淺談清收不良貸款 淺談清收不良貸款 長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)?lrm;本人的一些看法：
清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手;有一種拿不下不收兵的勁頭;清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。 首先，嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人 。根據(jù)不同的貸款對象情況采�。�
1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)的報酬。
2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。
3、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項清收。
4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。
5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。
6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款， 幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。
7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。 再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。 最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。
近年來，我行面臨不良信貸資產(chǎn)占比較大、商業(yè)性貸款比重過小、黃金優(yōu)質(zhì)客戶較少的諸多難題，最突出的問題是歷史形成的不良貸款18097萬元，已占到總貸款余額的%。對此，把清收不良貸款作為提升本行經(jīng)營發(fā)展的突破口，有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擺脫經(jīng)營困境，促進(jìn)有效發(fā)展。在清收處置不良貸款的工作中，明確清收思路，突出重點、盯住大頭、先易后難，逐個突破，綜合運用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等各種有效手段，多措并舉，根據(jù)債務(wù)主體的不同，分別實行運用法律強(qiáng)制清收;拍賣處置全額清收;保持訴權(quán)協(xié)商清收、破產(chǎn)資產(chǎn)受償清收等方式，組織攻關(guān)，全力清收。經(jīng)過我們艱苦不懈的努力，截至目前已清收處置不良貸款506萬元，取得了清收處置不良貸款攻堅戰(zhàn)階段性的告捷。
一、認(rèn)清形勢，居安思危。增強(qiáng)憂患意識，提振清收信心。
面對不良貸款占比較大，信貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，各項業(yè)務(wù)嚴(yán)重受挫的嚴(yán)峻形勢，我行把不良貸款清收處置工作當(dāng)作戰(zhàn)略性、全局性的工作來抓，認(rèn)清形勢，居安思危。增強(qiáng)憂患意識，提振清收信心。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),精心安排，在實踐中不斷探索和總結(jié)清收處置的有效方式，深挖清收處置潛力。在開展清收處置不良貸款的“攻堅戰(zhàn)役中”做到了“五個統(tǒng)一”，要求全行員工在認(rèn)識態(tài)度上，明確不良貸款清收處置與全局工作相統(tǒng)一;在制定措施上，堅持不良貸款清收處置與新業(yè)務(wù)的開展相統(tǒng)一;在運用方法上力求做到不良貸款清收處置政策與實際相統(tǒng)一;在謀劃策略上，力求使不良貸款清收處置與發(fā)展業(yè)務(wù)推動中心工作相統(tǒng)一;在目標(biāo)落實上，實現(xiàn)不良貸款清收處置任務(wù)分解與各責(zé)任人責(zé)任相統(tǒng)一。并要求全行上下要正視不良貸款規(guī)模大、占比高的現(xiàn)狀，增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感和責(zé)任感，主動把握機(jī)會，做到不良貸款處置工作依法合規(guī)，有實有據(jù)，良性運轉(zhuǎn)，營造不良貸款處置的整體聯(lián)動，杜絕弄虛作假。為了做到有的放矢，達(dá)到清收處置不良貸款的明顯成效，我們認(rèn)真分析了每筆不良貸款形成的原因，企業(yè)經(jīng)營狀況和和償債能力，結(jié)合實際制定相應(yīng)的清收處置措施，一企一策，宜清則清，宜核則核。
二、以“五個統(tǒng)一”為核心，制定“四落實、三明確”的清收實施方案。
在認(rèn)清形勢，統(tǒng)一思想的基礎(chǔ)上，按照“四落實，三明確”的要求，以“五個統(tǒng)一”為核心，制定切實可行的“清收不良貸款攻堅戰(zhàn)實施方案，其清收范圍不僅包括賬面不良貸款，也包括商業(yè)性逾期貸款等風(fēng)險貸款。將任務(wù)目標(biāo)、時間要求、個人職責(zé)、獎懲標(biāo)準(zhǔn)等具體指標(biāo)落實到個人，實行行長包片、責(zé)任信貸員人包點、績效掛鉤、全面考核的辦法，使清收處置不良貸款責(zé)任縱向到底，橫向到邊。我們要求在堅持“先回籠、后算賬;先收貸，后其他;賬結(jié)清，再放寬”的清收原則前提下，根據(jù)不同企業(yè)的具體情況施之于不同的清收方法。
