對當(dāng)前大力發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

對當(dāng)前大力發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

萬文虹洪映鑌201*年04月25日

信用卡分期付款業(yè)務(wù)由于具有完善信用卡產(chǎn)品功能、增強(qiáng)持卡客戶依附度、拓寬銀行業(yè)務(wù)收入來源等綜合效益，日益受到商業(yè)銀行的青睞和重視，并逐步成為了同業(yè)信用卡市場競爭的重點。農(nóng)行也于201*年中旬以試點方式推出了該項業(yè)務(wù)，并在當(dāng)年呈現(xiàn)出高速發(fā)展的良好態(tài)勢，成為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的又一重要武器。為進(jìn)一步推動農(nóng)行分期付款業(yè)務(wù)市場占有率，我們對當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

客戶需求的多元化和金融競爭的白熱化，使信用卡分期付款業(yè)務(wù)正成為我國信用卡市場的又一熱點領(lǐng)域。

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費資金，并根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。在各家行的大力推動下，近年來信用卡分期付款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了產(chǎn)品形式多樣化、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大化、參與主體多元化的發(fā)展態(tài)勢。

產(chǎn)品形式多樣化。目前，信用卡分期付款業(yè)務(wù)品種正隨著產(chǎn)品創(chuàng)新力度的不斷加強(qiáng)，涌現(xiàn)出了賬單分期、商戶分期、郵購分期、現(xiàn)金分期等多種形式，尤其是隨著信息時代的到來和信用環(huán)境的日益改善，傳統(tǒng)購物方式正逐步向電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物等方式轉(zhuǎn)型，電視分期、電話分期、在線分期等產(chǎn)品也開始適應(yīng)這一多樣化趨勢出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)大化的發(fā)展勢頭。

業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大化。目前，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的范圍已從原先的旅游業(yè)擴(kuò)大到汽車、家電、數(shù)碼IT、家居家裝、百貨、健身、教育、婚慶等方面，基本涵蓋持卡人的日常所需，成為了居民日常生活不可或缺的重要理財工具。特別是在當(dāng)前國內(nèi)消費經(jīng)濟(jì)日趨旺盛的形勢下，隨著市場競爭的日益加劇，必將進(jìn)一步促使更多的消費領(lǐng)域推廣分期付款方式。

參與主體多元化。作為市場零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者，招商銀行自201*年和201*年分別首創(chuàng)了信用卡旅游免息分期和商戶分期業(yè)務(wù)，一舉開啟了國內(nèi)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的先河。良好的市場反應(yīng)吸引了中國銀行、交通銀行、中信銀行等多家銀行的紛紛開疆辟土，目前國內(nèi)含四大行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行均已推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)。而隨著201*年銀監(jiān)會《消費金融公司試點管理辦法》的出臺和該辦法在北京、上海、成都、天津四地的試點運(yùn)行，預(yù)計新生的消費金融公司也將逐步加入到分期業(yè)務(wù)的發(fā)展大軍中來。

我國信用卡市場正成為國際上最具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觯�這必將為信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大的空間。

隨著近兩年國家刺激內(nèi)需等經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)出臺，社會消費需求日趨旺盛，這給信用卡分期付款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展創(chuàng)造了難得機(jī)遇。

從經(jīng)濟(jì)形勢看，在去年國家拉動內(nèi)需等一系列措施的推動下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了總體回升的形勢，201*年全年GDP同比增10.3%，比上年同期提高1.1個百分點。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行積極因素的不斷增加，國內(nèi)消費需求旺盛，黃金、汽車等高檔商品的銷售更是出現(xiàn)井噴式的發(fā)展勢頭，去年社會消費品零售總額15.46萬億元，比上年增長18.4%。社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，熱點商品的持續(xù)旺銷，將推動個人消費的進(jìn)一步升溫，從而為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造了廣闊的平臺。

從政策環(huán)境看，當(dāng)前，國家已將擴(kuò)大內(nèi)需作為中國未來五年發(fā)展的第一要務(wù)，并將擴(kuò)大消費需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點。如在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》中，擴(kuò)大內(nèi)需不僅首次在5年規(guī)劃中獨立成篇，而且更被置于十大發(fā)展任務(wù)之首。同時，201*年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議也明確提出：201*年我國經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)是“要調(diào)整優(yōu)化需求結(jié)構(gòu),增強(qiáng)消費拉動力,重點提升居民消費能力、改善居民消費條件、培育新的消費熱點�！边@一切必將推動以消費增長為主的增長方式轉(zhuǎn)移，刺激個人信貸需求的不斷增長，從而為銀行加快信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大的機(jī)會。

分期付款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出來的良好經(jīng)濟(jì)效益和高速發(fā)展態(tài)勢，需要各級行采取有力措施加快發(fā)展步伐。

以市場需求為導(dǎo)向，大力創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)形式上，參照同業(yè)做法推出POS分期、現(xiàn)金分期、代扣分期等業(yè)務(wù)品種，并結(jié)合當(dāng)前電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物日趨興起的勢頭，研究開發(fā)電視分期、在線分期等新型分期產(chǎn)品，切實滿足客戶多種方式購物消費的需要。在業(yè)務(wù)范圍上，針對當(dāng)前居民旅游熱、出境購物熱等市場需求，研究開發(fā)旅游分期、黃金分期、保險分期、婚慶分期、跨境消費分期等業(yè)務(wù)品種，并抓住地區(qū)消費焦點開發(fā)具有地域特色的高檔商品購物分期品種。在分期期限上，積極創(chuàng)新現(xiàn)有的期限種類，可推出15、18、21、27、30、33等多個期限供客戶自由選擇，特別是針對當(dāng)前大額商品、奢侈品消費高漲的行情，可根據(jù)分期商品的總金額和價值增長空間，在風(fēng)險可控前提下延長分期期限，切實滿足客戶生活理財和價值投資的需求。

以考核激勵為動力，強(qiáng)化全行營銷意識。一是要明確業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。針對各地區(qū)經(jīng)濟(jì)資源、金融競爭等方面情況，制定各級行分期業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，并通過細(xì)化任務(wù)指標(biāo)使各行明確前進(jìn)的方向，增強(qiáng)加快業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。二是要實施業(yè)務(wù)考核計價。針對分期業(yè)務(wù)高風(fēng)險高收益的特點，全面實行分期業(yè)務(wù)計價考核，按照不同比例設(shè)定工資獎勵和費用獎勵兩個不同指標(biāo)，通過將工資獎勵與營銷人員掛鉤、費用獎勵與所在單位掛鉤，有效調(diào)動全行營銷分期業(yè)務(wù)的積極性。三是要加大專向獎勵力度。根據(jù)各行分期業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行排名評比，通過從各行分期業(yè)務(wù)手續(xù)費收入中提取一定比例的費用，對經(jīng)營效益顯著的分行和工作業(yè)績突出的個人進(jìn)行獎勵，切實營造比業(yè)績、比發(fā)展、比貢獻(xiàn)的進(jìn)取氛圍。

