yè)提供的抵押質(zhì)押等反擔(dān)保措施比銀行的要求還要苛刻，恐怕經(jīng)營就很難維持下去。所以要以創(chuàng)立優(yōu)秀擔(dān)保品牌為中心點(diǎn)，立足于建設(shè)先進(jìn)、規(guī)范、高效的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，依托于科學(xué)、務(wù)實(shí)和高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及項(xiàng)目決策機(jī)制，創(chuàng)新以擔(dān)保與投資相結(jié)合、項(xiàng)目運(yùn)作與資本運(yùn)作相結(jié)合、傳統(tǒng)擔(dān)保與金融投行相結(jié)合的運(yùn)作模式，為省內(nèi)外優(yōu)秀中小企業(yè)提供快捷、優(yōu)秀、多渠道的金融擔(dān)保服務(wù)，推動(dòng)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

。投資公司和擔(dān)保公司是“孿生兄弟”，所以許多投資公司的職能和要求

會(huì)在擔(dān)保公司中體現(xiàn)，也就是說擔(dān)保公司會(huì)按投資公司的方式運(yùn)行。投資公司或風(fēng)險(xiǎn)投資公司與擔(dān)保公司戰(zhàn)略合作模式應(yīng)該是雙贏的。擔(dān)保公司除擔(dān)保費(fèi)用外，還可享受資金增值帶來的額外收益;投資公司可獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自營的資金額度，擔(dān)保公司根據(jù)投資偏好，選擇合適的投資公司，作為合作伙伴，雙方在投資領(lǐng)域及長遠(yuǎn)規(guī)劃方面達(dá)成共識(shí);投資公司組織人力對(duì)欲投資行業(yè)

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的行業(yè)背景、市場(chǎng)前景、技術(shù)現(xiàn)狀、管理能力、當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r和相應(yīng)政策法規(guī)等進(jìn)行集中研究，并選擇合適的企業(yè)投資，切入該行業(yè)。首先，投資公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)式的審查，然后提交擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過后依靠擔(dān)保公司在銀行的授信獲取款項(xiàng)，發(fā)放給企業(yè)。需要注意的是，發(fā)放款項(xiàng)前，由擔(dān)保公司、投資公司、企業(yè)達(dá)成三方協(xié)議，所獲款項(xiàng)需以股份方式投入企業(yè)，同時(shí)要求企業(yè)以有限的固定資產(chǎn)以及無形資產(chǎn)（專利、著作權(quán)、非專利技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)）質(zhì)/抵押給公司作為反擔(dān)保，必要時(shí)可同時(shí)要求企業(yè)法人代表承擔(dān)無限連帶責(zé)任作為反擔(dān)保。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)首先以存單及其他有價(jià)證券作質(zhì)押。然后再以企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備作抵押。質(zhì)押作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求被擔(dān)保方作為債務(wù)的反擔(dān)保的一種方式，對(duì)促進(jìn)資金融通和商品流通，保障交易安全和債權(quán)實(shí)現(xiàn)，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序具有重要意義。質(zhì)物必須具有交換價(jià)值，并且具有可讓與性。質(zhì)物之所以作為質(zhì)押法律關(guān)系的標(biāo)的物，擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)滿足債權(quán)人的利益，就是因?yàn)橘|(zhì)物具有交換價(jià)值，能夠在市場(chǎng)中交易，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人即可從質(zhì)物拍賣、變賣所得價(jià)款中優(yōu)先受償。三是第三方提供擔(dān)保。由于存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象,因此在所有的風(fēng)險(xiǎn)中“道德風(fēng)險(xiǎn)”顯得比較突出。根據(jù)我國銀行的數(shù)據(jù),現(xiàn)在不良貸款率是10%以下,而幾年前更高。不良貸款主要是通過運(yùn)用以下四種措施來降低的:①通過法律途徑強(qiáng)制收債;②上門催收;③核銷與資產(chǎn)剝離;④增發(fā)新貸。從5倍的擔(dān)保放大倍率和3%的擔(dān)保費(fèi)率來看,這是不足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)受保企業(yè)預(yù)警的主要方法是，建立以“不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、盈虧狀況、資本充足率、費(fèi)率變動(dòng)的狀況、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的變化、內(nèi)控完善程度以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平”為核心的整套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，當(dāng)然也應(yīng)該

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包括高管的去職和聘用。重點(diǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制要建立三個(gè)系統(tǒng):

一是制度保障系統(tǒng)，規(guī)范化經(jīng)營、流程化（程序化）管理；

二是要建立擔(dān)保貸款逾期催收系統(tǒng),擁有多種行之有效的催收手段；三是要建立反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處置變現(xiàn)系統(tǒng)。