三、通過法律主張債權(quán)，強(qiáng)制執(zhí)行清收。
對于經(jīng)營不善，且惡意擠占挪用專項貸款又缺乏積極主動還款誠信的承貸企業(yè)，如:XX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)青青食品有限公司、山西省棉麻公司XX采購供應(yīng)站等六個企業(yè)，我行經(jīng)授權(quán)后堅決將上述企業(yè)訴諸法律，運用法律手段強(qiáng)制清收處置。由于我行同各債務(wù)人之間的法律關(guān)系明確，法院判決書下達(dá)后，債務(wù)人大都不能主動履行判決書判令歸還債務(wù)的法律義務(wù)，尤其是在進(jìn)入法律執(zhí)行程序，我行也遇到了許多難題。諸如XX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)青青食品有限公司，該公司于XX年在我行承貸商業(yè)性流資貸款400萬元，因經(jīng)營不善，貸款逾期后無力償還。該公司是民營企業(yè)，也是XX市政府授予的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”，其法人代表既是XX市政協(xié)委員，又是臨汾市人大代表并且身兼數(shù)職社會職務(wù)。此人有恃自己優(yōu)越的政治背景、較強(qiáng)的社會關(guān)系，拒不履行生效的判決書,抵觸情緒很大，一時間為其說情的領(lǐng)導(dǎo)、社會關(guān)系紛至沓來，致使法院的執(zhí)行陷于停滯。對此清收處置不良貸款遇到的困難，我們早有預(yù)料，也有充分的心理準(zhǔn)備。我們認(rèn)真分析研究了面臨的難題以及青青食品有限公司的現(xiàn)狀后，達(dá)成了共識。認(rèn)為之所以出現(xiàn)這樣的問題，主要是市場經(jīng)濟(jì)體制下各種利益集團(tuán)，為了維護(hù)自身的利益，必然利用各種手段達(dá)到目的。這是正常的。但是，如果我行的利益受到了嚴(yán)重?fù)p害，那么，我們必定要通過法律維護(hù)我們的合法權(quán)益�；谶@一認(rèn)識，在困難面前我們沒有氣餒，而是迎難而上，下定了“畢其功于一役”的決心，因勢利導(dǎo)，蓄勢而發(fā)，采取積極的措施，推進(jìn)清收處置該企業(yè)不良貸款的進(jìn)度。一方面，針對該企業(yè)法定代表人的“背景優(yōu)勢”，我們主動向XX市人大、市政府、市政協(xié)的主要領(lǐng)導(dǎo)匯報工作，通報訴訟判決結(jié)果以及依法強(qiáng)制執(zhí)行的進(jìn)展，得到了領(lǐng)導(dǎo)對我行依法維權(quán)舉措的認(rèn)可和支持;一方面，我行通過案件代理人要求法院加大強(qiáng)制執(zhí)行的力度。迫于法律的震懾和領(lǐng)導(dǎo)的工作，促使該企業(yè)法人代表的抵觸情緒有所收斂，開始履行法定義務(wù)。由此，通過法律現(xiàn)金清收100萬元。考慮到企業(yè)屬于季節(jié)性生產(chǎn)，產(chǎn)品市場占有率較低，銷貨款不能及時收回，常常陷入三角債的困境的現(xiàn)狀，如再強(qiáng)制執(zhí)行恐收效不大。所以，同意了她的“暫緩強(qiáng)制執(zhí)行”的要求，在法院的監(jiān)督下她承諾今年年底前再歸還100萬元。
XX年9月29日，山西省棉麻公司XX采購站在我行借款4900萬元，期限10個月。由于該站負(fù)責(zé)人缺乏市場經(jīng)濟(jì)理念，盲目決策，造成經(jīng)營性虧損，借款期滿后，只歸還我行萬元，剩余萬元及利息無力償還。XX年1月我行向臨汾市中級人民法院提請依法維權(quán)，得到了法院的支持。判決書生效后，棉采站無力履行。其原因主要是，棉采站是一個國營老企業(yè)，且地處XX市偏僻之處，資產(chǎn)變現(xiàn)比較困難，況且該站歷史遺留問題很多，經(jīng)營陷入困境后，在職及退休職工需要妥善安置，這就為強(qiáng)制執(zhí)行帶來了一定的難度。對此，我行即刻向市分行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報，分行領(lǐng)導(dǎo)對我行的清收處置工作十分重視，多次深入我行了解詳情并主持召開相關(guān)債務(wù)企業(yè)協(xié)調(diào)會進(jìn)行協(xié)調(diào)，為我行的清收處置工作給與了有力的支持。對于XX棉花采供站的法律清收,市分行領(lǐng)導(dǎo)指示，法院強(qiáng)制執(zhí)行不能停止。根據(jù)我行申請，法院將財政撥付給該站以前年度政策性棉花遺留問題資金2121萬元，予以司法凍結(jié)，繼續(xù)對該站實施以法律的威懾力。市分行行長助理耿長杰主持召開了，XX棉采站歸還我行貸款事宜的協(xié)商會議。經(jīng)協(xié)商后，我行同意了棉采站歸還貸款計劃，被法院司法凍結(jié)的財政補(bǔ)貼資金2121萬元，剔除必要的支付款項后，其余的1291萬元全部用以歸還欠我行的貸款本息。
四、強(qiáng)制掛牌拍賣處置資產(chǎn)全額清收