以流程優(yōu)化為保障，打造高效受理渠道。在業(yè)務(wù)辦理時效方面，必須加大流程優(yōu)化力度，通過整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，壓縮業(yè)務(wù)辦理時限，在合規(guī)經(jīng)營的前提下積極探索MOTO業(yè)務(wù)（以手輸卡號的方式為客戶辦理分期業(yè)務(wù)）運(yùn)作模式，努力打造優(yōu)質(zhì)高效的業(yè)務(wù)受理渠道。在準(zhǔn)入政策方面，應(yīng)在充分評估分期業(yè)務(wù)風(fēng)險的前提下，參考同業(yè)做法對客戶分類、擔(dān)保方式等方面政策進(jìn)行修訂完善，切實增強(qiáng)分期業(yè)務(wù)的市場競爭力。在風(fēng)險管理方面，切實完善客戶準(zhǔn)入管理機(jī)制，確保分期交易的真實性；加快完成對汽車、家裝等大額分期付款專用額度的開發(fā)，防范客戶每月還款后額度恢復(fù)造成的授信風(fēng)險；對辦理分期付款業(yè)務(wù)調(diào)升額度客戶逐筆建立臺賬，并根據(jù)客戶還款狀況在每季度重新核定和調(diào)減授信額度，確保風(fēng)險得到有效防控。以同業(yè)競爭為目標(biāo)，全力拓展市場。一是要實施全員營銷策略。加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)的全行培訓(xùn)力度，并以“每人辦理一筆分期業(yè)務(wù)”為目標(biāo)開展“分期有獎”活動，通過引導(dǎo)全行每位員工至少辦理一筆消費分期或商戶分期業(yè)務(wù)，推動員工熟練掌握分期業(yè)務(wù)的辦理流程和管理規(guī)定。二是要加大優(yōu)質(zhì)項目儲備力度。緊扣當(dāng)前國內(nèi)汽車、黃金銷售火爆的熱點，加大對品牌商戶、大額商戶分期業(yè)務(wù)的營銷力度，并通過盡早完成商戶簽約、POS機(jī)安裝等手續(xù)，實現(xiàn)分期業(yè)務(wù)早投入，早受益。三是要開展名單制定向營銷。通過對現(xiàn)有大中型收單商戶資源進(jìn)行梳理，并將存在分期業(yè)務(wù)需求的商戶名單下發(fā)各行，推動各行對名單內(nèi)的商戶進(jìn)行上門定向營銷。四是要強(qiáng)化科技支撐力度。針對市場需求及時優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力實現(xiàn)消費分期手續(xù)費率的靈活設(shè)置和商戶分期手續(xù)費收取方式的多元化設(shè)置，加快開發(fā)貸記卡客戶大額消費營銷短信自動發(fā)送系統(tǒng)，以更加完善的技術(shù)手段滿足客戶分期業(yè)務(wù)的需求。

擴(kuò)展閱讀：對信用卡分期付款業(yè)務(wù)的若干認(rèn)識

信用卡正在帶動分期付款消費升溫

楊長紅

分期付款買賣作為買賣合同的特殊形式，早在羅馬時就已存在1。但分期付款買賣方式的廣泛應(yīng)用，則是在19世紀(jì)以后。最初使用分期付款方式銷售耐用消費品是發(fā)生在19世紀(jì)美國極為發(fā)達(dá)的家居業(yè)（furnitureindustry）。而到一戰(zhàn)期間，分期付款成為汽車產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)銷售方式時，分期付款才顯示出巨大的制度價值，備受消費者和銷售商的青睞。從此，分期付款進(jìn)一步被推廣應(yīng)用，成為絕大部分耐用消費品買賣的主要方式。上述事實的出現(xiàn)并非偶然，分期付款買賣并不是憑空而生，它的推廣使用必須具備一定的社會經(jīng)濟(jì)條件：

1、大型耐用商品市場的形成為其提供大顯身手的場所和物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有耐用消費品的大量供給和需求，分期付款只能是一種生命力有限的古老制度，根本談不上發(fā)展和勃興。

2、信用制度體系的確立。“在資本主義經(jīng)濟(jì)中，信用（credit，finance，sicherang）是支持市場（market），發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)必不可少的手段，而且信用制度的核心是擔(dān)保制度�！蔽鞣絿�家在傳統(tǒng)的擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新和改造，創(chuàng)造了所有權(quán)保留、擔(dān)保利益等制度；個人信用體制的建設(shè)也取得令人矚目的成就。信用制度的完備和配套，有效的降低了分期付款銷售的風(fēng)險，促進(jìn)了分期付款買賣的勃興。

分期付款本質(zhì)是一種買賣關(guān)系，但它又蘊(yùn)含著消費信用關(guān)系。由于社會經(jīng)濟(jì)對信用買賣方式的需求，產(chǎn)生了分期付款這一消費信用方式；分期付款買賣反過來又推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，顯示自身的制度價值。分期付款的出現(xiàn)對市場經(jīng)濟(jì)有著重大的作用：分期付款有效地調(diào)和著市場供給、需求和購買力之間的矛盾。分期付款基于對未來買者（prospectivepurchasers）授信，使傳統(tǒng)的消費行為模式發(fā)生改變，由先存錢后消費演變?yōu)橄认�費后付款，這極大的提升了消費者的購買欲望和購買力，緩和了二戰(zhàn)后生產(chǎn)力大發(fā)展導(dǎo)致的生產(chǎn)過剩的危機(jī)，又進(jìn)一步解放了生產(chǎn)力，同時又使人民生活水平更上一個臺階。由于分期付款方式的廣泛使用，整個社會經(jīng)濟(jì)的效率提高，商品流通加快，庫存減少，投資的資金能夠迅速回籠。

一、信用卡業(yè)務(wù)引入分期付款交易方式

改革開放以后，分期付款作為商家的一種營銷手段曾經(jīng)在一時間流行于大江南北，但是隨著多種因素的影響和時代的變遷，分期付款的交易模式成為許多人塵封的記憶。201*年，招商銀行推出了信用卡分期付款。所謂的信用卡分期付款業(yè)務(wù)是指，發(fā)卡銀行向信用卡持卡人以分期付款方式購買指定/非指定供應(yīng)商產(chǎn)品的信用卡增值服務(wù)。該業(yè)務(wù)由持卡人向發(fā)卡銀行提出申請，經(jīng)發(fā)卡銀行信用卡中心審核通過后，持卡人以信用卡分期付款方式逐月償還所購買的指定供應(yīng)商產(chǎn)品價款。申請人只要在到期還款日前償還當(dāng)月分期付款金額，則不需支付任何利息和費用，但須提醒持卡人注意的是：銀行的分期付款可能要支付一定的手續(xù)費，各銀行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不一。