從降低風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),可從擔(dān)保方向、反擔(dān)保、再擔(dān)保等方面著手,采取對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目不涉足、提高反擔(dān)保的要求、進(jìn)行再擔(dān)保。要按照“四易”（即易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于執(zhí)行操作、易于觸動(dòng)受保人利益）原則確認(rèn)反擔(dān)保物。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)首先以業(yè)主或法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)的房產(chǎn)、存單及其他有價(jià)證券和知識(shí)產(chǎn)權(quán)作抵押或質(zhì)押。通過建立反擔(dān)保措施增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任，并對(duì)其進(jìn)行有效約束。抵押和質(zhì)押的結(jié)合是一種好的反擔(dān)保方式。過對(duì)受保企業(yè)法人代表個(gè)人資產(chǎn)和健康狀況調(diào)查后，要求其個(gè)人提供連帶責(zé)任，保證也是一種較好的反擔(dān)保措施，它能在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

判斷一個(gè)公司是否有投資價(jià)值或進(jìn)行擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)有:1、是否有規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度；2、是否有一支優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)；

3、是否有切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃、戰(zhàn)略和完整的商業(yè)計(jì)劃書；

4、是否有技術(shù)領(lǐng)先、市場(chǎng)前景廣闊的產(chǎn)品，現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)份額是多少；5、以往的現(xiàn)金流向。

擔(dān)保公司是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介機(jī)構(gòu)。作為中間人，在銀行和客戶的夾縫中艱難生存。在貸款客戶的選擇上，擔(dān)保公司與商業(yè)銀行之間存在著很大分歧：銀行一直追逐的服務(wù)對(duì)象是行業(yè)發(fā)

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展前景好、實(shí)力雄厚的大客戶、國家重點(diǎn)支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)等，對(duì)于投向中小企業(yè)的貸款往往有著謹(jǐn)慎又怕麻煩的心理；而擔(dān)保公司面對(duì)的客戶群，自然是被銀行已經(jīng)篩選剩下的“二、三線客戶”了，貸款本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)較大的問題，但為了與銀行達(dá)成合作，擔(dān)保公司只好不顧風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)自攬下了全額擔(dān)保的壓力，而這樣就更加大了擔(dān)保公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行便提出了極為苛刻的要求，甚至讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行存入1∶1的保證金，即存多少貸多少，直至客戶歸還貸款。目前在西安地區(qū)由專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款余額僅占全部貸款余額的1%左右。在一些擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)比較紅火地方商業(yè)銀行、股份制銀行等一些中小銀行，專業(yè)擔(dān)保貸款余額也只占總貸款余額的4%左右。全國幾千家擔(dān)保公司的平均信用額放大僅2倍多。一些擔(dān)保公司只得以自己的資產(chǎn)全額質(zhì)押于銀行，為被擔(dān)保企業(yè)貸款；在中國的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者中，絕大部分僅憑其資質(zhì)和信用無法從商業(yè)銀行獲得貸款。它們的生存與發(fā)展，幾乎命系中國擔(dān)保業(yè)的生存與發(fā)展，雙方都面臨信用危機(jī)誰先幫誰渡過難關(guān)呢？目前還是個(gè)死結(jié)。擔(dān)保公司因?yàn)閾?dān)保放大倍數(shù)的縮小，從而影響到擔(dān)保費(fèi)收入也限制了貸款擔(dān)保的規(guī)模，進(jìn)而限制了擔(dān)保費(fèi)收入。其次，擔(dān)保資本規(guī)模的大小成為決定擔(dān)保公司資信等級(jí)的關(guān)鍵因素之一。然而，“擔(dān)保公司之所以叫信用擔(dān)保，核心就在于其自身有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，可以實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，擁有放大功能。如果是按照1∶1甚至折價(jià)來融資，它和質(zhì)押、典當(dāng)沒什么區(qū)別，擔(dān)保的作用完全沒有實(shí)現(xiàn)。因?yàn)閾?dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)和銀行不盡一致，不符合銀行貸款條件的企業(yè)，擔(dān)保公司有自己控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，可能認(rèn)為是資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)，愿意提供擔(dān)保。企業(yè)到期歸還銀行貸款，擔(dān)保責(zé)任解除，保費(fèi)收入

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就轉(zhuǎn)化為公司實(shí)際的收入。公司通過一種個(gè)性化的服務(wù)，逐一去考察和判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制上及催收手段上完全可能優(yōu)于銀行。”

以上僅是個(gè)人不成熟的看法，只是框架性的內(nèi)容,具體實(shí)施細(xì)則只能待熟悉情況后再贅述，時(shí)間倉促不及推敲修正，有不對(duì)的地方請(qǐng)指正。

1.李志憲201*年4月9日

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