XX市糧食局所屬四個糧食購銷站擠占挪用專項收購貸款總計3503萬元，訴訟敗訴后拒不履行生效的判決書，我行隨即申請法院對四個糧食購銷站的全部財產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行。這四個糧食購銷站均屬國有，土地使用權(quán)當(dāng)屬國有，無法執(zhí)行。我行立即向XX市政府主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，取得了有力的支持。由市政府責(zé)成相關(guān)部門組成了，審計清算四個糧食購銷站資產(chǎn)的領(lǐng)導(dǎo)組，審計清算四個糧食購銷站除土地以外的全部資產(chǎn)。同時，我行也委派專人隨時與審計清算組保持聯(lián)系，掌握審計清算進(jìn)度，了解全部財產(chǎn)的底數(shù)，為拍賣處置資產(chǎn)做好充分準(zhǔn)備。審計清算結(jié)束后，我行根據(jù)市分行的指示，委托臨汾市萬信拍賣有限公司，對四個糧食購銷站審計清算認(rèn)定的全部資產(chǎn)進(jìn)行掛牌拍賣，總計拍賣所得607萬元。
目前，此項清收處置工作正在按照法律程序緊張、有序地進(jìn)行，有望近期告捷。
五、保持訴權(quán)主動協(xié)商督促清收
對有些尚在經(jīng)營和生產(chǎn)、卻無主動償還貸款意向的承貸企業(yè)，我行在保持通過法律主張債權(quán)的前提下，發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”的精神，采取了一“盯”、二“看”、三“清”的催收辦法。一“盯”就是要求駐企業(yè)信貸員，每天必須深入包點清收企業(yè)，觀察這些企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)動向，是否能夠正常經(jīng)營生產(chǎn);二“看”，就是仔細(xì)查看企業(yè)會計每天銷貨收入臺帳，銷貨款是否按照借款合同約定歸入我行;三“清”就是按照“清收處置不良貸款實施方案”的規(guī)定，由責(zé)任行長帶領(lǐng)責(zé)任清收人，深入各個承貸企業(yè)，動之以情，曉之于理，通過協(xié)商，達(dá)到清收不良貸款的目的。“鍥而不舍，金石可鏤”，在我們不懈的努力下，先后清收XX市糧食購銷公司不良貸款152萬元;XX市金色農(nóng)田種業(yè)有限公司不良貸款11萬元;臨汾市糧食局XX直屬庫不良貸款56萬元;XX市裕豐油脂有限公司不良貸款20萬元。并促使XX市添倉糧油購銷有限公司歸還了拖欠XX市喬村糧食購銷站近5年的153萬元欠款。
六、通過企業(yè)破產(chǎn)程序，清收處置不良貸款。
對于經(jīng)營生產(chǎn)陷入困境，又無力回天且已進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院尚未裁定的承貸企業(yè)，諸如山西XX瑞潔生物科技有限公司、XX市棉麻公司。我們也責(zé)成專人隨時與法院、企業(yè)破產(chǎn)清算領(lǐng)導(dǎo)組保持緊密聯(lián)系，掌握破產(chǎn)進(jìn)度及該企業(yè)資產(chǎn)處置情況，一經(jīng)法院下達(dá)破產(chǎn)裁定，我行即可以其資產(chǎn)處置追償債權(quán)。
通過破解清收處置不良貸款的各種難題，我們深刻的感受到：面對不良貸款占比較大的落后局面，再按以前的方式，按部就班的開展工作已經(jīng)無法解決這些難題。因此，一定要創(chuàng)新機(jī)制，整合資源，營造不良貸款處置的大信貸氛圍。結(jié)合不良貸款清收處置“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實際，樹立“著眼全局、相互配合、多方協(xié)調(diào)、提高效率”的大信貸觀念，綜合調(diào)動各方面積極因素，推動不良貸款處置工作的全面開展，積極探索清收處置不良貸款新模式。我們認(rèn)為，在采取分散自主處置和集中批量處置相結(jié)合，充分靈活運用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免、破產(chǎn)清算等常規(guī)處置手段的同時，積極探索打包出售、分包托管、資產(chǎn)證券化、信托處置等新模式，提高不良貸款的清收處置效率。
“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。雖然我行開展清收處置不良貸款的攻堅戰(zhàn)取得了良好的開端，但面臨的形勢依然是嚴(yán)峻的，仍然需要我們持之以恒，不懈努力，百尺竿頭，更進(jìn)一步，下硬功夫、花大力氣繼續(xù)攻堅，按照市分行居玉亭行長，在全市系統(tǒng)基層黨支部書記工作會議上的講話要求：要將責(zé)任轉(zhuǎn)化為動力，對工作“不說不能干，多說怎么干”的勇氣，負(fù)重發(fā)展，再鑄輝煌。
為扎實開展XXX農(nóng)村信用聯(lián)社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯(lián)社不斷強(qiáng)化措施，先后組織人員赴外考察學(xué)習(xí)，通過借鑒成功的經(jīng)驗和做法，緊密結(jié)合自身實際，推動不良貸款“分賬經(jīng)營，集中管理”清收模式的開展。
首先,成立組織，落實責(zé)任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農(nóng)商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當(dāng)前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責(zé)任落實到人，任務(wù)明確到人，考核細(xì)化到人。