（一）目前，已經(jīng)初步具備了適合信用卡分期付款的信用基礎(chǔ)。201*年10月1日，《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》開始實施，它為商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理，完善個人信貸業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。結(jié)合本文更為確切地講，這個辦法為推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，提供了外部征信環(huán)境和征信資源，這才是有效管理風(fēng)險的根本。只有真正做到充分、合理、高效地利用外部征信資源，才能夠使商業(yè)銀行在第一時間發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，降低損失，才能夠使商業(yè)銀行騰出手來去面對新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。央行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了征信資源整合,對于推動商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有極大的作用。個人信貸業(yè)務(wù)的開展，于國于民都是有益的，如果建立了完善的公民和法人的個人征信體系，就能夠保障信貸業(yè)務(wù)的安全和發(fā)展。1

張永忠：《分期付款買賣新論》，北大法律信息網(wǎng)

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（二）當(dāng)前，信用卡正在帶動分期付款消費升溫。據(jù)不完全統(tǒng)計，建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行這些全國性發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以及一些區(qū)域性發(fā)卡機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)開辦了信用卡分期付款業(yè)務(wù)。

與此同時，一份銀行內(nèi)部調(diào)查報告也顯示，消費潛力頗大的68%的在校大學(xué)生和76.2%的公司白領(lǐng)對分期付款業(yè)務(wù)感興趣，并愿意嘗試。信用卡分期付款正日益受到歡迎，而多家銀行也拓寬了信用卡分期付款的范圍，從“指定商戶”走向不限商家和商品�，F(xiàn)在的分期付款都打出“零首付零利息”的旗號，當(dāng)然手續(xù)費還是得計算清楚。

（三）信用卡分期付款的主要好處。站在持卡人的角度來看待這項業(yè)務(wù)，可以總結(jié)出以下幾點優(yōu)勢：

1.先享受，后付款。當(dāng)持卡人看到喜歡的商品，并愛不釋手，卻因為價格及資金的的問題而卻步時，只要符合發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求，依照繳款期數(shù)，每月輕松付款給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，就可以立即擁有所喜歡的商品，免去一次支付大筆現(xiàn)金的頭痛問題。

2.免保證人，手續(xù)簡單。對于已經(jīng)持有開辦信用卡分期付款業(yè)務(wù)的信用卡的持卡人而言，提出分期申請是很簡便的，只需要將申請電話告知發(fā)卡機(jī)構(gòu)，待發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意后即可完成，不需要請親朋好友做保證，免去欠人情債。

3.定時定額，付款輕松。采用分期付款可免去一次支付大筆資金的頭痛問題，只要依照所辦理的分期繳款期數(shù)，每月按時繳交固定的分期金額便可。

4.付款隨意，每月還款額度任選。使用分期付款可以依照個人收入狀況，選擇分期繳款的期數(shù)及金額。

5.使用信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人有了更多的選擇付款方式的空間。為了更清楚地說明此問題，有人舉例算了一筆賬。假設(shè)持卡人刷卡6000元購買了家用電器，最近6個月由于支出很多，存在一定財務(wù)壓力，每月僅能償還信用卡欠款1000元，持卡人選擇使用循環(huán)信用或者申請使用6期消費分期，所付出的費用將會有所不同。

如果使用循環(huán)信用時，持卡人所有的利息支出約為：6000×1.5％2＋5000×1.5％＋4000×1.5％＋3000×1.5％＋201*×1.5％＋1000×1.5％＝315元。對比的是，如果申請6期消費分期，持卡人所有的手續(xù)費支出為：6000×0.6％×6＝216元。在這種情況下，選擇6期消費分期較為合算。當(dāng)然，如果申請3期消費分期，持卡人所有的手續(xù)費支出為：6000×0.7％×3＝126元。而使用循環(huán)信用時，您所有的利息支出約為：6000×1.5％＝90元。因此，在這種情況下，選擇循環(huán)信用較為合算。

二、部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的現(xiàn)行做法及使用區(qū)域

隨著信用卡行業(yè)競爭不斷加劇，由于信用卡分期付款能夠有效促進(jìn)刷卡消費額的提升，減少睡眠卡，分期付款范圍拓寬又成銀行信用卡促銷的另一種手段。目前，許多銀行紛紛加入到開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)的行列中來。盡管各行的做法略有差異，但這也是各行大顯神通的所在。

（一）部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)定

目前，已經(jīng)有越來越多的銀行開辦了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，從分期付款形式來看，持卡人辦理這項業(yè)務(wù)，單筆交易起點金額是有限制的，分期還款的檔次和手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)也不相同；大致分三類：第一類是銀行跟特約商戶合作進(jìn)行的，但產(chǎn)品種類有限；第二類是銀行提供產(chǎn)品目錄，由持卡人在目錄中選購，銀行再委托供應(yīng)商將商品送到客戶手中；第三類是不限定商戶和商品，持卡人購物之后向銀行申請分期還款就行，甚至于有銀行把受理范圍設(shè)定為全球的。（見表1）。2

透支日息萬分之五×30天=1.5％

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表1、部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡分期付款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)定3行名建設(shè)銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)定單筆交易起點金額為人民幣1000元；最高為持卡人信用卡的信用額度；提供3個月、6個月和12個月的消費分期；3個月手續(xù)費率為0．70％，6個月手續(xù)費率為0．60％，12個月手續(xù)費率為0．60％。單筆交易起點金額為人民幣1500元；最高為持卡人信用卡的信用額度；提供6個月、12個月、18個月的消費分期；介于0．68％至0．72％之間，年利率為8．16％至8．64％。單筆交易起點金額為人民幣500元；最高為持卡人信用卡的信用額度；提供6個月和12個月的消費分期；月利率為O．6％，年利率為7．2％。單筆交易起點金額為人民幣1500元；最高為持卡人信用卡的信用額度；提供3個月、6個月和12個月的消費分期；按商品總價一次性支付手續(xù)費，12個月2．5％。單筆交易起點金額為人民幣1500元；最高為持卡人信用卡的信用額度；提供12個月的消費分期；按商品總價一次性支付手續(xù)費，12個月2．5％。交通銀行廣發(fā)銀行招商銀行中信銀行除上述列舉內(nèi)容之外，有的銀行還對信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)作了更為詳盡的規(guī)定，如申請人須為信用卡主卡持卡人，副卡持卡人不能直接申請，但可通過主卡持卡人申請購買相關(guān)免息分期付款商品；持卡人在申請免息分期付款業(yè)務(wù)時，可用信用額度應(yīng)大于每期應(yīng)償還的免息分期付款金額；持卡人免息分期付款每期應(yīng)償還的金額不得高于持卡人人民幣賬戶信用額度的15%。如：持卡人的信用額度為10,000元，則持卡人每月應(yīng)償還的免息分期付款金額不得高于1500元；申請人還款記錄良好，申請免息分期付款前連續(xù)3期賬單無拖欠記錄；若持卡人持有信用卡的時間還不到3個月時間，則只需在申請免息分期付款業(yè)務(wù)前無拖欠記錄；持卡人申請購買免息分期付款商品數(shù)量每次僅限一件，在全額償還前一件商品后，方能申請購買另外的商品。

（二）部分開辦此項業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理區(qū)域

目前，分期付款主要有兩種辦理方式，申請分期付款業(yè)務(wù)都比較簡單，主要有兩種申請方式。一種是在購物結(jié)賬時，到商場的銀行分期付款專用柜臺辦理，在專用的POS機(jī)上刷卡，收銀員再根據(jù)商品價格輸入總金額和相應(yīng)的期數(shù)，即可完成交易。目前招行與中信等銀行適用此方式。而建行、交行等則采取另一種申請方式，在購物交易時只需正常刷卡，并在交易兩天后至賬單日數(shù)個工作日之前致電銀行客服，告知客服人員交易信息即可申請。

1、招商銀行信用卡現(xiàn)在有網(wǎng)上商城分期付款，產(chǎn)品主要是由神州數(shù)碼提供，價格略高于市場價。雖然如此，但仍是給有卡客戶提供了方便，可以讓他們在其他商家無法辦理分期時的有多了一種選擇�，F(xiàn)在招行也與全國眾多知名商家開展信用卡分期付款業(yè)務(wù),例如國美等(在網(wǎng)站上可以查詢到具體名單),在這樣的門店可以有眾多的商品和分期的期數(shù)選擇,大大方便了持卡客戶選購大額商品.招行信用卡在全國這些商場分期時，一般只要卡里有夠支付首期的額度就可以支付了（個別時還要有足夠的額度）。

2、中信銀行可以在國美等商家分期支付，但是卡里的額度必須要有支付該商品的全部額度才能支付。例如：該商品3000元，需要分12期，每月還250元。中信的做法是將3000元的額度全部凍結(jié)，每月還250元就可以了。

3、廣發(fā)銀行也可以辦理郵寄分期業(yè)務(wù)，商品提供商也以神州數(shù)碼為主，還有方正科技等，分期的方式和招行一樣。廣發(fā)對額度的控制是根據(jù)審核后會有凍結(jié)和不凍結(jié)兩種形式，主要看審核結(jié)果。201*年3月，廣東發(fā)展銀行推出信用卡“樣樣行”免息分期業(yè)務(wù)，持卡人只要金額超過500元且在透支額度內(nèi)，便可通過電話申請“樣樣行”免息分期付款，期限3

各行信用卡分期付款之業(yè)務(wù)規(guī)定，請以發(fā)卡銀行的解釋為準(zhǔn)，此處僅作參考。

3

可選6個月和12個月，只需要支付全額每期0.65%的手續(xù)費。

4、交通銀行信用卡推出了類似于廣發(fā)銀行的樣樣行業(yè)務(wù)。任意消費1500元即可申請分期，但需要支付總額每期0.72%的手續(xù)費。交行是凍結(jié)全額款項。此后，交通銀行進(jìn)一步突破傳統(tǒng)分期付款對國界的限制，率先將信用卡分期付款服務(wù)延伸到全球范圍。交行信用卡客戶因公或旅游出國，在海外發(fā)生的消費將可申請以分期方式還款。交行是國內(nèi)第一家也是唯一一家提供信用卡境外美元交易分期付款服務(wù)的銀行。

5、建設(shè)銀行龍卡信用卡消費分期付款的特點是不受商店和商品的限制，同時享受雙重信用額度，不影響日常信用消費。目前該行消費分期的單筆交易起點金額為人民幣1000元，最高為持卡人信用卡的信用額度。建行提供3個月、6個月和12個月的消費分期，由持卡人自由選擇期數(shù)，消費分期付款業(yè)務(wù)以月手續(xù)費方式向客戶計收費用，其月手續(xù)費費率標(biāo)準(zhǔn)是：3個月手續(xù)費率為0.70%，6個月手續(xù)費率為0.60%，12個月手續(xù)費率為0.60%。

6、工行深圳分行201*年10月底也推出了這一業(yè)務(wù)，持卡人在有銀聯(lián)分期付款標(biāo)識的商戶刷卡時，只要在POS打印單簽名確認(rèn)即可實現(xiàn)信用卡分期付款，目前這一業(yè)務(wù)涵蓋深圳近80家商戶200多家門店，種類包括電器、家居用品、體育、醫(yī)療等各行業(yè)商品，商品金額最高達(dá)5萬元，分期期限最長為12期。

從分期商品種類上來看，交行和廣發(fā)具有相對便利性，因為持卡人能夠在購物后48小時內(nèi)致電銀行客服，把任意商品的一次性購買轉(zhuǎn)化成分期購買；而個別銀行的持卡人，須在特定商家內(nèi)進(jìn)行分期采購，有的分期商品的選擇范圍，則相對狹窄，持卡人只能在網(wǎng)站羅列的商品中進(jìn)行挑選。

（三）一種新的分期付款方式信用卡網(wǎng)上分期付款有著很廣闊的市場

分期付款已經(jīng)逐漸成為信用卡的一個基本功能，各家商業(yè)銀行都在不斷開發(fā)著信用卡的分期付款的合作商戶。通過分期付款，確實也增加了商戶的銷售額和信用卡的交易量。但這些可以使用信用卡進(jìn)行分期付款購物的商戶以前僅限于實際的商場，并沒有網(wǎng)上商城。而對于網(wǎng)上購物，據(jù)統(tǒng)計201*年上半年全國成交額累計達(dá)100億元，顯然，通過網(wǎng)上購物已經(jīng)形成了一個巨大的市場，并在不斷的成長之中。通過郵寄商品目錄或在銀行網(wǎng)站上開設(shè)信用卡商城的做法，是這一兩年來信用卡推行分期付款的常用手段之一。持卡人只要刷卡，就可享受免息分期的待遇。信用卡網(wǎng)上分期付款對于銀行，可以更好的開展信用卡業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信用卡交易量，而且同樣能夠避免物流環(huán)節(jié)，使信用卡產(chǎn)品本身具有更強(qiáng)的競爭力；對于商戶，可以增加銷售額；對于持卡人，可以提前享受產(chǎn)品，最主要的是突破了地域的限制，真正使持卡人享受到分期付款的服務(wù)。