通過政府力量處置銀行不良貸款
努力發(fā)揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為，出臺相應(yīng)的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作;二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外資投資主體和個人等進(jìn)入市場，地方政府應(yīng)出臺相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持，以切實改善不良投資交易環(huán)境;三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，地方政府對此應(yīng)有必要的規(guī)劃、安排和指導(dǎo)。要通過政府的引導(dǎo)和規(guī)范約束，建立完善的不良資產(chǎn)評估、拍賣、法律服務(wù)中介市場，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務(wù);四是利用政府行政資源的特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如在金融債權(quán)人處理債務(wù)人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業(yè)職工和清償金融債務(wù)比例，在土地重新規(guī)劃整合與利益分配等方面,企業(yè)貸款，政府的作用是決定性的;五是直接參與不良資產(chǎn)項目的處置。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等，地方政府的參與，會更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，容易促使重組成功。
通過自身力量化解銀行不良貸款
第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認(rèn)識，加強(qiáng)風(fēng)險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴(yán)重，甚至積重難返。二是必須通過招標(biāo)的方式，確定專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對不良貸款及其抵押物進(jìn)行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險。三是要完善激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動員工的積極性，最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。
第二，加大銀行風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業(yè)銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風(fēng)險準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，把沖銷企業(yè)呆壞賬和政府關(guān)于國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策、產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來，按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則，集中解決一批重點企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。
其次,先內(nèi)后外，內(nèi)外并舉。針對存在內(nèi)部職工自借、介紹、擔(dān)保形成的不良貸款，該行實行誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發(fā)揮先鋒模范帶頭作用，充分發(fā)揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;
加大考核，激勵清收。為充分調(diào)動信貸員的清收積極性，制定內(nèi)部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機(jī)制，對欠任務(wù)的給予不同層次的處理意見;
有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強(qiáng)與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系溝通，實行依法清收;
最后,一戶一策，區(qū)別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協(xié)議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進(jìn)行媒體曝光，或者采取張榜的方式進(jìn)行公布，以增加輿論的影響力，達(dá)到清收的目的。
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