第一，網(wǎng)上購物方便、快捷、成本低，已經(jīng)形成了一個巨大的市場，其中在線支付又占到了近一半的份額，而信用卡又有網(wǎng)上支付的功能，所以完全可以成為網(wǎng)上分期付款的載體；第二，從銀行的角度看，銀行在不斷開展信用卡的分期付款活動，確實能增加信用卡的交易量，并且在一定程度上增加了銀行的發(fā)卡量，銀行也能夠從中獲得更多的收入；

第三，從商戶的角度看，已經(jīng)與銀行開展分期付款的商戶如國美電器，有一定的分期付款銷售額，也就是說能夠在一定程度上增加銷量，并且沒有額外的成本與風(fēng)險產(chǎn)生，所以，商戶本身會支持分期付款的。當(dāng)然，網(wǎng)上商城也是如此；

第四，從持卡人的角度來看，分期付款是一種很有吸引力的消費方式，目前信用卡的分期付款的形式有很大的地域局限性，如果當(dāng)?shù)貨]有與銀行合作的商場，就沒有辦法實現(xiàn)分期付款消費。而網(wǎng)上分期付款可以解決這一問題，她可以擺脫地域的限制性，整個物流過程完全由網(wǎng)上商城來實現(xiàn)，通過配送、郵寄等方式。

（四）合作商戶的態(tài)度。針對持卡人進(jìn)行消費的商家，使用信用卡分期付款和一次性付款購物應(yīng)當(dāng)是沒有區(qū)別的。也從沒有見到什么歧視性的條款。許多商戶的負(fù)責(zé)人明確表示，信用卡分期付款正常享受優(yōu)惠折扣，而且在分期付款期間，也可以正常退貨；除了家電，現(xiàn)

在購買數(shù)碼產(chǎn)品時，不少人也選擇信用卡分期付款。畢竟信用卡分期付款是持卡人與發(fā)卡銀行之間的事，對于商戶而言，只要按照規(guī)定，“銀貨兩訖”，每一筆交易都是正常交易，沒有理由自己給自己的客戶設(shè)置消費絆子。

三、信用卡分期付款業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群及特征

信用卡是目前各大銀行主推的金融產(chǎn)品，發(fā)卡銀行均投入巨資進(jìn)行營銷推廣。在信用卡的增值服務(wù)中，分期付款是對持卡人最有吸引力的功能之一，對銀行來講，可以限定持卡人在分期還款期間不能銷卡，同時賺取不菲的利息收入；對持卡人來講，可以不必一次性償還大額消費的欠款，提前享受優(yōu)質(zhì)生活；對于商家來講，通過與銀行分期付款的合作，可以擴(kuò)大銷售，提高市場占有率�？梢哉f，分期付款使銀行、持卡人和商家三方受益，銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)中均將分期付款作為最大的賣點，吸引客戶辦卡、用卡。

（一）信用卡分期付款業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群

1、大學(xué)生。沒有固定收入來源，但是已經(jīng)進(jìn)入準(zhǔn)社會，有社交、交友、戀愛等迫切需求，為了滿足各方面的物質(zhì)文化需要，存在客觀和主觀上的消費需求，例如，學(xué)習(xí)計算機(jī)專業(yè)的學(xué)生需要一款筆記本電腦，基本上可以算作是客觀需求；如果是為了戀愛，繼續(xù)為自己買一套華麗外衣，則多是為了滿足虛榮心。盡管他們尚未自食其力，但是他們的消費水平并不低。在解決迫切需求與經(jīng)濟(jì)緊張的矛盾時，采用信用卡分期付款就不失為一個辦法。

2、涉世不深的年輕女性。大多剛剛工作不久，總體收入水平較低，而各方面的物質(zhì)需求較多而高，加之此刻大多沒有家庭負(fù)擔(dān)，不必為了家庭成員節(jié)衣縮食。另外，在人生初次獲得穩(wěn)定收入的第一個階段，也有少部分人有時是為了滿足自己的愿望原先所花的錢多是外界供給，可自由支配幅度多少都會有一個限制。因此，在自己擁有穩(wěn)定收入來源后，隨之而來的是完全的支配權(quán)，適度消費放縱的念頭會如流星一樣不時閃現(xiàn)，特別是在面對外界強(qiáng)烈物質(zhì)誘惑的情況下易發(fā)生。

3、精打細(xì)算，但手頭資金比較緊張的部分人士。實際上很多持卡人刷信用卡并非自己資金不足，有的人是為爭取免年費，有的人是為了積攢信用分，有的是為了追求一種時尚。有些在市民選擇分期付款時，主要是出于考慮緩解自己現(xiàn)時階段內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，信用卡分期付款對那些有相對較長時間還款壓力的持卡人來說更合適。

（二）目標(biāo)客戶群存在的主要共同特征

信用卡分期付款的目標(biāo)客戶群總的來講，還是以年輕人居多。他們總是感性處事，對待支出和消費很少，或者是做不到理性消費。

1、涉世未深。大多剛剛有了固定收入，對于未來沒有明確的計劃和打算，處于交友期。2、收入有限。由于處在人生踏入社會剛起步的階段，一般而言，收入也處于較低水平。但是，這些人并沒有完全“以收定支”，有些人迫于需要，把未來的錢也算了進(jìn)來。

3、具有占有欲、消費欲，攀比心理，效仿和炫耀�？吹揭患�東西，就強(qiáng)烈產(chǎn)生占有的沖動，這在年輕人中是常見的。有人（特別是女性）在開心或者煩心時，喜歡逛商場，有人就以購物作為緩解心理壓力的一種方式，這是一種病態(tài)。但是，更多的人是在追求時尚，喜歡的就想買，管不住自己。此外，純粹的模仿心理也存在人的購物活動中。許多人所以要模仿他人去購買某種商品，是因為他們認(rèn)為這樣做可以表明他們有品位。炫耀，是攀比的產(chǎn)物。這一切都會導(dǎo)致過度消費支出。

4、交際欲強(qiáng)。是一種試圖通過消費，來接近或打動異性的欲望。例如，男生穿一身筆挺、帥氣的西裝，吸引心目中窈窕淑女的目光；同樣，女生可能對于外在打扮會更加追求。有人就戲稱“裙”子好求。

5、沒有過多的家庭負(fù)擔(dān)。他們沒有迫在眉睫的困難，過不去的坎，生活相對安逸。由此，他們可以有限度地在支出方面放縱自己一把。如果每天一睜眼就要面臨開門七件事，沒

有買米的錢，在極端困難的情況下，可能還會采用信用卡分期付款，但是這絕對不會是那種浪漫而輕松的付出了。正是由于沒有后顧之憂，他們可以將支付的時間向后延長。套用一句抗戰(zhàn)時期的名言4，可以稱之為，“積小錢換大錢，用時間換金錢”。

6、手頭資金周轉(zhuǎn)緊張。這個特點應(yīng)當(dāng)普遍存在于各個階層之中。因此，有些人將信用卡分期付款業(yè)務(wù)視作一種理財工具，來解決兩項生活實際問題：一是提高短時間內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)效率，例如，可以在購房裝修之外分期承擔(dān)采購家電的大筆開支，及時享受生活之樂，又減輕了短期資金困難；二是避免消費打亂投資節(jié)奏，例如在證券、黃金等投資市場上行的時候，降低大筆開支的現(xiàn)金需求壓力，提高資金收益率。

（三）信用卡分期付款的主要購買對象

信用卡分期付款的指定商戶包括了家電、家居、健身商城、培訓(xùn)類等商家。從發(fā)卡銀行的統(tǒng)計結(jié)果看，家電“分期付款”最熱。信用卡分期付款增量主要是在家電連鎖賣場，某行201*年4月份推廣至今，家電連鎖賣場的業(yè)務(wù)占了一半。當(dāng)然，對于這種分期付款方式，家電賣場也不遺余力。作為大件耐用消費品，家電產(chǎn)品中不少零售價格都較高，使用刷卡消費甚至信用卡分期付款，是一個很好的選擇。自開辦這項業(yè)務(wù)以來，蘇寧和多家銀行合作的信用卡分期付款業(yè)務(wù)取得近20％的增長，而賣場借助銀行的關(guān)系網(wǎng)，也增加了自己的穩(wěn)定客戶。

四、發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)過程應(yīng)高度重視的幾個注意事項（一）勇于承擔(dān)社會責(zé)任，重視對持卡人宣傳。使用信用卡分期付款，不需要提前攢錢就能購買自己需要的大額消費品，這對很多市民都是個不小的誘惑。但發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要勇于承擔(dān)自己的社會職責(zé)，尊重持卡人的知情權(quán)，明確告知辦理此項業(yè)務(wù)時，有些事項需要注意：

第一，使用信用卡分期付款，并不是每個信用卡持卡人都可以辦到。銀行一般都要根據(jù)持卡人信用卡的信用額度、持卡消費的信用記錄等對持卡人的資信狀況進(jìn)行評估。評估通過，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款；如果評估結(jié)果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請，或者不能給予持卡人想要的分期付款額度。第二，雖然銀行不要求分期付款的信用卡持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手續(xù)費。這樣持卡人就要衡量一下是否必須分期付款，是否劃算。第三，如果持卡人在辦理分期付款后，不能按時償還每期款項，銀行還會收取逾期利息。第四，使用有些銀行的信用卡，在指定商場購買銀行指定的可以分期付款的商品，市民有可能不能還價。

第五，對于分期付款金額是否占用持卡人日常可使用的信用額度，各家銀行的規(guī)定并不相同，市民要咨詢發(fā)卡銀行。

通過宣傳，一定要讓持卡人知道這么幾個重點：一是用之前應(yīng)算算賬，各銀行手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)并不一致，二是“免息”并不等于免費，三是信用卡分期付款是把雙刃劍，有可能緩解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)壓力，也有可能把你拖入債務(wù)的泥潭，所以一定要三思而行，四是信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)的實質(zhì)是簡略了貸款手續(xù)的消費貸款，其手續(xù)費也與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款的利息相當(dāng)，也有的銀行可能高于正常的消費貸款利率。

（二）發(fā)卡機(jī)構(gòu)要得民心，不要犯簡單錯誤

事例一某發(fā)卡銀行辦理郵寄分期業(yè)務(wù)，商品提供商也以神州數(shù)碼為主，還有方正科技等商品，分期付款的方式也沒有什么特殊的要求。但同樣的商品價格與他行標(biāo)注的價格不一樣。例如諾基亞N70，A行分期是4080元，該行分期是4280元。4

白崇禧，“積小勝為大勝，以空間換時間”。

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事例二分期付款同貨不同價。據(jù)《今日早報》報道，周先生在某行的“信用卡商城”中看到一款報價13086元的ＩＢＭ筆記本電腦，如果用信用卡支付可選擇分18期付款，每期只需727元。對此，周先生十分心動。但在次日，他在杭州一家電腦賣場里發(fā)現(xiàn)，這款電腦最低只需9400元。以刷卡免息分期付款方式買一臺筆記本電腦看似劃算，但實際可能要多付3000多元。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，要盈利，但是不能賺這種不得人心的額外利潤！，也確實沒有必要！畢竟持卡人不是傻子，也不是只有一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)在開展這種業(yè)務(wù)。很顯然，這么做下去，無疑是在自殺�？墒牵瑸槭裁淳W(wǎng)上商城的報價和賣場的實際銷售價差距如此之大？有一家銀行信用卡中心的工作人員解釋說，網(wǎng)上商城的價格是由供貨商確定的，而且一般不會根據(jù)市場價格的變化進(jìn)行調(diào)整。那么作為合作方，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其的約束，不能被對方的一點蠅頭小利毀了自家的信譽(yù)！

此外，一些銀行網(wǎng)站提供的許多免息筆記本電腦，在市場上是無法找到相同配置的產(chǎn)品的。這么一來，消費者即使有心貨比三家，也失去了價格對比的參照物。其實，發(fā)卡銀行完全沒有必要這么做！古語云，“君子愛財，取之有道”。無數(shù)事實也證明，只有貼近客戶，為客戶著想，才能贏得客戶，進(jìn)而獲利！

為了長遠(yuǎn)的發(fā)展，不要搞這些小動作！

（三）發(fā)卡銀行要采取措施，堅決避免“卡奴”現(xiàn)象的產(chǎn)生

銀行推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，并不是鼓勵持卡人超出收入承受能力的消費行為，“量入為出”是個人理財?shù)幕�本原則之一。如果對持卡人的消費沒有正確的指引，很有可能造成意想不到的惡劣局面。臺灣的“卡奴”現(xiàn)象就是反面教材。

根據(jù)統(tǒng)計，臺灣民眾負(fù)債總額正以近10倍速度增長，信用卡加現(xiàn)金卡的債務(wù)合計約8500億元，平均每張信用卡負(fù)債2萬多元，平均一人負(fù)債約160萬，高出其他地區(qū)平均值許多。發(fā)卡泛濫，再加上沒有做好理財規(guī)劃，等到銀行委托的討債公司上門，消費者才發(fā)現(xiàn)只要手中有了卡，就是一場醒不了的噩夢。造成這樣結(jié)果，除了卡債族本身有問題外，金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)廣告，濫發(fā)信用卡及現(xiàn)金卡，也是元兇之一。再者，因為卡債和不當(dāng)催繳，引發(fā)諸多社會問題，讓卡債逼死人的事件每天都在上演。目前，使用循環(huán)額度的500萬當(dāng)中，有100多萬人交不出卡債，根據(jù)警方的調(diào)查，每個月因為卡債而走上絕路的，保守估計超過40人以上，這個數(shù)字還有不斷增加的趨勢；其他因為卡債鋌而走險，發(fā)展成搶劫、賣淫等社會事件的人更是不計其數(shù)，卡債的確是目前臺灣最嚴(yán)重的社會問題。

臺灣的銀行還不斷制造新一代卡奴，未來10年，貧富差距會高達(dá)30倍以上，跟韓國、日本相比，臺灣的生產(chǎn)力又逐年衰退，大環(huán)境加上個人債務(wù)累累，卡奴悲歌將成為臺灣民眾最大的噩夢。

因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要正確對待信用卡分期付款業(yè)務(wù)，重視對分期付款業(yè)務(wù)的審批，不能被一時的業(yè)績蒙住雙眼，從而產(chǎn)生大家都不愿面對的事實！

五、繼續(xù)拓展信用卡分期付款的業(yè)務(wù)范圍對于那些有支付能力的持卡人，應(yīng)當(dāng)充分挖掘潛在客戶的需求，把其合理的需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實的行動。

除了上述使用信用卡分期付款的人群，還會有一些相當(dāng)理性的持卡人辦理這項業(yè)務(wù)。這些之所以辦理信用卡分期付款的主要目的有，一是希望能夠合理安排和使用自己的資金。如有些顧客的存款尚未到期，不愿意損失存款利息；有些顧客的資金用于證券投資以獲取較高的收益；留學(xué)回國人員不希望動用外匯存款。二是短期的支付能力不足，如有些家庭購買新房后購買大件電器的資金緊張。三是投資性目的，如有些科技人員購買電話、掃描儀等家庭

辦公設(shè)備，有些家庭為子女教育購買電腦等。

（一）香港信用卡與房貸掛鉤的成功運(yùn)作范例

內(nèi)地銀行目前對信用卡的促銷還集中在消費層面，海外信用卡的用途已經(jīng)拓展到投資方向上。擁有自己的物業(yè)是人生的重大決定。由于香港樓市低迷，各家銀行相繼以不同按揭息率計劃爭取市場份額。中信嘉華銀行最近宣布的“信用卡供樓優(yōu)惠”計劃，則將信用卡消費與房貸結(jié)合起來。

銀行規(guī)定，相關(guān)房屋貸款額度由100萬港元至300萬港元，利率為5.25%(全期以最優(yōu)惠利率P減2.75%)。而如果以中信嘉華信用卡簽賬消費，每月可獲相當(dāng)于消費金額0.5%的現(xiàn)金回贈。如果全年新簽賬消費達(dá)全年按揭供款額50%或以上，可額外獲得0.18%的現(xiàn)金回贈，總現(xiàn)金回贈相當(dāng)于0.68%。

目前在國外，用信用卡分期付房貸也是正常的。有的銀行還規(guī)定，用這種方式還會有現(xiàn)金回贈。不過，由于國內(nèi)信用卡總體上授信額度并不高，有的最高也只有5萬元，所以在實現(xiàn)對房貸這種超過10萬元以上的分期付款方式，仍有些困難。但是，據(jù)部分銀行透露，有幾家銀行總行已經(jīng)在開發(fā)新的系統(tǒng)，以后大宗商品甚至房貸也有可能利用這種方式。

（二）當(dāng)前信用卡分期付款業(yè)務(wù)可延伸的幾個區(qū)域1、把信用卡分期付款業(yè)務(wù)延伸到醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域。常言道，“病來如山倒，病去如抽絲”。人生病是沒有任何條件可講的，也沒處可講。在現(xiàn)有條件下，一般醫(yī)院馬上可以入住，但是需要的醫(yī)藥費卻不一定都可以一下子拿出來的。

據(jù)調(diào)查，目前因為幾千元、幾萬元治不起病的現(xiàn)象時有所見。甚至有個別患者，就因為短時間內(nèi)難以籌齊手術(shù)費，耽誤治療而失去了生命。如果先作手術(shù)，很多患者及其家屬將來都有能力還上手術(shù)費。為了解決這一矛盾，發(fā)卡銀行完全可以介入，在醫(yī)院推行手術(shù)分期付款。用商業(yè)手段解決一部分人的燃眉之急。

事實上，已經(jīng)有一部分醫(yī)院采用了這種辦。例如，寧波一醫(yī)院就推出了"手術(shù)費分期付款"5。該醫(yī)院規(guī)定，如果病人在手術(shù)時，不能承擔(dān)高額手術(shù)費，可先付一定比例，其余則可先賒賬，而且承諾不用支付任何利息。又如，201*年12月份，鄭州創(chuàng)傷顯微外科醫(yī)院也正式出臺了醫(yī)療費用分期付款的舉措6。為避免價格虛高和炒作之嫌，鄭州創(chuàng)傷顯微外科醫(yī)院還特別將120種單病種的封頂價格向社會進(jìn)行了公示。他們規(guī)定，對于實行分期付款的120個病種，以住院天數(shù)15天計算，對手術(shù)費、麻醉費、床位費、護(hù)理費、藥品費、材料費、檢驗費、鋼板費、X光費以及總額均進(jìn)行了價格封頂并予以公示。申請醫(yī)療費用分期付款的患者，必須提供身份證原件及復(fù)印件，常住戶口證明，縣、鄉(xiāng)、村三級貧困證明；城市下崗職工可憑下崗證申請。醫(yī)院驗收這些資料后，與患者簽訂分期付款合同。按照合同規(guī)定，入院首付醫(yī)療費用50％，出院再交20％。自簽訂合同之日起，6個月內(nèi)付清30％的余額。

這么做的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)是明顯的，特別是對于患者：

（1）困難家庭看病多一種選擇。實行該項措施，是考慮到許多貧困患者往往因為無法一次性支付巨額醫(yī)療費用而延誤治療，而直接降低了患者就醫(yī)的門檻，分解了患者的壓力。據(jù)了解，分期付款面向的服務(wù)對象主要是城市里的低保戶、殘疾人、下崗職工、農(nóng)村五保戶等困難戶。因為手術(shù)費在醫(yī)療費中所占比重較大，許多困難家庭一次性交費確有困難，并因此影響了正常治療，這一醫(yī)療服務(wù)的新模式無疑可以解決這些困難群眾的燃眉之急。

（2）讓患者有點主動權(quán)。手術(shù)費按揭使一部分支付能力較弱的患者受益，同時由于部分資金仍在患者手中，因此也可讓患者對醫(yī)院的手術(shù)質(zhì)量和后期服務(wù)擁有了一定的主動權(quán)，這對醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。56

201*年8月3日，新華網(wǎng)江西頻道

201*年12月16日，中原新聞網(wǎng)－鄭州晚報

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（3）也是醫(yī)院的一種營銷方式。手術(shù)費分期付款是一種營銷方式，因為新興醫(yī)院剛開張，要在競爭激烈的醫(yī)療行業(yè)打響知名度，就必須有新的吸引人的手段。

（4）銀行的介入，最為重要的是解決了醫(yī)院流動資金墊付手術(shù)費的問題。其次，對于壞賬，銀行也有專門的制度和管理人員。

當(dāng)然，這么做讓如何避免賴賬成為新課題。從寧波市衛(wèi)生局了解到，201*年一年，寧波各大醫(yī)院的欠費不下數(shù)百萬元。在目前醫(yī)療欠費現(xiàn)象相當(dāng)普遍的情況下，推出分期付款這一方式，醫(yī)院的利益是否會得不到保障？而銀行的介入，正好可以較好地規(guī)避部分可能產(chǎn)生的風(fēng)險。首先，銀行防范風(fēng)險更為專業(yè)，有著長期防范風(fēng)險的經(jīng)驗和成熟的規(guī)章制度。其次，有相關(guān)的行業(yè)法規(guī)作為支撐。一旦出現(xiàn)問題，這個人的信譽(yù)就會受到影響。況且，社會輿論也難容那些逃廢債的人立腳。

具體而言，銀行在推行這項業(yè)務(wù)時，可以控制風(fēng)險。例如可以通過調(diào)節(jié)首付來控制風(fēng)險。也可以聯(lián)合醫(yī)院面向社會，呼吁社會力量予以支持，例如，請慈善機(jī)構(gòu)設(shè)立基金來分擔(dān)風(fēng)險，向保險公司投保來分擔(dān)風(fēng)險。最主要的還是希望大家都能夠以誠信為基礎(chǔ)，把分期付款政策好好推行下去，讓這項業(yè)務(wù)舉措真正惠及百姓。

2、從人性化服務(wù)角度出發(fā)，把信用卡分期付款業(yè)務(wù)延伸到生活領(lǐng)域。

生老病死，婚喪嫁娶，都是人生當(dāng)中的大事。舉債辦理這些事情的范例舉不勝舉。盡管我們一直在宣傳，無論紅白喜事都要簡辦，但是簡辦的標(biāo)準(zhǔn)不一致，況且有強(qiáng)大的世俗勢力，鏟除大操大辦的習(xí)慣也不是一朝一夕就可以完成的。對于必要的支出還是要有常規(guī)的渠道予以支撐。

以婚慶費為例，現(xiàn)在結(jié)婚的花費項目可多了，除了傳統(tǒng)的之外，新的比如提供新娘秘書，幫助打理婚禮各項雜事，出租伴娘，幫新娘擋酒等，加上婚慶舞臺、婚慶蠟燭、酒桌臺布等擺設(shè)，一場婚禮辦下來，少則數(shù)千元，多則上萬元。對新人來說，這筆開支是不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。結(jié)婚畢竟是人生大事，不少新人都希望可以把婚禮辦得隆重一些，所以對婚禮得檔次有所要求。于是，南京的一家婚慶公司與招商銀行聯(lián)手，將婚慶費的“免息分期付款”業(yè)務(wù)推向市場。據(jù)了解，這種分期付款分兩個檔次，4000元到3萬元價位的婚禮，新人可先支付30％定金，然后分三期進(jìn)行還款，5000元到3萬元價位的婚禮，則可分六期或者十二期進(jìn)行還款，新人不用付利息。比如9000元定價的婚禮，分6次付款，那么新人在交3000元定金后，每月再向婚慶公司支付1000元婚款即可。新人可以分期分批向婚慶公司支付費用，大大減低經(jīng)濟(jì)壓力。并且，有人戲稱此項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的道德風(fēng)險將會是很少的。試想，誰會為了逃避債務(wù)而讓自己的婚姻蒙上一層陰影呢？

實際上，生活中類似的領(lǐng)域還有很多。只要我們用心，這項業(yè)務(wù)還可以繼續(xù)深入下去。

3、把信用卡分期付款業(yè)務(wù)延伸到支付高端的學(xué)習(xí)費用。今日中國，教育已經(jīng)成為最奢侈的消費之一。少則七八萬、高達(dá)十幾萬元的ＭＢＡ學(xué)費、二十萬元起價的ＥＭＢＡ學(xué)費，將商學(xué)院教育變成了一種完完全全的“精英享受”。對于價格昂貴的大件消費，現(xiàn)在人們已經(jīng)習(xí)慣了“分期付款”。商學(xué)院昂貴的學(xué)費是不是也可以采用這樣的方式呢？當(dāng)我們懷揣這個疑問時，有人就說了，“學(xué)費早就是分期付款的方式了。”

現(xiàn)在商學(xué)院最常見的付學(xué)費方式是按學(xué)年交費。這就是一定意義上的分期付款了。也有的學(xué)校將ＭＢＡ的學(xué)費分成兩次收，例如第一次75％，第二次25％。而北大國際ＭＢＡ則分得更細(xì)，按半年分期付款。

這樣繳費固然是分期了，但是對于那些想通過學(xué)習(xí)實現(xiàn)自我提升的部分學(xué)生，恐怕還是有壓力。如果細(xì)致到按月交費，可能壓力就會減輕很多。但對于學(xué)校的收費操作，就太不現(xiàn)實了。況且，學(xué)校也不希望把交費戰(zhàn)線拉得太長，這是基于學(xué)校要維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的需要。

此刻，發(fā)卡銀行的介入就可以有效緩解這一矛盾。例如，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以面向持卡人推出學(xué)費領(lǐng)域的信用卡分期付款業(yè)務(wù)，設(shè)定幾個檔次，階段性付給學(xué)院款項，按月向?qū)W員收取費用，馬上還可以緩解學(xué)員的困難。應(yīng)當(dāng)說，這么做的可行性很大！如果市場調(diào)研進(jìn)行的充分的化，確定市場確實有這方面的需要，那么馬上就可以動手干了！

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